5月7日，德勤發(fā)布《2013年中國(guó)銀行業(yè)十大趨勢(shì)與展望》。報(bào)告中，德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)卓越中心預(yù)計(jì)，由于經(jīng)濟(jì)增速的放緩、利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)、中間業(yè)務(wù)的回落以及銀行各項(xiàng)成本與投入的增加等因素影響，中國(guó)銀行業(yè)2013年的利潤(rùn)增速將回歸常態(tài)，銀行業(yè)的利潤(rùn)增速或?qū)⒉饺雮�(gè)位數(shù)時(shí)代。在此背景下，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化增長(zhǎng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將成為中國(guó)銀行業(yè)的必然選擇，伴隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，從產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)到服務(wù)創(chuàng)新已漸成潮流。

　　繼2012年推出《中國(guó)銀行業(yè)十大趨勢(shì)與展望》研究報(bào)告后，德勤再次就中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和業(yè)內(nèi)人士所關(guān)注的熱點(diǎn)問題（包括利潤(rùn)增速、資產(chǎn)質(zhì)量、利率市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化布局、國(guó)際化擴(kuò)張、資本補(bǔ)充、綜合化經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新、財(cái)富管理以及巴塞爾新資本協(xié)議實(shí)施）進(jìn)行分析，探討銀行業(yè)未來面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，提出具有前瞻性的展望。

　　值得關(guān)注的是，該報(bào)告特別提出這樣的觀點(diǎn)：“實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，將幫助商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”

　　據(jù)該報(bào)告分析，商業(yè)銀行大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，有利于改變現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中大中型企業(yè)集中度過高的狀況。過去數(shù)年各銀行不斷投入資源，并有賴于空白市場(chǎng)釋放的龐大需求，商業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)取得了很大的發(fā)展。截至2012年底全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款（包括小型微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)14.8萬億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的28.6%，其中，小型微型企業(yè)貸款余額12萬億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的23.2%，2012年度增速比全部貸款增速高2.6個(gè)百分點(diǎn)。小微業(yè)務(wù)在過去幾年發(fā)展迅速主要源于三個(gè)動(dòng)力：一是外部監(jiān)管政策的支持，從“六項(xiàng)機(jī)制”、“四單原則”，到銀十條和補(bǔ)充具體措施，體現(xiàn)了監(jiān)管部門差異化監(jiān)管和鼓勵(lì)先行先試的精神；二是銀行內(nèi)部資源投入所帶來的內(nèi)部推動(dòng)，構(gòu)建專業(yè)化的小微專營(yíng)體系，進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，保證信貸等資源的投入和考核體系的改革；三是小微市場(chǎng)需求的核心動(dòng)力，中國(guó)小微企業(yè)總量較大，信貸和融資需求旺盛，推動(dòng)銀行小微業(yè)務(wù)過去幾年取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。

　　報(bào)告提出，銀行在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)過程中，所面臨的挑戰(zhàn)也越來越大。

　　首先，銀行在發(fā)展小微業(yè)務(wù)的時(shí)候，多以單純的信貸和人員等資源投入去推動(dòng)小微業(yè)務(wù)，較少地在業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)體系、組織和管理等內(nèi)部能力方面去加以強(qiáng)化，而單純資源投入產(chǎn)生的推動(dòng)力會(huì)越來越小，呈邊際遞減之勢(shì)，難以保證小微業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)久之勢(shì)；其次，銀行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)的小微客戶（例如有較好抵質(zhì)押物、市場(chǎng)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)質(zhì)的客戶）數(shù)量較少，銀行小微業(yè)務(wù)過去幾年的發(fā)展使得這部分客戶多已被瓜分完畢，若還是以舊業(yè)務(wù)模式和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，則未來的市場(chǎng)空間已經(jīng)不大，而對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)則日趨激烈。

　　近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是受到競(jìng)爭(zhēng)壓力更大的中小銀行普遍針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如，民生銀行通過建立“小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”模式，將松散的小微商戶整合成一個(gè)有組織的經(jīng)濟(jì)體，把市場(chǎng)里、商圈里無組織、分散的商戶，通過分層歸類，與政府、工商、稅務(wù)、街道、業(yè)主結(jié)合起來，做成城市商業(yè)合作社，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)發(fā)展、合作多贏、共同超越；招商銀行借助領(lǐng)先的零售和卡業(yè)務(wù)帶動(dòng)小微的發(fā)展，創(chuàng)新性地推出了“生意一卡通”和“POS貸”等產(chǎn)品，取得了很好的成果。2013年，銀行將持續(xù)地進(jìn)行小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行需要在優(yōu)質(zhì)客戶群的定位和獲取、產(chǎn)品和渠道整合和創(chuàng)新以及內(nèi)部管理體系變革等多方面進(jìn)行創(chuàng)新以實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型。