一、客戶

　　養(yǎng)殖業(yè)小微企業(yè)

　　何建平、高美瓊夫婦自2008年開始在昆明市石林縣板橋鎮(zhèn)大矣馬伴村經(jīng)營石林縣美瓊生態(tài)養(yǎng)殖場。經(jīng)過4年的發(fā)展養(yǎng)殖舍面積從成立之初的300余平方米擴(kuò)大到4000余平方米。2011年4月上旬，石林縣美瓊生態(tài)養(yǎng)殖場和板橋鎮(zhèn)大矣馬伴村委會(huì)小馬安山村小組簽訂了30年的承包土地經(jīng)營權(quán)出租合同，租賃面積320余畝，種植了6萬余株藍(lán)莓、楊桃、車?yán)遄拥冉?jīng)濟(jì)作物。2-3年后開始產(chǎn)生效益。

　　二、主營業(yè)務(wù)

　　家禽的飼養(yǎng)、禽蛋銷售三、融資需求

　　隨著養(yǎng)殖場規(guī)模不斷增長，高女士的養(yǎng)殖公司出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)難的問題。2012年8月，公司結(jié)合昆明市場，引進(jìn)了一批品質(zhì)更好的雞苗，以逐月更換的模式取代原有養(yǎng)殖的家禽，簽訂了雞苗購買合同并交付了20萬元定金。誰知一筆應(yīng)收欠款到期無法收回，使得準(zhǔn)備用于雞苗采購的80萬元采購款成為泡影。這樣，不僅已簽合同的20萬元的定金無法收回，同時(shí)由于沒有新雞苗補(bǔ)充，將導(dǎo)致公司養(yǎng)殖的斷層，不僅要承擔(dān)不能如期履約的違約責(zé)任，還要承擔(dān)公司將面臨經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)上的雙重?fù)p失。

　　四、客戶困難

　　高女士住房為石林縣城城區(qū)的宅基地自建房和村委會(huì)集資建房，養(yǎng)殖舍和經(jīng)濟(jì)作物種植區(qū)均為租賃性質(zhì)，無法作為有效的抵押物。缺少有效的抵押物是阻礙該公司貸款的最大瓶頸。也正因?yàn)榇隧?xiàng)瓶頸，該公司的貸款申請被多家銀行拒之門外。

　　五、做法

　　（一）量身設(shè)計(jì)融資方案

　　企業(yè)銷售額600萬元，利潤率15%，固定的采購渠道、固定的銷售渠道、固有的消費(fèi)群體，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較小，如果有恰當(dāng)?shù)牡盅何铮�那么石林縣美瓊生態(tài)養(yǎng)殖場絕對是眾多銀行爭奪的小微企業(yè)信貸客戶。

　　針對企業(yè)缺少有效抵押及擔(dān)保方式的融資難問題，昆明市五華區(qū)工商聯(lián)（總商會(huì)）銀商企伙伴之家結(jié)合高美瓊實(shí)際情況以“中國民生銀行昆明民生街支行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社互助合作基金”為擔(dān)保形式，不用抵押、不用尋找第三方擔(dān)保。經(jīng)過對企業(yè)還款能力及資金需求的合理測算，給予高美瓊授信60萬元貸款，以現(xiàn)金形式發(fā)放，直接受托支付到上游企業(yè)賬戶。

　�。ǘ�）亮點(diǎn)分析

　　正常的經(jīng)營，良好的信譽(yù)、有效的擔(dān)保一直是銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的主要先決條件，向高女士發(fā)放的60萬元小微企業(yè)個(gè)人信用貸款中，恰恰是昆明五華區(qū)工商聯(lián)（總商會(huì)）銀商企伙伴之家主要功能中的貸款融資服務(wù)起到了決定性作用。

　　昆明五華區(qū)工商聯(lián)（總商會(huì)）銀商企伙伴之家合作銀行發(fā)放的小微企業(yè)個(gè)人信用貸款產(chǎn)品無需抵押和評估，通過考察企業(yè)的經(jīng)營歷史、信譽(yù)度、可持續(xù)發(fā)展能力、還款來源、還款能力等，特別是通過重點(diǎn)對企業(yè)銷售現(xiàn)金流這一第一還款來源的重點(diǎn)考核來達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，起到了切實(shí)解決從事小微企業(yè)貸款難、擔(dān)保難問題，并且為企業(yè)節(jié)約了評估、保險(xiǎn)、抵押登記等各項(xiàng)費(fèi)用，省去了抵押擔(dān)保等手續(xù)，節(jié)省了時(shí)間。

　�。ㄈ�）企業(yè)變化

　　高美瓊?cè)〉?0萬元貸款后，將資金全部投放到了引進(jìn)雞苗和提高商品質(zhì)量數(shù)量上，確保了企業(yè)總體經(jīng)營計(jì)劃的順利執(zhí)行，使公司營業(yè)額提升、利潤增加，同時(shí)增加了10個(gè)就業(yè)崗位，經(jīng)營能力得到了明顯的提高。據(jù)公司負(fù)責(zé)人介紹，60萬元的貸款一年能為公司增加300萬元到400萬元的銷售流水。

　　六、案例點(diǎn)評

　　昆明五華區(qū)工商聯(lián)（總商會(huì)）銀商企伙伴之家與多家金融機(jī)構(gòu)合作，將改變金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的扶持力度，不再嫌貧愛富、不再追求硬抵押強(qiáng)擔(dān)保，而是更在乎客戶的發(fā)展?jié)摿�和為客戶提供�?shí)際、有效的幫助。