網(wǎng)購(gòu)，已經(jīng)迅速?gòu)馁?gòu)物生活中的配角上升到主角，打開各種電子商戶的網(wǎng)站，選購(gòu)日常用品已經(jīng)成為很多人所依賴的方式。

    與此同時(shí)，網(wǎng)商數(shù)量也在不斷增加中。一些網(wǎng)商來(lái)源于線下商戶的線上拓展，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，能夠擺脫地域的限制，面對(duì)更加廣大的客戶群體。一些網(wǎng)商則是以電子平臺(tái)作為主要發(fā)展方式，在這里創(chuàng)立了諸多新的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

    和線下商戶一樣，網(wǎng)商在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中也面臨著資金的問(wèn)題。針對(duì)網(wǎng)商這一新的市場(chǎng)，新的融資方式應(yīng)運(yùn)而生。

    阿里金融發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

    2013年，最大的網(wǎng)商平臺(tái)阿里正在啟動(dòng)轉(zhuǎn)型，“去電商化”是此次轉(zhuǎn)型的重要特點(diǎn)，金融將是阿里未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的核心業(yè)務(wù)之一。

    事實(shí)上，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，阿里金融旗下的小貸產(chǎn)品已經(jīng)成為淘寶、阿里巴巴平臺(tái)上眾多商戶的融資首選。

    相比起銀行及其他小貸公司來(lái)說(shuō)，阿里金融為網(wǎng)商們提供融資有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。作為中國(guó)最大的網(wǎng)商平臺(tái)，這里匯聚著每一家網(wǎng)商的交易數(shù)據(jù)和詳盡的信用資料，這是銀行與其他小貸公司花費(fèi)再多的成本與精力也無(wú)法在貸前調(diào)查中所完成的。也正是這一點(diǎn)，使得阿里金融擁有更可靠的篩選機(jī)制，也能夠覆蓋到更廣泛的商戶群體，如在淘寶貸款中，由于商戶規(guī)模較小，甚至可以僅申請(qǐng)一兩千元的貸款。

    因此，對(duì)于淘寶、天貓、阿里巴巴平臺(tái)上的網(wǎng)商來(lái)說(shuō)，直接向阿里金融申請(qǐng)融資是最為可行的方式。依據(jù)不同的平臺(tái)及商戶的規(guī)模，阿里金融也提供一定差異性的產(chǎn)品供網(wǎng)商進(jìn)行選擇。

    如淘寶和天貓平臺(tái)上的商戶，經(jīng)營(yíng)模式為B2C或是C2C，主要通過(guò)“淘寶貸款”來(lái)進(jìn)行融資，包括訂單貸款和信用貸款兩個(gè)主要的品種。其中，訂單貸款是根據(jù)商戶在淘寶網(wǎng)上的符合條件的“賣家已發(fā)貨”的訂單，綜合商戶的綜合經(jīng)營(yíng)情況來(lái)確定的，貸款期限不長(zhǎng)于60天；信用貸款則主要基于商戶歷史的交易狀況、資信情況而定，貸款期限最長(zhǎng)為12個(gè)月。為了保證資金的可控性，兩種貸款都將發(fā)放到商戶所綁定的支付寶賬戶中，這也為貸后管理提供了可靠的路徑。

    對(duì)于貸款的利率，基本的利率標(biāo)準(zhǔn)是每天萬(wàn)分之五(和信用卡的透支計(jì)息利率相同)，但是視不同期限和還款方式利率會(huì)有所不一。如一些隨借隨還型的產(chǎn)品，利率可達(dá)每天萬(wàn)分之六。

    在還款方式上，淘寶貸款也有較為靈活的政策，一部分貸款支持隨借隨還，商戶如有資金可及時(shí)還款，減少利息支出；一部分貸款為約定期限，包括3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月，如果提前還款則還需要繳納一定的提前還款費(fèi)用。

    與銀行貸款相比，淘寶貸款的利率較高，但與市場(chǎng)上的小貸公司產(chǎn)品相比，利率水平相當(dāng)。簡(jiǎn)易的申貸方式、快速的到款(一些貸款在申請(qǐng)成功后幾分鐘即可到賬)是淘寶貸款最大的優(yōu)勢(shì)。

    不同于淘寶、天貓，阿里巴巴平臺(tái)上的商戶主要交易方式為B2B，其貸款也由阿里小貸支持，主要的貸款產(chǎn)品為阿里信用貸款。這一貸款主要面對(duì)誠(chéng)信通或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員提供，過(guò)去12個(gè)月的銷售額須超過(guò)150萬(wàn)元。除了在阿里巴巴平臺(tái)上擁有良好的信用記錄外，阿里小貸對(duì)這一貸款采用“線上申請(qǐng)、線下審核”的方式進(jìn)行綜合審核，在資料完備后可放款到商戶的銀行賬戶，貸款的月利率最低為1.5%，還款方式為等額本息還款。

    建行“善融商務(wù)”打融資牌

    “善融商務(wù)”是建行重金打造的電子商務(wù)平臺(tái)。結(jié)合銀行的優(yōu)勢(shì)，“善融”不僅僅是一個(gè)網(wǎng)上商城，更重要的是它為企業(yè)與個(gè)人提供的融資服務(wù)功能。

    據(jù)建行上海市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“善融商務(wù)”的最大特點(diǎn)是給企業(yè)帶來(lái)新的客戶、新的采購(gòu)商，從而提高銷售業(yè)績(jī)。如在招商階段，“善融商務(wù)”可免租金、免傭金、免管理費(fèi)，借記卡支付首年免費(fèi)。入駐的商戶可依托建行的品牌影響力和輻射力，進(jìn)行自身品牌營(yíng)銷推廣；銀行也將幫助企業(yè)發(fā)掘新客戶群體，增加企業(yè)訂單及交易量，提高企業(yè)盈利能力；而“善融商務(wù)”上的電子商戶，除了在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易外，平時(shí)所積累的交易記錄也能夠?yàn)樯虘魩��?lái)增信，有助于他們從建行獲得貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

    據(jù)介紹，目前善融商務(wù)為電子商戶推出一系列融資選擇。其中，企業(yè)商城(B2B)的相關(guān)產(chǎn)品包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通、e點(diǎn)通等，客戶可以線上提交貸款申請(qǐng)，查詢貸款審批進(jìn)度等。“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)�！笔抢�用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)組建聯(lián)保體，聯(lián)保體成員之間互相擔(dān)保，向建行聯(lián)合申請(qǐng)貸款�！熬W(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資”則是由供應(yīng)商以網(wǎng)上大買家的訂單為依據(jù)，向建行申請(qǐng)貸款�！熬W(wǎng)絡(luò)速貸通”需要憑借用戶網(wǎng)絡(luò)信用記錄，有效的抵質(zhì)押擔(dān)保，向建行申請(qǐng)貸款。

    工行“易融通”小額在線融資

    針對(duì)電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中的融資需求，工行也為在第三方電子商務(wù)平臺(tái)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的微型企業(yè)和個(gè)體工商戶開發(fā)出微型網(wǎng)商網(wǎng)絡(luò)融資新產(chǎn)品“易融通”，滿足小額在線融資需求。

    由于在電子商務(wù)平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)商一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，又缺乏有效的抵押物，往往很難申請(qǐng)到貸款。同時(shí)由于其融資需求面廣，資金使用頻率也很高，傳統(tǒng)的銀行信貸不能很好地適應(yīng)其“短、頻、急”的融資需求。“易融通”的特點(diǎn)在于定位靈活、申請(qǐng)便利：經(jīng)營(yíng)正常、收入穩(wěn)定的網(wǎng)商，都可以根據(jù)自身情況，采用信用、第三方保證、聯(lián)保和抵(質(zhì))押等靈活的擔(dān)保方式，通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)或者工商銀行網(wǎng)上銀行等網(wǎng)上操作自助提出貸款申請(qǐng)，工商銀行的系統(tǒng)將自動(dòng)處理商戶提供的信息，依據(jù)商戶融資需求量、還款資金來(lái)源及其可靠性等因素確定貸款額度，最高可達(dá)500萬(wàn)元。

    除了首次辦理業(yè)務(wù)需要合同面簽外，商戶均可通過(guò)工行的網(wǎng)上銀行預(yù)簽電子借款合同，同時(shí)從貸款的申請(qǐng)環(huán)節(jié)開始到調(diào)查審批、提款還款等環(huán)節(jié)均借助網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)行了簡(jiǎn)化和優(yōu)化，極大提升了融資業(yè)務(wù)的自助化和便利性，商戶可以隨時(shí)隨地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)進(jìn)行提款和還款。據(jù)悉，未來(lái)工行還有意向加大網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，促進(jìn)各種技術(shù)手段在小微企業(yè)融資服務(wù)中的創(chuàng)新運(yùn)用。