平安銀行深圳分行聯(lián)手深圳小微企業(yè)，成立了“平安銀行—華豐世紀(jì)集團(tuán)百家企業(yè)共同基金”。

各銀行近兩年加大了小微貸業(yè)務(wù)的力度并不斷探索創(chuàng)新小微貸服務(wù)的模式。

　　小微企業(yè)融資處處碰壁？沒有抵押物，銀行貸款不批？審批時(shí)間長，生意機(jī)會(huì)直接流失？這些一直困擾小微企業(yè)融資的難題，如今已獲得深圳一些致力于探索小微企業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的銀行的回應(yīng)：只要你加入銀行與企業(yè)聯(lián)手創(chuàng)建的共同基金，這些問題就可以迎刃而解。據(jù)悉，在此模式下，企業(yè)申請貸款，不需抵押物，從企業(yè)申請貸款到銀行發(fā)放貸款，只需要一周時(shí)間。

　　新模式“新”在哪？

　　記者近日從平安銀行深圳分行了解到，該行聯(lián)手深圳小微企業(yè)，成立了“平安銀行——華豐世紀(jì)集團(tuán)百家企業(yè)共同基金”，推出了專門針對小微企業(yè)的“一站式”服務(wù)新模式。

　　據(jù)悉，平安銀行深圳分行與華豐公司聯(lián)合推出的共同基金貸款產(chǎn)品，是雙方合作支持園區(qū)小微企業(yè)的一大創(chuàng)新亮點(diǎn)。共同基金貸款由華豐公司作為發(fā)起人和基金管理人，華豐園區(qū)符合條件的租戶可申請成為基金成員，通過繳納保證金的方式建立風(fēng)險(xiǎn)基金，由平安銀行深圳分行根據(jù)企業(yè)資質(zhì)不同給予基金總額最高10倍的貸款授信。

　　這個(gè)模式與此前的互保聯(lián)保模式相比，“新”在哪？平安銀行深圳分行小微金融部的易海沨告訴記者，此前的互保聯(lián)保模式對于企業(yè)來說，意味著承擔(dān)“無限”的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，只要其中一個(gè)企業(yè)出了問題，其它關(guān)聯(lián)企業(yè)都要承擔(dān)責(zé)任。此前浙江溫州地區(qū)的不少企業(yè)老板集體“跑路”就跟互保聯(lián)保模式有很大的關(guān)系。

　　成立共同基金后，對企業(yè)來說，意味著只需承擔(dān)“有限”的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。如果有基金成員出了問題，其它的基金成員只需要對共同保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金負(fù)責(zé)。像這次基金成員有上百家企業(yè)，成員更多，風(fēng)險(xiǎn)也更分散，一定程度上減輕了企業(yè)要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

　　此外，在原有的模式下，企業(yè)申請貸款一般都要抵押物，而且審批時(shí)間長，一般要半個(gè)月甚至更長的時(shí)間。新模式下，企業(yè)只要是基金成員，申請貸款不需要抵押物，而且從企業(yè)申請貸款到銀行發(fā)放貸款，只需要一周時(shí)間。

　　在基金成立儀式上，該行行長姚貴平表示，未來該行將不斷優(yōu)化“園區(qū)企業(yè)一站通”產(chǎn)品方案，并在深圳市場推廣復(fù)制，以“批量、專業(yè)、綜合”的服務(wù)理念，為更多的中小企業(yè)提供一站式金融服務(wù)。

　　各家銀行巧打“特色牌”

　　由于小微貸業(yè)務(wù)的利潤回報(bào)可觀，銀行搶奪小微企業(yè)貸款的競爭加劇。據(jù)悉，渣打中國近日已獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，在全國銀行間債券市場成功發(fā)行總額為人民幣50億元的金融債券，募集資金將全部用于支持小微企業(yè)貸款，這也是外資銀行首次在華發(fā)行支持小微企業(yè)的金融債券。也就是說，連外資銀行都來搶食小微貸這個(gè)市場了。

　　記者了解到，為了搶占市場，嘗到甜頭的一些內(nèi)地銀行在近兩年來加大了在小微貸業(yè)務(wù)上的力度并不斷探索創(chuàng)新小微貸服務(wù)的模式。一些中小銀行脫穎而出，并在這個(gè)業(yè)務(wù)項(xiàng)目上打出了鮮明的特色。

　　民生銀行的小微貸業(yè)務(wù)是業(yè)界口碑里最“專業(yè)”的。據(jù)悉，該行的小微貸業(yè)務(wù)分得非常細(xì)，由若干個(gè)事業(yè)部組成，如“皮革事業(yè)部”、“珠寶事業(yè)部”等，每個(gè)事業(yè)部都涉及一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域。一名業(yè)內(nèi)人士評價(jià)，“民生銀行的小微貸在這些專業(yè)領(lǐng)域做得很細(xì)很專業(yè)，能較好利用供應(yīng)鏈的傳統(tǒng)優(yōu)勢，充分整合供應(yīng)鏈的上下游資源。”

　　而整合后的平安銀行，其最大優(yōu)勢是綜合金融服務(wù)，在小微貸業(yè)務(wù)上也不例外。在基金成立儀式上，該行行長姚貴平表示，平安銀行深圳分行針對物業(yè)租賃園區(qū)及租賃企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新性地推出了“園區(qū)企業(yè)一站通”產(chǎn)品解決方案，為物業(yè)租賃園區(qū)經(jīng)營企業(yè)、園區(qū)租戶提供“結(jié)算”、“融資”和“現(xiàn)金管理”等一站式綜合金融服務(wù)。

　　招商銀行的零售業(yè)務(wù)一直做得較好，其旗下的小微貸業(yè)務(wù)也充分利用了零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。據(jù)易海沨分析，“招商銀行的金葵花客戶不少是中小企業(yè)主，招商銀行非常重視這個(gè)群體。金葵花的數(shù)量龐大，利用零售業(yè)務(wù)帶動(dòng)小微貸，這也是招行小微貸業(yè)務(wù)的一大特色�！�

　　長期以來，各家銀行將競爭重點(diǎn)集中在大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)領(lǐng)域，但隨著業(yè)務(wù)收益率日趨下降，深圳一些銀行在融資發(fā)展戰(zhàn)略中，已意識(shí)到要著眼于差異化競爭。以民生、平安、招商銀行為代表的中小銀行紛紛以自身的特長或優(yōu)勢為依托，逐步探索和創(chuàng)新小微貸業(yè)務(wù)的新模式，開拓出了一片廣闊的“藍(lán)�！薄�

　　銀行使出撒手锏

　　小微貸風(fēng)控問題凸顯

　　雖然小微貸業(yè)務(wù)在近年來表現(xiàn)不俗，并蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展空間，但另一面，小微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控問題也一再凸顯，引起業(yè)界高度關(guān)注。記者從民生銀行、平安銀行這兩家銀行的成功經(jīng)驗(yàn)里了解到，風(fēng)控關(guān)鍵還是要從源頭抓起，對企業(yè)的經(jīng)營狀況和還債能力先做充分的數(shù)據(jù)分析，然后才是多管齊下，做好建立早期預(yù)警系統(tǒng)、監(jiān)督貸后管理等工作。

　　小微貸風(fēng)險(xiǎn)較高成業(yè)內(nèi)隱憂

　　數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，上市銀行逾期貸款總額5283.54億元，較年初增長31.3%，其中，中信、浦、南京、光大的逾期貸款較年初增長50%以上。有分析認(rèn)為，小微企業(yè)貸款逾期情況尤為嚴(yán)重，而對小微授信風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的控制手段已成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心難題。

　　在小微貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控問題一再凸顯的形勢下，深圳的一些銀行已把小微貸的風(fēng)控問題放在了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要課題上。

　　記者了解到，小微企業(yè)信用缺失成為銀行授信風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本原因。民生銀行的一位相關(guān)負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，小微企業(yè)具有擔(dān)保能力和信用資質(zhì)先天性不足的劣勢，大多數(shù)小微企業(yè)組織形式、管理模式、治理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)制度和財(cái)務(wù)制度不完善，這是造成小微企業(yè)融資難的一個(gè)主要原因。

　　此外，信息不對稱也制約了商業(yè)銀行小微授信業(yè)務(wù)發(fā)展。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)缺乏像大中型企業(yè)那樣有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表。小微企業(yè)信息不透明，由此造成小微企業(yè)難以向銀行有效傳遞真實(shí)或有價(jià)值的融資需求信息，導(dǎo)致向銀行融資難情況較為普遍。

　　民生銀行的這位相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制是各國金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的一個(gè)嚴(yán)峻課題，由于小微授信業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)規(guī)模大、單筆數(shù)額小、客戶需求復(fù)雜、單筆業(yè)務(wù)處理成本高的特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行在小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面與大公司業(yè)務(wù)相比，存在科技和人力資源投入高、信息處理和甄別難度大、業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)多的特點(diǎn)。

　　記者了解到，銀行基于大公司信貸業(yè)務(wù)的作業(yè)模式很難滿足中小企業(yè)的融資和服務(wù)要求，從而對銀行的科技管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理流程、專業(yè)人員技能都提出了較高的要求，而國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏有效的小微授信業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和手段，這就在一定程度上加大了小微業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　風(fēng)控關(guān)鍵還得從源頭抓起

　　小微貸業(yè)務(wù)對于銀行而言，一方面具有較高的利潤誘惑，但另一方面又具備較高的風(fēng)險(xiǎn)壓力。不少致力于發(fā)展小微業(yè)務(wù)的銀行，不得不使出渾身解數(shù)來應(yīng)對其風(fēng)控問題。

　　平安銀行深圳分行小微金融部的易海沨告訴記者，雖然“平安銀行—華豐世紀(jì)集團(tuán)百家企業(yè)共同基金”成立后，企業(yè)不需要抵押物就可以申請到貸款，但銀行對風(fēng)險(xiǎn)的控制仍然采取了嚴(yán)密的措施。

　　首先，是對基金發(fā)起人進(jìn)行充分了解和審核，華豐公司經(jīng)過20年的經(jīng)營，已發(fā)展為深圳最大的物業(yè)經(jīng)營企業(yè)，具有較強(qiáng)的實(shí)力。目前入住園區(qū)的企業(yè)達(dá)到6000多家，其中相當(dāng)多的小企業(yè)都面臨著無抵押物的問題，但最后只有百家符合條件并繳納了保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的企業(yè)獲批加入。易海沨說，“對基金發(fā)起人進(jìn)行充分的了解、對基金成員設(shè)立必要的門檻，都體現(xiàn)了銀行的風(fēng)控意識(shí)。”

　　據(jù)悉，為了解決“信息不對稱”這一小微企業(yè)貸款難題，平安銀行還與華豐公司建立了緊密的信息共享機(jī)制，比如租戶的租賃合同及履約情況、水電管理費(fèi)、用工情況、設(shè)備開工情況、貨物進(jìn)出情況等，通過這些最能體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況和還債能力的數(shù)據(jù)來甄別和挑選基金成員，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。“風(fēng)控關(guān)鍵還是從源頭抓起，首先就要對企業(yè)的經(jīng)營狀況和還債能力先做充分的數(shù)據(jù)分析，”易海沨這樣告訴記者。

　　記者了解到，民生銀行也是通過從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)選擇上，該行重點(diǎn)發(fā)展以內(nèi)需、消費(fèi)等相關(guān)行業(yè)，不介入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。該行根據(jù)深圳市小微企業(yè)的特點(diǎn)，重點(diǎn)拓展區(qū)域內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，如電子、黃金珠寶、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)等特色產(chǎn)業(yè)及內(nèi)需行業(yè)。在客戶選擇上，則重點(diǎn)考察客戶的資產(chǎn)積累狀況、負(fù)債水平、經(jīng)營現(xiàn)金流情況。

　　把握好了源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制，再在這個(gè)基礎(chǔ)上，多管齊下，通過規(guī)范資產(chǎn)核實(shí)程序、實(shí)施交叉驗(yàn)證、加強(qiáng)第三方信息平臺(tái)建設(shè)、建立內(nèi)部風(fēng)控體系等工作，并保持對市場、行業(yè)的持續(xù)跟蹤，不定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息，鎖定風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，提出化解措施，從而有效控制小微貸的風(fēng)險(xiǎn)。