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改善安全投入又有新路數(shù) 山西力推煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)

2007年06月20日 07:13

    似乎并沒(méi)有太多曲折，保監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)在山西太原籌建一家煤炭專業(yè)保險(xiǎn)公司。

    山西省成立的煤炭專業(yè)保險(xiǎn)公司在全國(guó)屬第一家。

    煤礦企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率影響了保險(xiǎn)公司的積極性。在山西，共有11家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，卻只有一家積極地做雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為什么？

    事實(shí)是，山西省從1996年就已經(jīng)開始在煤炭行業(yè)推廣雇主責(zé)任險(xiǎn)，2005年初，保監(jiān)會(huì)將山西確定為煤炭雇主責(zé)任試點(diǎn)省份。

    由于雇主責(zé)任險(xiǎn)在轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障雇工權(quán)益方面有著重要的作用，同時(shí)將雇主責(zé)任險(xiǎn)引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司從關(guān)心資產(chǎn)的角度，會(huì)主動(dòng)采取防災(zāi)防損措施，對(duì)于安全事故預(yù)防也將起到積極的推動(dòng)作用。因而人們對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)在山西一直舉步維艱。

    因?yàn)楣椭髫?zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效果并不理想。

    首先是逆向選擇。例如，礦主只給自己煤礦10%的工人投保，因煤礦工人流動(dòng)性大，雇主責(zé)任險(xiǎn)一般采取無(wú)記名的投保方式，所以無(wú)論遇難者是誰(shuí)，雇主都去保險(xiǎn)公司索賠。

    其次是價(jià)格因素。我國(guó)目前把煤礦同建筑安裝工程列為同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)層次，煤炭雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率僅為0.5%到1%，比石油鉆井、勘探行業(yè)的費(fèi)率低。而實(shí)際上，煤礦事故的發(fā)生率通常高于金屬礦業(yè)和石油鉆井業(yè)，現(xiàn)行的保費(fèi)率明顯偏低，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)較大。2001年到2003年，山西共收取井下煤礦工人雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)6606.23萬(wàn)元，支付賠款7467.29萬(wàn)元，賠付率達(dá)到113.03%，個(gè)別地方賠付率為140%到150%。

    居高不下的高賠付率使得很多保險(xiǎn)公司都不愿意開展這方面的業(yè)務(wù)。

    當(dāng)然，責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不理想，也有保險(xiǎn)公司自身的原因，比如缺乏有效的促銷手段，風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提高，騙賠、誤賠等漏洞尚需堵塞，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風(fēng)險(xiǎn)集中，受利益驅(qū)動(dòng)，承包者不愿意加大安全投入。

    采訪中了解到，雇主責(zé)任險(xiǎn)只是轉(zhuǎn)嫁了礦主經(jīng)濟(jì)賠償方面的風(fēng)險(xiǎn)，而在當(dāng)前法律法規(guī)和外部環(huán)境條件下，對(duì)礦主采取行政處罰和刑事追究，這是保險(xiǎn)根本無(wú)法解決的。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于煤礦這種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，要想讓保險(xiǎn)的商業(yè)性監(jiān)管功能能夠發(fā)育并健全起來(lái)，除了健全相應(yīng)的法律法規(guī)，關(guān)鍵還在于保險(xiǎn)行業(yè)要敢于面對(duì)和正視新的風(fēng)險(xiǎn)，并且按照細(xì)分市場(chǎng)的要求實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。只有這樣，才能在產(chǎn)品研發(fā)、促銷手段，以及對(duì)煤礦企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面形成自身特殊的“戰(zhàn)斗力”。

    煤炭專業(yè)保險(xiǎn)公司在山西現(xiàn)身，符合山西的省情

    煤炭生產(chǎn)屬于高危行業(yè)，資料顯示，2005年山西省煤炭產(chǎn)量5.4億噸，占全國(guó)總產(chǎn)煤量的1/4。當(dāng)年山西省發(fā)生煤炭生產(chǎn)安全事故163起，死亡495人，屬于發(fā)生事故較多的省份。

    由于各種原因，一直以來(lái)我國(guó)的煤礦生產(chǎn)安全事故發(fā)生率居高不下。雖然政府力圖通過(guò)嚴(yán)厲打擊非法煤礦、加大技術(shù)改造，資金投入以及加大安全監(jiān)督力度等措施改變這種狀況，但目前煤礦安全生產(chǎn)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。

    國(guó)家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，全國(guó)發(fā)生煤礦事故336起、死亡661人，同比下降了22.8%和15.6%，但3月份以來(lái)煤礦事故出現(xiàn)反彈跡象，僅3月19日至25日，煤礦事故遇難和失蹤人數(shù)達(dá)83人。

    煤礦發(fā)生事故后，地方政府一般會(huì)采取“一人感冒，全家吃藥”的做法，勒令所有煤礦全部停產(chǎn)整頓，要么三個(gè)月，要么半年，在煤炭市場(chǎng)紅火的背景下，此舉往往會(huì)引起煤礦業(yè)主的強(qiáng)烈不滿。

    對(duì)政府及監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，以行政手段強(qiáng)令煤礦停產(chǎn)整頓也是無(wú)奈之策。

    采訪中了解到，一些地方停產(chǎn)通知下達(dá)后，有的煤礦停而不整，只是井口上鎖、工人放假而已；有的煤礦則白天停產(chǎn)、晚上偷產(chǎn)，埋下更大的安全隱患。如此一來(lái)，容易陷入“發(fā)生事故——停產(chǎn)整頓——偷偷生產(chǎn)——發(fā)生事故”的惡性循環(huán)。

    山西保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人認(rèn)為，山西作為產(chǎn)煤大省，有煤礦企業(yè)2900多家，從業(yè)人員109萬(wàn)人。由于政府關(guān)心、工人需要和保險(xiǎn)有潛力這三個(gè)方面的因素，山西保監(jiān)局決定要在煤炭行業(yè)大力推廣雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保護(hù)煤礦工人的合法權(quán)益，保證煤礦企業(yè)的正常生產(chǎn)秩序，幫助政府履行社會(huì)管理職能。

    目前，山西煤礦企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及人身險(xiǎn)投保率整體較低，尤其井下財(cái)產(chǎn)的投保率基本為零，煤礦事故處理費(fèi)用只能由政府承擔(dān)。更為重要的是由于事故損失嚴(yán)重，多數(shù)礦井只好關(guān)閉、報(bào)廢，工傷職工得不到正常賠償，煤炭市場(chǎng)疲軟期間，煤礦工作的賠償問(wèn)題更是難以保障，致殘返貧問(wèn)題嚴(yán)重，社會(huì)影響惡劣。

    長(zhǎng)期以來(lái)，山西省煤礦事故死亡人員的賠償金一般都在3萬(wàn)元到8萬(wàn)元之間，這與礦主高額的利潤(rùn)相比，根本不成比例。

    有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，強(qiáng)制性提高賠償標(biāo)準(zhǔn)，就是要引導(dǎo)礦主加大安全投入，提高整個(gè)煤礦的安全生產(chǎn)水平，維護(hù)煤礦工人的合法權(quán)益。

    2004年年底，山西省提高了礦難的賠償標(biāo)準(zhǔn)，用加大成本的方式來(lái)降低事故發(fā)生率。規(guī)定指出：各類煤礦如果違反安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定導(dǎo)致發(fā)生死亡事故的，除依照相關(guān)法律嚴(yán)格追究礦主的責(zé)任外，礦主對(duì)死亡煤礦工人的賠償標(biāo)準(zhǔn)每人不得低于20萬(wàn)元人民幣。同時(shí)，發(fā)生一次死亡3人以上事故的鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦，將被依法吊銷其有關(guān)證照，由政府收回采礦權(quán)重新公開拍賣。

    一位安全監(jiān)管人員說(shuō)，這是一個(gè)重大的制度改進(jìn)，它增強(qiáng)了煤炭生產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加了企業(yè)主的成本，高揚(yáng)了人的價(jià)值。但是，高賠償仍未遏制礦難發(fā)生的腳步。2006年山西省各類煤礦累計(jì)發(fā)生死亡事故149起，死亡476人。2007年5月6日，山西蒲縣克城鎮(zhèn)蒲鄧煤礦瓦斯爆炸，有26名煤礦工人遇難，2人下落不明。一位不愿透露姓名的煤礦工人說(shuō)，很多私有煤礦的企業(yè)主都存在僥幸心理，不愿意在安全生產(chǎn)方面投入更多的資金。

    如何從根本上遏制礦難頻發(fā)？制定由煤礦對(duì)煤礦工人進(jìn)行高額度強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律，使保險(xiǎn)公司介入煤礦安全，改善煤礦安全生產(chǎn)投入的另一個(gè)積極思路在山西省漸漸浮出水面。

    將雇主責(zé)任險(xiǎn)引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域不僅可以促進(jìn)當(dāng)前安全生產(chǎn)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，而且能夠保護(hù)弱勢(shì)群體的利益，是一種富有人情味的嘗試

    高危行業(yè)可以說(shuō)是保險(xiǎn)業(yè)最后一塊較大的市場(chǎng)蛋糕。

    據(jù)了解，這家名為“中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”的煤炭專業(yè)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金5億元人民幣，由山西省煤炭工業(yè)社保局、大同煤礦集團(tuán)公司等山西省內(nèi)國(guó)有重點(diǎn)煤礦企業(yè)、中國(guó)中煤能源集團(tuán)公司等聯(lián)合發(fā)起設(shè)立。

    中煤財(cái)險(xiǎn)將構(gòu)建以煤礦安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)為核心，以煤礦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、煤炭公眾責(zé)任保險(xiǎn)、煤炭從業(yè)人員短期健康險(xiǎn)和家庭綜合保險(xiǎn)、煤炭安全運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)等為主要品種的業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)突出煤炭特色、覆蓋高危行業(yè)，立足山西、服務(wù)全國(guó)的目標(biāo)。

    談到“中煤財(cái)險(xiǎn)”市場(chǎng)前景，山西省社保局局長(zhǎng)吳建民說(shuō)，煤炭專業(yè)保險(xiǎn)公司在人才、技術(shù)、管理上有自己獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，可以和現(xiàn)有安全硬件系統(tǒng)并軌，能夠科學(xué)細(xì)致地對(duì)各煤礦安全等級(jí)做出劃分，對(duì)安全隱患及時(shí)發(fā)現(xiàn)并排除，同時(shí)公司有優(yōu)質(zhì)股東結(jié)構(gòu)，可以輕松做到分散風(fēng)險(xiǎn)，降低逆向選擇的損失，與其他保險(xiǎn)公司相比更具優(yōu)勢(shì)，為了躲避初期的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，公司將通過(guò)分保方式和在煤炭行業(yè)“廣覆蓋、全統(tǒng)籌”中謹(jǐn)慎納入，利用煤炭行業(yè)技術(shù)專長(zhǎng)，對(duì)安全管理不到位、生產(chǎn)環(huán)節(jié)留有事故隱患的礦井暫緩納入，遇非法煤礦和違規(guī)生產(chǎn)礦井，還可通過(guò)有關(guān)行政執(zhí)法部門予以警示，避免惡性事故發(fā)生，不搞一轟而上的“廣覆蓋”。

    山西省保監(jiān)局局長(zhǎng)慕福明說(shuō)：“現(xiàn)在在許多西方國(guó)家，政府管理社會(huì)的一個(gè)顯著趨勢(shì)就是管理職能商業(yè)化。”

    他說(shuō)，在這些國(guó)家，保險(xiǎn)已經(jīng)成為政府管理社會(huì)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)工具。這些國(guó)家關(guān)于保險(xiǎn)方面的法律體系十分完善，政府是通過(guò)立法來(lái)強(qiáng)制相關(guān)企事業(yè)單位購(gòu)買政府認(rèn)為必要的責(zé)任險(xiǎn)種。

    而我國(guó)雖然出臺(tái)了《保險(xiǎn)法》，但在責(zé)任保險(xiǎn)，尤其是雇主責(zé)任險(xiǎn)方面的法律不健全。

    慕福明認(rèn)為，讓山西省煤炭業(yè)健康發(fā)展，必須從政策上支持雇主責(zé)任險(xiǎn)。

    從政府的角度看，推行雇主責(zé)任險(xiǎn)可以幫助政府解決安全事故發(fā)生后經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，使政府從過(guò)去“企業(yè)掙錢，政府發(fā)喪”的怪圈中走出來(lái)；從企業(yè)的角度，投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，能夠轉(zhuǎn)嫁安全事故中經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任與壓力，以便事故后迅速恢復(fù)生產(chǎn)再謀發(fā)展；從煤礦工人的角度看，雇工不用交一分錢，權(quán)益保障卻得到了體現(xiàn)。

    作為國(guó)內(nèi)首家煤炭專業(yè)保險(xiǎn)公司，重要的是如何通過(guò)在挑戰(zhàn)新風(fēng)險(xiǎn)方面樹立典范，體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)既能管理自然風(fēng)險(xiǎn)，又能管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的功能和作用。

    從這個(gè)意義上來(lái)講，煤炭專業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)任重道遠(yuǎn)。

來(lái)源：山西日?qǐng)?bào)

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