小額信貸作為一種有效的扶貧方式和一種金融創(chuàng)新，在中國經(jīng)歷了十多年的實(shí)驗(yàn)、示范和推廣過程。最初一批從事小額信貸實(shí)驗(yàn)的國內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)大部分都是NGO機(jī)構(gòu)，它們的出現(xiàn)對(duì)于長(zhǎng)期得不到金融服務(wù)的貧困農(nóng)戶來說，可謂久旱逢雨。但受制于資金瓶頸，這些機(jī)構(gòu)因始終無法實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�發(fā)展而生存艱難。貧困地區(qū)巨大的小額信貸資金需求遠(yuǎn)未得到滿足。

    2009年，宜信公司創(chuàng)辦的宜農(nóng)貸（www.yinongdai.com）公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)正式上線。宜農(nóng)貸平臺(tái)通過和貧困地區(qū)的公益性小貸機(jī)構(gòu)合作，通過互聯(lián)網(wǎng)，將需要借款農(nóng)戶的照片、借款用途及信用狀況等資料上傳至宜農(nóng)貸網(wǎng)站。在平臺(tái)另一端，有愛心、有富余資金的出借人，會(huì)直接選擇希望幫扶的農(nóng)戶出借。這一公益創(chuàng)新，為中國的小額信貸扶貧開辟了一個(gè)全新的“宜農(nóng)貸”模式。

    鹽池的“婦女貸款”

    3月6日，由宜農(nóng)貸公益平臺(tái)上的愛心出借人、媒體記者等組成的“宜農(nóng)萬里行”團(tuán)隊(duì)一行14人抵達(dá)了鹽池火車站。新修的火車站是小城里的氣派建筑，但這里只經(jīng)停5趟過路車。

    鹽池地處黃土高原東部，干旱少雨，土地多為鹽堿地或荒漠，常年風(fēng)沙，自然條件惡劣。雖然這里出產(chǎn)馳名中外的灘羊，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直滯后，人均收入僅4000余元。擺脫貧困始終是這里發(fā)展的要?jiǎng)?wù)。

    縣城鮮有外來人口“萬里行”一行人顯得很扎眼。出租車司機(jī)好奇的詢問我們來做什么的�！拔覀兪亲龉�益的，你知道縣里有個(gè)專門給農(nóng)民做小額貸款的公司嗎？”我們說。“你說的是“婦女貸款”吧？知道，這邊農(nóng)村很多人都借。”司機(jī)回答說。他口中的“婦女貸款”正是由我們要去拜訪的宜農(nóng)貸合作機(jī)構(gòu)——寧夏惠民小額信貸有限公司運(yùn)作的項(xiàng)目。它在當(dāng)?shù)氐闹獣远茸屛覀兒荏@訝。

    寧夏惠民小額貸款公司成立于2008年，前身是鹽池縣小額信貸服務(wù)中心，后為擺脫資質(zhì)等可持續(xù)發(fā)展瓶頸，主要由三家NGO組織（香港嘉道理基金會(huì)、愛德基金會(huì)、寧夏扶貧與環(huán)境改造中心）和另外兩家企業(yè)共同出資，在自治區(qū)政府的大力支持下成功轉(zhuǎn)制成為小貸公司。但轉(zhuǎn)制并未改變其公益性小額貸款的屬性，顯著特點(diǎn)是，寧夏惠民提供的貸款只貸給農(nóng)民，平均額度在2萬元左右，利息也顯著低于商業(yè)性小貸公司。收益除覆蓋高昂的運(yùn)營成本外，結(jié)余部分也主要投入于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展�！芭e個(gè)例子，商業(yè)性小額貸款公司，1億資金可能只做一、二十筆業(yè)務(wù)，我們要做近萬筆。我們的成本和收益差異巨大�！睂幭幕菝褙�(fù)責(zé)人龍治普主任說。

    即使轉(zhuǎn)制成了小額貸款公司，說起小額扶貧貸款發(fā)展的困難，龍主任提到最多的還是“缺錢”，“有需求的農(nóng)戶太多了，但現(xiàn)有的資金量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。鹽池的業(yè)務(wù)發(fā)展起來了，很多農(nóng)戶都受了益。但我們還想向更窮的同心、固原發(fā)展。但是資金太緊缺了”。惠民小貸的困境也代表了公益性小貸行業(yè)的普遍狀態(tài)——資金瓶頸是制約可持續(xù)發(fā)展的主要障礙。

    宜農(nóng)貸平臺(tái)為公益性小貸機(jī)構(gòu)以及他們服務(wù)的貧困農(nóng)戶打開了一個(gè)新的資金渠道。目前，通過宜農(nóng)貸平臺(tái)提供的資金已經(jīng)成為了惠民小額貸款公司除寧夏國開行開發(fā)性貸款以外的第二大資金來源，而且平臺(tái)提供的資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它融資方式，僅為3%(愛心出借人和平臺(tái)分別象征性的收取2%和1%)。

    宜農(nóng)貸和惠民公司的合作方式是，由惠民公司從借款農(nóng)戶中，選擇符合宜農(nóng)貸幫扶目標(biāo)的借款農(nóng)戶，由村級(jí)信貸員對(duì)其進(jìn)行信用審查。對(duì)于符合條件的借款農(nóng)戶，在征得農(nóng)戶同意并簽署相關(guān)協(xié)議后，會(huì)將農(nóng)戶照片及借款資料提交至宜農(nóng)貸平臺(tái)。由于農(nóng)戶借款都是投入到養(yǎng)羊、種植等生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，有很強(qiáng)的時(shí)效性。而宜農(nóng)貸平臺(tái)向愛心出借人的籌款需要一個(gè)周期。為滿足農(nóng)戶的借款的時(shí)效需求，對(duì)于符合條件的借款農(nóng)戶，機(jī)構(gòu)會(huì)將借款先行提供給農(nóng)戶。在宜農(nóng)貸平臺(tái)上籌款完成后，再將出借資金提供給機(jī)構(gòu)。這一從實(shí)際出發(fā)的創(chuàng)新做法，既滿足了農(nóng)戶的快速借款需求，又大大加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)資金的使用效率。

    確保借款人的資金安全是宜農(nóng)貸公益平臺(tái)工作的重中之重。平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，首要是嚴(yán)格選擇合作機(jī)構(gòu)。宜農(nóng)貸合作的機(jī)構(gòu)，首先必須保證公益性；其次要有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和完善的治理結(jié)構(gòu)，還要有可追溯的良好運(yùn)營歷史。對(duì)借款農(nóng)戶的信用審核，一般采用“五戶聯(lián)�！蹦Ｊ健＞唧w做法是，五戶有借款需求的農(nóng)戶結(jié)成一個(gè)聯(lián)保小組，互相承擔(dān)連帶責(zé)任。依靠鄉(xiāng)土和人情維系中國農(nóng)村社會(huì)普遍具有很強(qiáng)的內(nèi)聚力，鄉(xiāng)鄰之間深入了解、互相依賴。五戶聯(lián)保模式可以天然的將信用不好的人排除在外。比如，哪個(gè)村民不務(wù)正業(yè)，或有賭博之類的惡習(xí)，是無法找到其它村民一起聯(lián)保的。而村級(jí)信貸員本身就是本鄉(xiāng)甚至本村人，對(duì)于區(qū)域內(nèi)借款農(nóng)戶的情況非常了解，這也充分保證了信用審核的有效性。截至目前，通過宜農(nóng)貸平臺(tái)完成的借款總額已近3500萬元，還款率100%。

    宜農(nóng)貸另外一個(gè)特點(diǎn)是只借錢給貧困婦女。從國際經(jīng)驗(yàn)看，婦女相對(duì)有更好的信用意識(shí)。而且，婦女借款實(shí)現(xiàn)生活改善后，會(huì)將收入主要投入于家庭生活改善和子女教育。面向她們的借款，幫扶意義更大。而惠民公司的借款用戶中，96%以上也同樣都是農(nóng)村貧困婦女。

    （在借款農(nóng)戶喬愛萍家里）

    她們用獨(dú)特的方式慶祝三八節(jié)

    在寧夏鹽池，三八婦女節(jié)是一個(gè)“大日子”。每年這一天，周圍鄉(xiāng)鎮(zhèn)的借款婦女都會(huì)來到縣城，因?yàn)檫@天縣城有一整天屬于她們自己的慶�；顒�(dòng)。

    今年的三八婦女節(jié)也不例外。白天在縣科技館，是一場(chǎng)針對(duì)借款婦女的科技競(jìng)賽。比賽內(nèi)容包括人文、科技常識(shí)及農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)知識(shí)。由于參與婦女很多，比賽分成了兩個(gè)分會(huì)場(chǎng)進(jìn)行PK

    當(dāng)?shù)剞r(nóng)村由于長(zhǎng)期貧困，婦女的受教育程度很低。很多婦女不識(shí)字。據(jù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹，在最初發(fā)展婦女貸款時(shí)，信貸員不僅要跟婦女講解為什么要借小額貸款，有什么好處，還要拿著合同逐字逐句解釋是什么意思。甚至在簽訂合同時(shí)，要手把手的教不識(shí)字的婦女寫自己的名字。而現(xiàn)在，這些婦女開始走出家門，來現(xiàn)場(chǎng)參加科技比賽了。小額信貸改變的不只是她們的經(jīng)濟(jì)條件，還有她們的自信自尊以及對(duì)生活的熱愛。

    寧夏惠民小額貸款公司，每年都會(huì)專門撥出一大筆經(jīng)費(fèi)用于農(nóng)村婦女的文化培訓(xùn)和文化建設(shè)。每年的三八節(jié)活動(dòng)是他們一系列借款婦女文化活動(dòng)中的重頭戲。問及為什么要拿這么多錢做和貸款不相關(guān)的事，機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人龍主任回答說：“我們?cè)诘胤綇氖滦☆~信貸扶貧這么多年，最深的感觸是意識(shí)的轉(zhuǎn)變比單純經(jīng)濟(jì)地位的提高更重要。最開始我們拿錢去給婦女貸，她們都不貸。到現(xiàn)在，她們都追著我們貸。還有很多人，經(jīng)濟(jì)條件好了，已經(jīng)不再滿足于我們提供的小額貸款，開始有自信去和銀行打交道，貸更高的額度。除了生活變好了，她們更明顯的變化是自信了”。寧夏惠民小貸在當(dāng)?shù)氐慕M織的借款婦女文化活動(dòng)在寧夏廣為傳播，被稱為鹽池的“小貸現(xiàn)象”。

    當(dāng)天晚上，縣城里唯一的電影院兼劇場(chǎng)座無虛席，過道和后排都站滿了觀眾。一場(chǎng)盛大演出即將開演。與其它演出不同的是，這場(chǎng)演出完全是由寧夏惠民公司的借款婦女自編自導(dǎo)自演的。

    這場(chǎng)2小時(shí)的演出里，既有當(dāng)下最火的江南Style的載歌載舞，也有最具民族特色的寧夏花兒清唱，還有借款婦女自己編的快板等節(jié)目。

    借款的回族婦女馬明花，今年已經(jīng)是第四年參加惠民公司的三八節(jié)演出了。她自己沒上過學(xué)，不識(shí)字，卻自己編了一個(gè)快板“賭博危害大”，贏得滿場(chǎng)掌聲。她的丈夫以前一直反對(duì)她出來表演節(jié)目，認(rèn)為婦女不應(yīng)該拋頭露面。但隨著對(duì)妻子參與的貸款項(xiàng)目和文化活動(dòng)的了解越來越深入，他的態(tài)度發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變。今年，他第一次走進(jìn)劇場(chǎng)，坐在了第一排，認(rèn)真看完了妻子的演出。

    另一位借款農(nóng)戶汪淑蓮，也表演了自己編的快板“惠民政策潤(rùn)心田”。汪淑蓮在當(dāng)?shù)乜芍^家喻戶曉。在2000年全村人均年收入還不足500元時(shí)，大膽嘗試，通過小額信貸獲得資金謀求發(fā)展，并帶動(dòng)大家一起利用小額信貸致富。她被選為寧夏鹽池縣花馬池鎮(zhèn)王記溝村的首位女村長(zhǎng)。她利用小額信貸帶領(lǐng)全村一起養(yǎng)殖土雞、灘羊，掙了錢為村里修水壩，修道路，改造電網(wǎng)。如今，王記溝村家家蓋起了新瓦房，安裝了電視、電話，道路暢通，村貌整潔。她本人在2011年被推薦為“亞洲婦女創(chuàng)業(yè)之星”，榮獲了法國沛豐協(xié)會(huì)的“全球社會(huì)影響特別獎(jiǎng)”。

    宜農(nóng)貸愛心出借人：我覺得我來得太晚了

    宜農(nóng)萬里行的最后一站來到了鹽池縣官灘村，村子周邊都是沙化的荒漠草原。當(dāng)天有6級(jí)大風(fēng)，刮起的沙土讓人在戶外完全睜不開眼睛。當(dāng)?shù)厝司褪窃谶@樣惡劣的自然條件和脆弱的生態(tài)中艱難求生。盡管這里很早就被小額信貸覆蓋，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，每一年都有新變化。但是這里對(duì)于萬里行的團(tuán)隊(duì)成員來說，依然完全是另一個(gè)世界。

    我們走訪了官灘小學(xué)。這個(gè)村小只有五十幾個(gè)孩子，擠在簡(jiǎn)陋的教室里。最小的一個(gè)班只有五個(gè)孩子。墻上貼著孩子們寫的作文，但由于沙土很大，上面的字跡都被沙土蓋住看不清了。操場(chǎng)就是一片沙土地，沒有跑道，沒有體育設(shè)施。北京來的郭阿姨給孩子們帶來了文具，一個(gè)一個(gè)送到孩子的手里,收到文具的孩子們像過年一樣開心。

    這次和我們同行的兩個(gè)愛心出借人，一個(gè)是北京的郭阿姨，一個(gè)是杭州來的錢叔叔。他們都很早就接觸了宜農(nóng)貸。其中錢叔叔一個(gè)人就在平臺(tái)上出借了16萬，幫助了上百名農(nóng)戶。但這次，他們是第一次來到宜農(nóng)貸幫扶的地區(qū)，近距離的接觸他們幫扶過的人群。跟我們講起這次宜農(nóng)萬里行之旅的感悟，錢叔叔說得很樸實(shí)：“我現(xiàn)在生活很好，比較富裕了。我借一點(diǎn)錢，不為了收利息，但能幫助到那么多人，我覺得很好，我心里很高興。”

    郭阿姨之前一直在部隊(duì)，她的家庭從父輩開始就是革命軍人。走訪完官灘小學(xué)后，郭阿姨再跟我們聊起這次萬里行時(shí)數(shù)度哽咽，她說：“我覺得我來晚了。差異真的太大了。退休了對(duì)社會(huì)的關(guān)注變?nèi)趿�，我�?yīng)該早知道這樣的項(xiàng)目，我該早一點(diǎn)來……”

    普惠金融，任重道遠(yuǎn)

    普惠金融是聯(lián)合國實(shí)現(xiàn)千年發(fā)展目標(biāo)的重要內(nèi)容。所謂普惠金融，即為所有有金融服務(wù)需求的個(gè)人和企業(yè)提供普遍的金融服務(wù)，其中特別強(qiáng)調(diào)對(duì)傳統(tǒng)金融體系無法覆蓋的人群的關(guān)注。公益性小額信貸關(guān)注的正是這樣一個(gè)群體。

    按最新的貧困標(biāo)準(zhǔn)，中國生活在貧困線（人均年純收入2300元）以下的人口尚有1.28億，他們多集中在偏遠(yuǎn)農(nóng)村。他們并不缺乏勤勞和智慧，但因?yàn)闆]有初始資金投入，只能陷入貧困的惡性循環(huán)，無法獲得改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。

    宜農(nóng)貸正是基于普惠金融理念，為幫扶這樣一個(gè)人群而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新公益模式。運(yùn)營至今，已經(jīng)發(fā)展了12家合作的小額信貸機(jī)構(gòu)，提供了近3500萬小額借款，幫助近7000名貧困婦女改善了生活。但相對(duì)于龐大的貧困人口基數(shù)，我們要走的路還相當(dāng)長(zhǎng)。

    2013年2月7日，旨在推動(dòng)全球普惠金融事業(yè)的國際性組織Center for Financial Inclusion at Action(簡(jiǎn)稱CFI)舉辦了網(wǎng)絡(luò)會(huì)議，來自全球普惠金融領(lǐng)域共500多位資深專家參與。會(huì)上提出了到2020年實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)普惠金融的宏偉藍(lán)圖。作為普惠金融理念堅(jiān)定的餞行者，宜信宜農(nóng)貸平臺(tái)會(huì)用持續(xù)的努力和實(shí)踐推動(dòng)藍(lán)圖的早日實(shí)現(xiàn)。