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從海外看國內(nèi):交強險催發(fā)商業(yè)責任險

2007年05月24日 11:28

    據(jù)公安部的統(tǒng)計，2005年全國共發(fā)生道路交通事故450254起，造成98738人死亡、469911人受傷，直接經(jīng)濟損失18.8億元。在這些觸目驚心的數(shù)字后面，是因大量肇事逃逸和機動車輛三者險投保率不高帶來的賠償問題給受害人帶來的更大的痛苦。

    為了得到應有的賠償，他們在痛失親人之后，又不得不踏上漫漫的訴訟和索賠之路。然而，令人欣慰的是，今年7月1日即將全面實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》將從根本上改變這一局面，受害人的利益有了最基本的保證。

    機動車輛強制責任保險在美國

    在汽車出現(xiàn)的早期，通常只有擁有一定資產(chǎn)的人才可能擁有汽車，原因是一旦造成他人人身或財產(chǎn)損失，車主有能力承擔相應的經(jīng)濟賠償責任。而現(xiàn)在，在美國人的生活中，汽車已經(jīng)從一種奢侈品變成了日常生活不可或缺的一部分。在中國也一樣，汽車已走入了尋常百姓家。隨著機動車保有量和由此造成的交通事故的大量增加，車主的賠償問題就日益顯現(xiàn)出來。為了防止交通事故中被判過失的一方?jīng)]有足夠的資產(chǎn)或能力執(zhí)行賠償判決，在美國，聯(lián)邦、州和地方當局都規(guī)定車輛的所有者或營運人必須投保機動車輛強制保險，并規(guī)定了最低限額。而且有4/5的州已經(jīng)把經(jīng)濟賠償能力的證明，即購買了強制保險作為汽車注冊登記的先決條件。

    交強險與商業(yè)三者險的主要區(qū)別

    1.賠償?shù)脑瓌t不同。在商業(yè)第三者保險中，保險公司賠償?shù)那疤崾潜槐ｋU人的過失造成交通事故的發(fā)生，如無過錯則可不賠償。而交強險推行的是“無過錯”歸責賠償原則，即使被保險人對交通事故的發(fā)生不負任何責任，只要交通事故給受害人的人身或財產(chǎn)造成了侵害，保險公司就必須無條件地進行賠償。因賠償原則的不同，交強險保障的范圍要大得多，因此，保費也相應的高一些。“無過錯”賠償原則體現(xiàn)了以人為本的精神，降低了受害人索賠的時間和成本，也符合我們國家創(chuàng)建和諧社會的大局，是一件利國利民的好事。

    2.產(chǎn)品供給的主體不同。因交強險具有強制性、政策性的屬性，在我國，這一產(chǎn)品只能由中國的保險公司來提供。到目前為止，所有22家內(nèi)資保險公司都已獲得保監(jiān)會的批準，成為交強險合格的供應商。而商業(yè)第三者責任險沒有限制，所有內(nèi)資和外資的財產(chǎn)保險公司都可以進行銷售。

    機動車輛強制保險責任限額比較

    由于各國機動車輛強制責任保險推行的都是無過錯賠償原則，因此，保險公司承擔著很大的賠付壓力。當然，這種壓力最后還是要在被保險人之間進行分擔，結(jié)果就是保費的大幅提升。而且考慮到強制責任保險提供的只是最低的經(jīng)濟賠償能力，因此，各國的責任限額定得都不是很高。以美國為例，2005年美國人均年收入為3.76萬美元，一些賠償標準相對較高的州最高責任限額為5萬美元，僅為年收入的1.3倍。

    需要說明的是，中國臺灣強制責任保險賠償標準規(guī)定的是每人的最高限額。

    商業(yè)三者險是交強險的補充

    總賠償限額與人均年收入最高的日本為7.54，最低的美國為1.33。也就是說在美國和日本，根據(jù)無過錯原則賠償?shù)淖罡呦揞~按人均年收入的標準，分別為1.33年和8年。而根據(jù)我國《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中的有關規(guī)定，傷殘賠償金和死亡賠償金一般按20年計算。

    據(jù)保監(jiān)會公布的最新資料，交強險總賠償限額為6萬元，其中無過錯責任限額為1萬元。這一額度與被保險人實際要承擔的賠償標準存在著很大的差距。2005年我國城鎮(zhèn)人均可支配收入為1.0493萬元，以20年計算，一共需要賠付的數(shù)額至少在20萬以上。而在一些發(fā)達地區(qū)，如北京、上海、深圳，人均年收入近2萬元，賠償?shù)目傤~將達到近40萬元。最近民航總局將遇難乘客的賠償標準也提高到了40萬元。交強險的限額與實際賠付之間存在的缺口為商業(yè)三者險的業(yè)務發(fā)展留下了很大的空間。從這一點來看，即使買了交強險，車主們一方面也要繼續(xù)堅持謹慎駕駛的原則，另一方面，如果想要很好地轉(zhuǎn)嫁交通事故給自己帶來的經(jīng)濟損失的風險，最好要購買一定額度的商業(yè)責任險，具體的數(shù)額可依據(jù)所在的城市而有所不同。在經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)，額度要高一些。

    交強險的推出不僅不會限制商業(yè)責任險的發(fā)展，隨著老百姓風險意識的增強還會促進其發(fā)展，形成二者互為補充、交相輝映的良好局面，為百姓出行安全和創(chuàng)建和諧社會提供保障。

來源：中國保險報

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