高新技術(shù)企業(yè)融資較受銀行“青睞”。

小額貸款成為部分企業(yè)救急的捷徑。

　　核心提示

　　在佛山，共有約34萬家企業(yè)，其中99%為中小企業(yè)，成為撐起經(jīng)濟的骨干。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)這艘“小船”在經(jīng)濟危機的波浪中，充足的資金猶如風(fēng)帆，能保持船的平穩(wěn)，維系生死。但是，由于種種原因，中小企業(yè)的“風(fēng)帆”，往往無從獲得或成本極高。融資難成為佛山中小企業(yè)面臨的共同問題。

　　針對這一問題，本報向近百家企業(yè)發(fā)出調(diào)查問卷，對企業(yè)融資情況進行摸底，并與銀行等金融機構(gòu)共同探討如何解決中小企業(yè)融資的問題。

　　現(xiàn)狀：

　　高新企業(yè)融資受銀行“青睞”

　　本次調(diào)查中，被調(diào)查者有九成的是私營企業(yè)，包括家居建材、汽車維修、服裝等制造和服務(wù)行業(yè)，能夠反映企業(yè)的情況。其中，有12%的企業(yè)被認定為高新技術(shù)企業(yè)，而具有這一資質(zhì)的企業(yè)，在貸款中可能會更受銀行的“青睞”。

　　無論是哪個企業(yè)，缺錢是共同的主題。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，企業(yè)融資的方式中，向銀行和信用社借錢最“靠譜”，有46%的企業(yè)表示這是主要途徑。在納芙內(nèi)衣總經(jīng)理管恩杰看來，相對其他貸款途徑，銀行的利率相對要低一些，而這也是企業(yè)希望通過銀行獲得資金的原因。而從提供貸款的機構(gòu)來看，國有四大銀行是被調(diào)查企業(yè)獲得貸款的主要合作機構(gòu)。

　　分析：

　　額度高 銀行貸款成“香饃饃”

　　事實上，除了銀行貸款，還有擔(dān)保公司、小額貸款公司等途徑都可以獲得資金，但企業(yè)緣何對銀行貸款“一往情深”。對此，業(yè)內(nèi)人士分析貸款利率和額度是主要原因。

　　據(jù)悉，目前小額貸款公司的放貸金額有一定的限制。一般情況下，對同一個客戶的貸款余額不得超過其資本凈額的5%，最高額度為500萬元，對其單一集團客戶的貸款余額不得超過其資本凈額的10%。相比之下，銀行能提供的貸款額度則比較大，最高額度一般在2000萬元左右，部分銀行還可根據(jù)情況提高額度。而在利率方面，小額貸款公司的利率也比銀行高出一截，無形中增加了企業(yè)的融資成本。

　　不過，小額貸款公司以其寬松的準(zhǔn)入條件、較為簡便的手續(xù)，成為部分企業(yè)救急的捷徑，在融資方式也占據(jù)了一席之地。

　　調(diào)查：

　　四成企業(yè)曾貸款被拒

　　采訪中，記者了解到，的確不少企業(yè)曾獲得銀行授信，獲得的資金對公司運營甚至生存起了極大的幫助。不過，正是由于銀行貸款太過“熱門”，眾多申請者中，總有企業(yè)因各種原因被拒。

　　本次調(diào)查結(jié)果顯示，2010年~2012年間，有將近六成的企業(yè)曾向銀行申請過貸款，這包括企業(yè)直接向銀行貸款、通過信用社或者擔(dān)保公司向銀行貸款的情況。不過，其中有接近四成的企業(yè)從未申請成功過。而成功申請到貸款的企業(yè)中，有66%的調(diào)查者表示未獲得申請的額度。由此可見，企業(yè)申請貸款“中獎”的幾率不算高。

　　三成企業(yè)盼縮短審批時間

　　銀行貸款對中小企業(yè)來說，可謂是雪中送炭，有時甚至是救命的稻草。因此，不少幸運地通過貸款申請的企業(yè)，希望貸款流程能盡量縮短，以便及時為公司救急。調(diào)查結(jié)果顯示，有32%的企業(yè)認為申請貸款的辦事手續(xù)繁雜，從而延誤了資金利用的最佳時間。

　　對此，管恩杰深有體會，“有的公司不熟悉業(yè)務(wù)，申請一耗就是幾個月，等申請下來，也過了救急的時間，企業(yè)等不起啊”�！耙话闱闆r一年就要還，除去放款的時間，資金實際能用的時間也就11個月左右，做實業(yè)投資，至少需要3~5年才能回本，希望銀行能夠放寬這個期限”。

　　金融服務(wù)仍有改進空間

　　鑒于銀行貸款的專業(yè)性和重要性，不少企業(yè)對金融服務(wù)有著較高的需求。此次調(diào)查結(jié)果顯示，有兩成的企業(yè)認為金融機構(gòu)在開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品方面做得比較滿意。不過，有49%的企業(yè)認為金融機構(gòu)在開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品方面做得一般。另外，在金融機構(gòu)的融資服務(wù)方面，有15%的企業(yè)認為不太滿意，表明銀行等金融機構(gòu)在服務(wù)方面仍有改進的空間。

　　行業(yè)觀察

　　貸款為何成為中小企業(yè)的“老大難”？

　　缺少抵押物

　　此次被調(diào)查的企業(yè)，普遍認為其申請貸款失敗的原因是缺少抵押物，有32%的企業(yè)贊同這一觀點。

　　對此，不少銀行表示，中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，資產(chǎn)少、負債能力低，不能獲得有效的擔(dān)保，是申請失敗的主要原因。

　　有業(yè)內(nèi)人士分析絕大多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營初級加工或簡單再加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，綜合競爭力低，多數(shù)處于微利經(jīng)營，銀行若向這類企業(yè)發(fā)放貸款存在較大風(fēng)險，這使得銀行有所顧慮。

　　企業(yè)內(nèi)部管理不過關(guān)

　　此前，佛山金融管理部門的一份調(diào)研報告曾指出，中小企業(yè)貸款受拒很大程度是由于其盈利能力較差，資信評級較低，財務(wù)報表不規(guī)范。

　　“之前我們是做貼牌，利潤很低，現(xiàn)在開始慢慢做自己的品牌，有好轉(zhuǎn)，但流水肯定不過關(guān)”，禪城一家服裝企業(yè)負責(zé)人透露，此前曾向三家銀行提出貸款申請，但都被拒，在他看來，財務(wù)方面的問題是致其失敗的主要原因之一。

　　有銀行人士表示，尤其是部分中小企業(yè)的“家族式”的管理模式，在企業(yè)內(nèi)部管理上存在較大風(fēng)險，往往過不了貸前調(diào)查關(guān)。

　　“三高”行業(yè)易被拒

　　一直以來，陶瓷行業(yè)都被貼上“三高”標(biāo)簽，即高污染、高排放、高能耗，貸款總是“老大難”問題�！胺鹕接袔浊Ъ倚∥⑻沾膳涮坠�應(yīng)企業(yè)，去年幾乎沒有單獨成功申請到銀行貸款的”，佛山陶瓷行業(yè)協(xié)會副秘書長趙平透露，不少企業(yè)遇到資金緊張，只能靠向小額貸款公司借款等途徑周轉(zhuǎn)。

　　對此，相關(guān)人士表示，企業(yè)不能提供環(huán)保許可證及相應(yīng)的政府批文，一般都會很難申請成功，而從鼓勵企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的角度來看，這也在情理之中，“如果企業(yè)因為升級設(shè)備或者從事新興產(chǎn)業(yè)，反而能獲得優(yōu)先貸款的資格�！�

　　銀行“偏愛”大企業(yè)

　　南海一家玩具企業(yè)老總認為，中小企業(yè)貸款難與銀行慣性偏愛大企業(yè)有關(guān)，“同樣的1000萬元，如果只貸給一家大企業(yè)，相比分別貸給10家中小企業(yè)，風(fēng)險和成本都要小得多”。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士透露，此前中小企業(yè)往往不是金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時的首選對象，不過隨著近年來政府對中小企業(yè)扶持力度的加大，所以銀行等金融機構(gòu)都開始搶灘中小企業(yè)市場。

　　專業(yè)人士支招

　　企業(yè)貸款能力著重看兩大方面

　　“對于有貸款需求的中小企業(yè)，首先是抓好管理。銀行放貸，看的主要是企業(yè)的中長期發(fā)展趨勢和綜合實力。其次是平時要高度關(guān)注自身的銀行信用、商業(yè)信用、財務(wù)信用、納稅信用等信用問題，樹立良好的信譽形象。”工行佛山分行相關(guān)負責(zé)人支招稱，銀行在審批的過程中會對客戶進行綜合考查、評估一個企業(yè)還貸的能力，著重于兩大方面量化分析與非量化分析。

　　所謂的量化分析包括對財務(wù)報表、銀行對賬單、企業(yè)信用與經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流等各方面的分析。而非量化分析則對個人信用度、借款人和主要股東的品行以及還款能力等進行分析。