銀行員工個(gè)人違規(guī)違法給投資者造成損失，銀行在這其中究竟應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任？去年下半年以來(lái)，一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產(chǎn)品、非法集資等案件頻頻被曝出，引發(fā)公眾注意，也引發(fā)了監(jiān)管層的重視。這其中，銀行責(zé)任的認(rèn)定尤為值得關(guān)注。

　　員工“犯錯(cuò)”銀行受累？

　　近日，浦發(fā)銀行鄭州分行二十一世紀(jì)支行前副行長(zhǎng)馬益江及其伙同房地產(chǎn)商人魯泊麟非法吸收公眾存款案一審在鄭州市金水區(qū)法院開庭。案件主角馬益江涉嫌在任支行副行長(zhǎng)期間，伙同他人非法吸存累計(jì)總額達(dá)到63.95億元。馬益江將非法吸收的存款用于放高利貸，后因資金鏈斷裂，累計(jì)未得到償還的存款余額超過(guò)10億元。

　　對(duì)于此案，浦發(fā)銀行日前發(fā)表聲明稱：在獲知馬益江涉案信息后，浦發(fā)銀行第一時(shí)間就其涉及業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面內(nèi)部排查，未發(fā)現(xiàn)銀行資金卷入其中。浦發(fā)銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)積極配合司法機(jī)關(guān)工作，并將以此為戒，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)員工的教育和管理。

　　事實(shí)上，去年以來(lái)，因銀行員工違規(guī)甚至涉嫌犯罪而把銀行推向風(fēng)口浪尖的事件并不少見(jiàn)。這其中，有上述浦發(fā)銀行前員工非法吸存事件，也有銀行員工借理財(cái)之名私賣外部產(chǎn)品造成儲(chǔ)戶損失的事件。

　　法律層面是否擔(dān)責(zé) 關(guān)鍵在于“關(guān)系認(rèn)定”

　　銀行員工私人的行為涉及犯罪或是違規(guī)，銀行在其中究竟應(yīng)該承擔(dān)怎樣的責(zé)任？

　　就法律層面的責(zé)任，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此專門采訪了業(yè)內(nèi)律師。一位業(yè)內(nèi)律師表示，銀行是否構(gòu)成直接責(zé)任，在法律上關(guān)鍵在于該違法的員工與銀行之間是否構(gòu)成了表見(jiàn)代理的關(guān)系。表見(jiàn)代理是一個(gè)法律上的術(shù)語(yǔ)，是指行為人雖無(wú)代理權(quán)，但由于本人的行為，造成了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而與善意第三人進(jìn)行的、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為�！熬豌y行的案件若通俗點(diǎn)說(shuō)，該銀行員工違規(guī)犯罪雖然是個(gè)人行為，但若有充分的證據(jù)證明他的行為能夠讓儲(chǔ)戶或是投資者相信他就是代表銀行的，那么個(gè)人行為就構(gòu)成了表見(jiàn)代理，銀行就該承擔(dān)直接責(zé)任。這些充分的證據(jù)，可能是銀行員工在與儲(chǔ)戶、投資者簽署的文件上用了銀行的公章，也可能是銀行員工在銀行的場(chǎng)所、工作的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行的非法吸存或是私售產(chǎn)品的行為。”上述律師表示。

　　對(duì)此，律師李巖峰對(duì)記者說(shuō)，具體案例需要具體分析，但無(wú)論如何，銀行的工作人員出現(xiàn)嚴(yán)重的犯罪行為，銀行在管理上是有過(guò)錯(cuò)的。他也指出，在理財(cái)產(chǎn)品案件方面，由于理財(cái)市場(chǎng)近幾年才迅速興起，很多法律法規(guī)相對(duì)滯后且不嚴(yán)密，需要進(jìn)一步的完善。

　　監(jiān)管層揮重拳

　　早在2012年5月份，據(jù)媒體報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)就要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不得從事民間借貸違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)。其中包括不得以變相提高存款利率或向存款經(jīng)辦人和關(guān)系人支付費(fèi)用或傭金等方式違規(guī)吸儲(chǔ)；不得以各種形式參加非法集資活動(dòng)；不得介紹機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放高利貸；不得借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客投資理財(cái)；不得利用銀行員工或銀行客戶的個(gè)人賬戶為他人過(guò)渡資金；不得借用銀行客戶的個(gè)人賬戶為銀行員工過(guò)渡資金等。

　　日前召開的銀監(jiān)會(huì)2013年度工作會(huì)議也特別強(qiáng)調(diào)，要重點(diǎn)防范民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透。禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及員工參與民間融資，禁止銀行客戶轉(zhuǎn)借貸款資金。

　　而為了強(qiáng)調(diào)自律，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前也正式對(duì)外發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售自律工作的十條約定》，提出“要建立理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格管理制度，并加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員持續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，提升銷售人員的合規(guī)意識(shí)”等。