中小企業(yè)融資難一直是世界性難題。從國外經(jīng)驗看，一批活躍在社區(qū)與農(nóng)村、資產(chǎn)規(guī)模小、運作靈活的小額信貸機構(gòu)，在差異化戰(zhàn)略的運作下為中小企業(yè)提供了有效的金融支持。就我國小微金融而言，應(yīng)鼓勵發(fā)展地方性小型信貸機構(gòu)，構(gòu)建支持小額信貸法規(guī)制度，完善小額金融的監(jiān)管模式。

　　社區(qū)銀行扎根地方

　　社區(qū)銀行起源于美國，主要指一些資產(chǎn)規(guī)模較小、為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。在美國銀行業(yè)，社區(qū)銀行是一種成熟的運作模式，能有效解決中小企業(yè)融資問題。

　　社區(qū)銀行的競爭力在于其運作的差異化戰(zhàn)略，無論是客戶定位、地理定位還是產(chǎn)品定位，社區(qū)銀行均以特定區(qū)域的中小企業(yè)為基礎(chǔ)，通過提供零售服務(wù)服務(wù)地方經(jīng)濟。地方中小企業(yè)存在龐大的融資需求，成為支撐社區(qū)銀行在金融市場競爭中保持生存優(yōu)勢的重要支柱。

　　社區(qū)銀行也獲得當(dāng)?shù)卣�府和居民的支持，保證社區(qū)銀行從當(dāng)?shù)匚�收存款，同時將吸收的存款重新投放到該地區(qū)，保證本地金融小循環(huán)圈的良好運轉(zhuǎn)。從社區(qū)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)看，大部分社區(qū)銀行的控股方是當(dāng)?shù)赝顿Y者，這意味著銀行的盈利最終會回到地方，投資者既能獲利，也能同時關(guān)注所在社區(qū)及地方區(qū)域的發(fā)展。

　　除扎根城市社區(qū)的小企業(yè)外，扶持農(nóng)戶的小額信貸模式也為農(nóng)村金融的發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。在這方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式最為成功。作為小額貸款金融機構(gòu)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行瞄準(zhǔn)的是基層農(nóng)戶，為他們提供小額短期貸款，無須抵押和擔(dān)保人，以五人組成聯(lián)保提供擔(dān)保。業(yè)內(nèi)人士表示，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式為中國農(nóng)村金融體系建立普惠型小微金融機構(gòu)提供了可借鑒的模式。

　　充分發(fā)揮小型金融機構(gòu)作用

　　作為一個龐大的經(jīng)濟體，我國要建立成熟的小額信貸發(fā)展模式、解決中小企業(yè)融資難題，無疑需要多元化的模式創(chuàng)新。如何成功借鑒西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的地方性銀行發(fā)展模式、發(fā)揮小型金融機構(gòu)的作用，是解決小微金融難題的關(guān)鍵。

　　以社區(qū)銀行為例，產(chǎn)權(quán)的明晰化極為重要，這要求銀行內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，即明確出資人、經(jīng)營管理者和其他利益相關(guān)人之間權(quán)利和責(zé)任的分配，公司化運作、產(chǎn)權(quán)清晰、投資主體多元是社區(qū)銀行成功的關(guān)鍵。從國外經(jīng)驗看，社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般是股份制，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的法人結(jié)構(gòu)保證了銀行能按照利潤最大化的目標(biāo)實行商業(yè)化經(jīng)營管理。

　　另一方面，監(jiān)管主體的多元化滿足了小型金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的靈活操作。許多發(fā)達(dá)國家建立了多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。例如，美國的金融監(jiān)管體系由貨幣審計署、聯(lián)邦儲備銀行和聯(lián)邦儲備保險公司三個相互獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)組成。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，國內(nèi)小型金融機構(gòu)發(fā)展最迫切需要的并非資金，而是支持小額信貸貸款模式的制度和市場環(huán)境。有“小額信貸之父”的穆罕穆德·尤努斯曾表示，中國小額金融領(lǐng)域缺乏與小額貸款機構(gòu)相應(yīng)的法規(guī)制度，很多金融產(chǎn)業(yè)的改革可能會忽視弱勢群體，使金融體系難以為多數(shù)創(chuàng)業(yè)家提供有力的支撐。