在今年3月召開的兩會(huì)的議程中，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)成了金融領(lǐng)域的焦點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，本次政府工作報(bào)告中共7次提及小型微型企業(yè)。

    一位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是股份制銀行和城商行越來(lái)越重視中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，認(rèn)為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力巨大。作為之前中小微企業(yè)主要融資來(lái)源的小貸公司紛紛下調(diào)貸款利率，也從反向證明小貸公司感受到了來(lái)自銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

    國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的管理層也紛紛借兩會(huì)的機(jī)會(huì)表明自己支持中小微企業(yè)的立場(chǎng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華透露，截至2012年末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1000多萬(wàn)筆、6500多億元，筆均約5萬(wàn)元。全國(guó)政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在接受記者采訪也提到其政協(xié)的提案中，其中就建議應(yīng)該探索多元化的小額貸款融資渠道，構(gòu)建科學(xué)合理的小額貸款公司監(jiān)管框架。

    中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額62.99萬(wàn)億元，小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)快于各項(xiàng)貸款。年末，主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額11.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.6%。2012年全年人民幣企業(yè)貸款增加4.75萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)貸款增加1.64萬(wàn)億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的34.6%。

    銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)難以為繼

    國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松在今年1月舉辦的博鰲中小企業(yè)論壇上表示銀行客戶下沉已是業(yè)界共識(shí)。他認(rèn)為，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程使銀行再追大戶就沒(méi)有定價(jià)權(quán)了。直接融資的發(fā)展并購(gòu)、基金和一些上市渠道的多樣化使得企業(yè)可以找到除貸款之外的成本更低的融資渠道。從資金的籌集方面來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展實(shí)際上也是變相推高銀行的資金成本，這樣就倒逼了銀行必須進(jìn)行客戶的下沉。

    其實(shí)，在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，銀行的利差收入逐漸減少，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)已成為各家銀行的必然選擇，而中小微企業(yè)貸款的高利率誘使各家商業(yè)銀行開始把中小微企業(yè)當(dāng)作重點(diǎn)目標(biāo)客戶群。根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)中90%的企業(yè)沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，對(duì)于銀行而言，其中的信貸市場(chǎng)廣闊。

    另外，由于大型企業(yè)自身優(yōu)越的條件，特別是捆綁著政府信用的國(guó)有大型企業(yè)，往往是大批銀行的“寵兒”，相對(duì)于融資需求始終供不應(yīng)求的中小微企業(yè)，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而中小微企業(yè)的融資需求則可以為銀行的業(yè)務(wù)拓展提供新的增長(zhǎng)空間。

    據(jù)了解，目前已有100多家商業(yè)銀行成了中小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，設(shè)立專業(yè)支行、特色網(wǎng)點(diǎn)。在中資銀行著墨中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，東亞銀行、星展銀行等外資銀行也不甘示弱，紛紛把中小微企業(yè)的金融服務(wù)當(dāng)做在華業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，雖然做法各異，但都顯露出大力發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的決心。

    綜合金融戰(zhàn)略的考量

    從目前諸多銀行的戰(zhàn)略部署來(lái)看，銀行業(yè)有發(fā)展綜合金融的趨勢(shì)。據(jù)了解，自興業(yè)銀行獲批基金牌照，銀行系基金已擴(kuò)容至10家；同時(shí)在信托領(lǐng)域，銀行系信托也獲得飛速發(fā)展。除了上述非銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，在商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)中，除了中小微企業(yè)的融資服務(wù)外，隨之衍生出的零售業(yè)務(wù)也是銀行考慮的范圍中。中小微企業(yè)主本身是銀行零售業(yè)務(wù)的潛在客戶，其中有些企業(yè)主滿足門檻較高的私人銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，有可能成為一個(gè)新的利潤(rùn)突破點(diǎn)。

    目前股份制銀行針對(duì)中小微企業(yè)的貸款多是采用抵押或者強(qiáng)擔(dān)保貸款的形式，這種方式?jīng)]有技術(shù)含量可言，如果四大行加大力度進(jìn)軍中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，股份制銀行根本無(wú)力與其競(jìng)爭(zhēng)。在原有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融服務(wù)對(duì)股份制銀行、城商行等中小銀行越發(fā)重要。

    銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)銀行業(yè)深化中小微企業(yè)金融服務(wù)

    中國(guó)銀監(jiān)會(huì)閻慶民主席助理在去年年底的“2012年APEC中小企業(yè)峰會(huì)”上表示，銀監(jiān)會(huì)會(huì)推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)。日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)�！兑庖姟吩�2011年發(fā)布的“銀十條”基礎(chǔ)上提出了15條具體措施，落實(shí)和推進(jìn)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策�！兑庖姟分刑岬剑�要根據(jù)小微企業(yè)生命周期不同發(fā)展階段的金融需求特點(diǎn)，量身打造集融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。

    銀監(jiān)會(huì)之前下發(fā)的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(簡(jiǎn)稱《辦法》)于今年1月1日起正式實(shí)施�！掇k法》按審慎性原則重新設(shè)計(jì)了各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，下調(diào)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大小微企業(yè)的投放。記者獲悉，新規(guī)實(shí)行后，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從原來(lái)的100%下調(diào)至75%。而風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降低后，銀行需要為此預(yù)留的資本金也同步減少，可以引導(dǎo)更多的商業(yè)銀行將貸款偏向小微企業(yè)。

    風(fēng)險(xiǎn)管理不可忽視

    但業(yè)內(nèi)人士也指出，中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在經(jīng)濟(jì)不景氣局面下，大型企業(yè)相對(duì)抵御周期性風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，而中小微企業(yè)往往在經(jīng)濟(jì)下滑中虧損承受周期短。經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳會(huì)導(dǎo)致中小微企業(yè)無(wú)法保持高盈利來(lái)支持高利率。

    中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)專業(yè)人才的匱乏，銀行原有的業(yè)務(wù)人員尚需一定時(shí)間的培訓(xùn)和實(shí)操。

    對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利之間的平衡點(diǎn)非常重要。盡管現(xiàn)在的政策方向是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是相關(guān)的支持還不完善，中小微企業(yè)所面對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境仍然不夠開放。中小微企業(yè)如果不能健康、持續(xù)發(fā)展，銀行制定出再靈活的信貸方案，也不能使這種金融支持進(jìn)入一個(gè)良性的循環(huán)。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，因此，對(duì)中國(guó)而言，其社會(huì)整體的影響非常重要。

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    國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松在博鰲亞洲論壇2013年會(huì)上表示，在經(jīng)營(yíng)平淡、成本上漲以及轉(zhuǎn)型壓力三大困境和壓力前，小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)顯得非常緊迫。他建議，政府和銀行應(yīng)放低門檻、提供支持，幫助小微企業(yè)轉(zhuǎn)型。

    博鰲亞洲論壇4月6日發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》顯示，2012年，中國(guó)小微企業(yè)整體需求平淡，營(yíng)收增長(zhǎng)艱難。與上年同期相比，近六成企業(yè)利潤(rùn)持平或下滑。目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，企業(yè)成本持續(xù)上漲，很多效率低的企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境。尤其是外貿(mào)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)尤其困難。

    巴曙松在發(fā)布會(huì)上表示，在中國(guó)，目前小微企業(yè)中有六成企業(yè)沒(méi)有任何形式借款，他們?cè)跊](méi)有任何金融支持情況下獨(dú)立成長(zhǎng)，是中國(guó)金融業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)重要領(lǐng)域。他認(rèn)為，小微金融具有很大的空間，比如貸款利差要高于中大金融、潛在客戶群大、能夠打通對(duì)公業(yè)務(wù)與私人理財(cái)，此外還可以培育貸款之外的金融集成業(yè)務(wù)。

    目前不少銀行都開展了小微金融業(yè)務(wù)。但巴曙松認(rèn)為，其中的金融業(yè)務(wù)并非都是真正的“小微金融”。

    對(duì)于如何降低非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，巴曙松建議適當(dāng)放寬小額貸款公司的負(fù)債率上限。他認(rèn)為，在堅(jiān)持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當(dāng)放寬小額貸款公司的負(fù)債率上限，允許風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，還能提高小貸公司的經(jīng)濟(jì)效益和小貸公司合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的積極性。