1月9日，河南省鄭州市金水區(qū)法院開庭審理了原浦發(fā)銀行鄭州21世紀(jì)支行副行長(zhǎng)馬益江和河南省德麒投資集團(tuán)法人代表魯泊麟，該案將在近期宣判。

    2009年9月1日至2011年10月21日，馬益江伙同他人非法吸收公眾存款，累計(jì)總額達(dá)到63.95億元。資金的用途主要是借給魯泊麟。

    當(dāng)日出庭的受害人李女士透露，參加庭審的，除了馬益江和魯泊麟還有各自兩位律師，旁聽(tīng)的則有馬益江、魯泊麟的親屬以及受害人代表等，總?cè)藬?shù)在二十人左右。庭審上，馬益江表現(xiàn)得很鎮(zhèn)定，并沒(méi)有說(shuō)非法吸儲(chǔ)用于牟利，只表示為浦發(fā)銀行吸收更多的存款，做好業(yè)績(jī)，從而使自己能夠順利晉升到行長(zhǎng)職位。

    此案累計(jì)未得到償還的存款余額超過(guò)10億元。材料顯示，馬益江案的直接受害人達(dá)56人，其中還有七到八家擔(dān)保公司，間接受害人達(dá)到六百多人。

    受害客戶認(rèn)為，上述資金的來(lái)往，都是在浦發(fā)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生，由馬益江以浦發(fā)21世紀(jì)支行副行長(zhǎng)身份進(jìn)行的操作。盡管馬益江實(shí)際上沒(méi)有對(duì)浦發(fā)銀行的代理權(quán)，但其行為，讓眾多客戶被誤導(dǎo)以為馬益江是代表浦發(fā)銀行簽定的協(xié)議，從而構(gòu)成了法律上的“表見(jiàn)代理”關(guān)系。因此，被馬益江代理的浦發(fā)銀行，應(yīng)承擔(dān)一定賠償責(zé)任。

    1月16日，浦發(fā)銀行董秘沈思在接受《投資者報(bào)》采訪時(shí)表示，案件已經(jīng)進(jìn)入審判階段，等待司法機(jī)關(guān)最后的判決。此案是馬益江的個(gè)人行為，并沒(méi)有進(jìn)入銀行的業(yè)務(wù)流程。

    一家股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》，運(yùn)營(yíng)部門對(duì)于異動(dòng)賬戶是有監(jiān)控的，像這樣數(shù)額巨大的款項(xiàng)往來(lái)，運(yùn)營(yíng)部門應(yīng)能監(jiān)測(cè)到。

    64億非法存款10億未還

    1月17日，受害人劉女士告訴《投資者報(bào)》，2011年，有朋友說(shuō)認(rèn)識(shí)馬益江，可以在浦發(fā)銀行做存兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把錢拿過(guò)去，當(dāng)天就可以回來(lái)，并有回報(bào)。

    劉女士說(shuō)，馬益江是浦發(fā)銀行支行副行長(zhǎng)，自己比較放心。當(dāng)時(shí)，是由銀行兩個(gè)客戶經(jīng)理領(lǐng)著去的，在浦發(fā)銀行網(wǎng)點(diǎn)把自己的1000萬(wàn)元打到了馬老群在浦發(fā)銀行的賬戶上。當(dāng)天錢就回來(lái)了，并且有1.5萬(wàn)元的收入。

    “剛開始天天在銀行盯著，發(fā)現(xiàn)錢當(dāng)天確實(shí)回到了自己的賬戶上�！彼�以劉女士也就放心了，可是沒(méi)過(guò)多久，錢就不回來(lái)了，一直到現(xiàn)在。

    另一位受害人譚先生則表示，浦發(fā)銀行的人找到自己說(shuō)，有客戶貸款到期了，銀行的貸款要收回來(lái)再放下去，但是有企業(yè)還不上錢，所以需要他墊一下，說(shuō)好月息兩分。自己的1000多萬(wàn)就這樣打到馬老群賬戶。

    據(jù)報(bào)道，另有一位沈小姐是2011年中去浦發(fā)銀行21世紀(jì)支行存入一筆過(guò)百萬(wàn)元款項(xiàng)，在此過(guò)程中被大堂經(jīng)理介紹到了馬益江的辦公室，馬益江向她介紹了一款理財(cái)產(chǎn)品，基于對(duì)其副行長(zhǎng)身份的信任，沈小姐將這筆原準(zhǔn)備存作定期的款項(xiàng)，打進(jìn)了馬益江指定的戶頭。

    事實(shí)上，馬益江并未將眾多儲(chǔ)戶的錢用來(lái)沖存款任務(wù)指標(biāo)，或者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而是把大部分資金借給了魯泊麟。具體的資金搬運(yùn)路徑是：存款戶經(jīng)馬益江介紹，把款項(xiàng)存到馬益江的父親馬老群賬戶后，馬益江將馬老群賬戶的資金轉(zhuǎn)到魯泊麟賬戶，魯泊麟根據(jù)收到的存款，轉(zhuǎn)利息款到自己旗下的谷爽賬戶，再由谷爽將利息款轉(zhuǎn)到馬益江之母丁愛(ài)仙賬戶，馬益江從丁愛(ài)仙賬戶中，將利息付給存款戶。

    存款戶存入資金的過(guò)程中，有部分馬益江辦理了借據(jù)。也有個(gè)別存款戶，連借據(jù)都沒(méi)有，僅憑對(duì)他的信任就打入了資金。

    以上吸收存款和還款付息的賬戶，大部分都是在浦發(fā)銀行鄭州21世紀(jì)支行開立，不過(guò)魯泊麟除了在浦發(fā)21世紀(jì)支行開有兩個(gè)賬戶，在中國(guó)工商銀行鄭州支行也有兩個(gè)吸收存款的賬戶。

    據(jù)印有鄭金檢刑訴[2012]1009號(hào)的起訴書顯示，被告人馬益江，女，1975年2月7日出生，系上海浦東發(fā)展銀行鄭州21世紀(jì)支行副行長(zhǎng)。被告人魯泊麟是河南省德麒投資集團(tuán)法人代表。

    上述兩名被告人因涉嫌非法吸收公眾存款，于2011年10月22日被鄭州市公安局金水第一分局監(jiān)視居住，于2012年4月22日轉(zhuǎn)為刑事拘留，因涉嫌非法吸收公眾存款犯罪，于同年5月28日經(jīng)鄭州市金水區(qū)人民檢察院批準(zhǔn)逮捕，于同年5月29日由鄭州市公安局金水分局執(zhí)行逮捕。

    起訴書稱，2009年上半年，被告人魯泊麟在辦理銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中認(rèn)識(shí)了浦發(fā)銀行鄭州分行21世紀(jì)支行副行長(zhǎng)被告人馬益江、被告人魯泊麟為在公司經(jīng)營(yíng)及投資過(guò)程中用款方便，與馬益江達(dá)成共識(shí)，由馬益江向社會(huì)吸收閑散資金，將所吸收資金轉(zhuǎn)給魯泊麟用于投資經(jīng)營(yíng)，魯泊麟在一定期限內(nèi)還本并支付高息。

    自2009年9月至2011年11月，馬益江利用其在銀行工作的便利條件及擔(dān)任副行長(zhǎng)的影響力，向眾多客戶及親友吸收存款，大部分用于魯泊麟的投資經(jīng)營(yíng)。司法會(huì)計(jì)鑒定意見(jiàn)書顯示：馬益江、魯泊麟吸收公眾存款涉及存款戶69戶，馬益江、魯泊麟累計(jì)收取存款總額63.96億元，累計(jì)償還存款總額53.76億元，累計(jì)未償還存款余額10.2億元，累計(jì)支付利息及費(fèi)用5億元，未償還凈額5.73億元。案發(fā)后，魯泊麟陸續(xù)向存款戶兌付資金3477萬(wàn)元。

    受害人問(wèn)責(zé)銀行內(nèi)控

    案件發(fā)生后，很多客戶一起到浦發(fā)銀行問(wèn)責(zé)，希望浦發(fā)銀行承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任。

    浦發(fā)銀行鄭州分行的網(wǎng)點(diǎn)曾經(jīng)被客戶圍堵。浦發(fā)銀行起先非常緊張，后來(lái)，索性在銀行邊上租了一個(gè)房間，讓受害人直接到該房間去討論，以不影響銀行辦理業(yè)務(wù)。

    據(jù)了解，作為負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的支行副行長(zhǎng)，馬益江一直給客戶精明干練的印象，業(yè)績(jī)也長(zhǎng)期居浦發(fā)銀行鄭州各支行之首，年年被浦發(fā)銀行授予各種榮譽(yù)稱號(hào)，在客戶中信譽(yù)度較高。有人爆料稱，馬益江于2004年進(jìn)入浦發(fā)銀行。此前他任職于建設(shè)銀行。

    李女士告訴《投資者報(bào)》，馬益江平時(shí)為人還不錯(cuò)，再加上有副行長(zhǎng)職位，所以才把錢放到他那里。如果是外面的擔(dān)保公司她是不敢放的。

    馬益江之父馬老群，已由河南省高級(jí)人民法院副廳級(jí)審判員、賠償委員會(huì)主任的職位上退休，在鄭州當(dāng)?shù)睾苡杏绊懥�。不少大客戶正是因�(yàn)榕c馬老群有交情，才把資金放到馬益江處。

    馬益江做出的讓眾多儲(chǔ)戶放心的保證是，他們的錢，大部分都存入馬老群在浦發(fā)銀行鄭州21世紀(jì)支行的賬戶。多位受害戶告訴《投資者報(bào)》，到浦發(fā)銀行鄭州21世紀(jì)支行存款都是由浦發(fā)銀行客戶經(jīng)理帶著，并表示這樣做很安全。

    據(jù)報(bào)道，馬益江給儲(chǔ)戶的利息，多為月息2分，也就是月利率2%左右。到了后期，資金鏈快要發(fā)生斷裂時(shí)，為非法吸收存款，馬益江給出的月息高至6分。

    受害人表示，馬益江作為被浦發(fā)銀行任命的鄭州21世紀(jì)支行的副行長(zhǎng)，擁有浦發(fā)銀行授予的各種榮譽(yù)稱號(hào)，在浦發(fā)銀行的辦公場(chǎng)所，對(duì)忠實(shí)客戶以辦理銀行業(yè)務(wù)為借口，挪用巨額款項(xiàng)。浦發(fā)銀行的合規(guī)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制、內(nèi)部安防體系等形同虛設(shè)，在此案件中難辭其咎。

    受害人認(rèn)為，因馬益江有著浦發(fā)銀行21世紀(jì)支行副行長(zhǎng)的光環(huán)才使得客戶將錢存入他指定的賬戶，馬益江的行為是浦發(fā)銀行的“表見(jiàn)代理”（據(jù)民法學(xué)的定義，表見(jiàn)代理是指行為人雖無(wú)代理權(quán)，但由于本人的行為，造成了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而進(jìn)行的行為。在表見(jiàn)的情形之下，規(guī)定由被代理人承擔(dān)表見(jiàn)代理行為的法律后果，有利于保護(hù)善意第三人的利益）。浦發(fā)銀行作為此表見(jiàn)代理的被代理人應(yīng)該承擔(dān)本表見(jiàn)代理行為的法律后果。

    受害人還質(zhì)疑，魯泊麟、馬益江在監(jiān)視居住期間，通訊工具正常使用。警方向被害人解釋為：是為了讓犯罪嫌疑人努力在外找錢以償付欠款，但未有資金進(jìn)入警方監(jiān)管賬戶。

    浦發(fā)稱是個(gè)人行為

    眾多客戶對(duì)浦發(fā)銀行的不滿在于，事件發(fā)生后，浦發(fā)銀行第一時(shí)間將馬益江開除，并且刪掉了馬益江在網(wǎng)上的所有資料，以此表明自己與事件完全脫責(zé)。

    事實(shí)上，在長(zhǎng)達(dá)兩年的時(shí)間里，馬益江父母馬老群、丁愛(ài)仙，與魯泊麟共同在浦發(fā)銀行鄭州21世紀(jì)支行開有賬戶，上述賬戶之間，有總計(jì)超過(guò)100億元的巨額資金存取往來(lái)。對(duì)于由此給客戶產(chǎn)生的巨額資金損失，眾多受害人認(rèn)為浦發(fā)銀行至少應(yīng)該承擔(dān)監(jiān)管失職的責(zé)任。

    前述股份制銀行風(fēng)控部負(fù)責(zé)人也告訴《投資者報(bào)》，對(duì)于個(gè)人賬戶，銀行會(huì)定時(shí)檢控，比如大額交易，既存又貸，運(yùn)營(yíng)部門應(yīng)予以注意。不過(guò)對(duì)于家屬賬戶則說(shuō)不準(zhǔn)，這要看銀行監(jiān)控的精細(xì)化程度如何。

    1月15日，浦發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》表示，在案件發(fā)生前，馬益江就提出了辭職。而據(jù)李女士透露，馬益江是在浦發(fā)銀行的逼迫下辭職的，辭職后就配合調(diào)查。

    李女士稱，馬益江在1月9日的庭審上表示，其吸收存款的主要目的是提高業(yè)績(jī)，以幫助自己晉升行長(zhǎng)職位，并不是為了牟利。馬益江強(qiáng)調(diào)是向特定人群借錢，也就是借錢的都是熟悉的人，并表示高收益肯定有高風(fēng)險(xiǎn)�！斑@引來(lái)了旁聽(tīng)席上的噓聲�！崩钆�士說(shuō)，但是由于旁聽(tīng)，并沒(méi)有發(fā)言權(quán)。很多受害人都與馬益江并不熟悉，有些受害戶背后還有很多人。而馬益江還在此期間購(gòu)買了門店房和車子。

    同時(shí)，馬益江出示了一份“自首書”，以表示在2011年10月22日之前就有自首的準(zhǔn)備。魯泊麟則表示，自己一年之內(nèi)還錢沒(méi)有問(wèn)題。可事實(shí)上，從2011年10月到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去了一年多，受害者的錢仍沒(méi)有著落。

    1月16日，浦發(fā)銀行董秘沈思在接受《投資者報(bào)》采訪時(shí)表示，馬益江在浦發(fā)銀行工作過(guò)，該案件是個(gè)人行為，沒(méi)有銀行業(yè)務(wù)流程發(fā)生。

    沈思表示，自案件發(fā)生后，浦發(fā)銀行配合司法機(jī)關(guān)，對(duì)自身進(jìn)行了再次檢測(cè)，發(fā)現(xiàn)銀行端的資金正常，也并沒(méi)有銀行理財(cái)產(chǎn)品參與其中。至于很多客戶提到的把大筆錢存到銀行，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，存款是正常的業(yè)務(wù)，銀行有保護(hù)存款人的隱私的責(zé)任。

    浦發(fā)銀行鄭州21世紀(jì)支行一位工作人員對(duì)本報(bào)表示，目前浦發(fā)銀行的存款利息分三個(gè)檔，30萬(wàn)以上的為4.9%，300萬(wàn)以上的為5.1%，而后又表示，這是理財(cái)產(chǎn)品的收益率。而對(duì)于馬益江的情況，好幾個(gè)員工都表示，知道他已經(jīng)辭職，但因自己來(lái)的時(shí)間不久，對(duì)于馬益江的事情不了解。

    沈思表示，從銀行銷售產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，如果有風(fēng)險(xiǎn)，一定要跟投資人說(shuō)清楚，任何理財(cái)產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要把規(guī)則說(shuō)清楚，讓持幣人選擇。另一方面，要教育銀行人員規(guī)規(guī)矩矩做人，對(duì)銀行負(fù)責(zé)，也是對(duì)自己負(fù)責(zé)。銀行員工絕對(duì)不可以參與高利息活動(dòng)，一旦此類事情發(fā)生，銀行將會(huì)嚴(yán)格處置。這個(gè)案件進(jìn)一步提醒銀行，加強(qiáng)教育，制度要更加嚴(yán)密，防控技術(shù)需到位；對(duì)投資者也是一個(gè)教育，在投資時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)，如果與銀行發(fā)生合同關(guān)系，那么要看清楚文本條件，確定是銀行的事，銀行的人。而與個(gè)人發(fā)生，沒(méi)有銀行參與的，就要注意是否上當(dāng)受騙。

    前述股份制銀行風(fēng)控部負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》，從銀行的監(jiān)管角度來(lái)看，第一，讓利益沖突分開，避免一手操辦；第二，權(quán)力受限，每個(gè)人的權(quán)力是一定的；第三，經(jīng)常性地檢查。

    另外一家股份制銀行的合規(guī)部人士也向《投資者報(bào)》表示，對(duì)于個(gè)人賬戶，銀行監(jiān)管更多是看其是否存在洗錢行為。對(duì)于大額異動(dòng)的賬戶，銀行都會(huì)有監(jiān)控，并上報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)。如果銀行沒(méi)有上報(bào)該數(shù)據(jù)，是銀行失責(zé)。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，則會(huì)要求銀行采取措施。

    1月16日，《投資者報(bào)》聯(lián)系河南省銀監(jiān)局咨詢此案情況，其辦公室人士以應(yīng)該詢問(wèn)當(dāng)事人為由拒絕采訪。