商圈融資

　　釋放能量增強輻射力

　　遼寧營口北方建材陶瓷城是全國區(qū)域性專業(yè)市場中輻射面最廣、東北地區(qū)品類最全、規(guī)模最大的一級建材陶瓷批發(fā)市場。這里，匯聚著300多戶個體工商戶。然而，這些對促進地方經(jīng)濟發(fā)展作出巨大貢獻的小微企業(yè)群體，卻長期面臨資金不足的困擾。

　　鏡頭回放到2009年末�！耙淮涡阅贸鋈�年的租金，這給我們?nèi)粘＝?jīng)營資金周轉(zhuǎn)帶來較大壓力。”很多商戶對繳納租金表現(xiàn)出了為難情緒。而陶瓷商城規(guī)劃的新一輪項目投資馬上就要破土動工，需要這筆租金填充項目資金。一時間，雙方都陷入了困境。

　　得知這一情況，營口銀行在第一時間聯(lián)系到了陶瓷城及其承租商戶并進行了多方了解�！艾F(xiàn)有的信貸品種都難以滿足雙方的實際需求，想要解決這個難題，我們必須大膽突破，為這些小商戶量身定做產(chǎn)品�！睜I口銀行的信貸管理人員一語道破了解決問題的關(guān)鍵。

　　很快，一款為他們量身打造的全新金融產(chǎn)品——“商戶租金貸款”新鮮出爐。該產(chǎn)品貸款主體為單個承租商戶，貸款擔保方是營口北方建材陶瓷商城，貸款金額就是商戶需繳納的商鋪租金，貸款期限恰好是租期3年，貸款的還款方式也比較適合這些個體工商戶“短、頻、快”的資金周轉(zhuǎn)特點。

　　“這筆貸款太及時、太管用了！有了這筆資金，我們資金"動"起來，生意也更紅火了�！睜I口銀行的商戶租金貸款一經(jīng)推出，就得到了廣大商戶的青睞。截至2012年12月末，營口銀行共發(fā)放了1.72億元的商戶租金貸款，惠及商戶206家，占陶瓷城商戶總數(shù)近70%。

　　在點燃陶瓷城小微企業(yè)希望的同時，營口銀行也看到了商圈貸款釋放出的“巨大魅力”——通過商圈融資，小微企業(yè)借助于商圈的龍頭企業(yè)獲得銀行貸款，放大了單個企業(yè)的信用，增強了融資能力；同時，借力于核心企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)了“借力融資”，達到了以大帶小，共同發(fā)展的目的。

　　于是，該行加快開展商圈融資服務(wù)，將陶瓷城的商圈融資模式被創(chuàng)造性地復(fù)制到第二個、第三個以及更多商圈融資之上，客戶數(shù)量呈幾何級式增長，其中不乏三一重型裝備商圈、中冶京城裝備商圈等大型企業(yè)下游小微企業(yè)的身影。

　　凸顯特色

　　圍繞“高效”和“靈活”做文章

　　“針對不同商圈小微企業(yè)的行業(yè)特征、科技含量、資本和擔保實力、發(fā)展?jié)摿Φ鹊膶嶋H，我們提供不同的融資服務(wù)模式，盡可能最大限度地滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求�！睜I口銀行總行小微信貸業(yè)務(wù)負責人柳源告訴記者，“小微企業(yè)的融投需求是多樣化的，沒有一種產(chǎn)品可以適用于所有的小微企業(yè)。因此，為他們量身定做產(chǎn)品就顯得尤為重要，這也是商圈貸款模式比較受歡迎的原因之一�！�

　　融資偏好“吃快餐”是小微企業(yè)的普遍特征。商圈融資服務(wù)模式特別針對小微企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點，專門推出了針對小微企業(yè)的審批流程。與一般對公業(yè)務(wù)流程相比，該流程具有四個顯著的變化：在合規(guī)的前提下最大限度地簡化流程環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)授信審批開通“綠色通道”；通過充分授權(quán)，由專業(yè)化團隊專門從事小微企業(yè)信貸審批，使審批效率不斷提高；對小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)提出時限要求，實現(xiàn)審批效率高、放款速度快；開發(fā)專門針對小微金融的信貸管理系統(tǒng)，借助現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)使小微金融服務(wù)效率更高。

　　此外，針對缺乏有效擔保的小微企業(yè)融資瓶頸問題，營口銀行積極探索拓寬小微企業(yè)擔保的有效途徑，創(chuàng)新開發(fā)了上游企業(yè)擔保、龍頭企業(yè)擔保等新的擔保方式。同時，為了最大限度地減少商戶承擔的融資成本，該行還減費讓利，在利率上給予小微企業(yè)更多優(yōu)惠。

　　數(shù)據(jù)顯示，當前已經(jīng)有1000多戶小企業(yè)因商圈貸款緩解了資金之渴，營口銀行7億多元的信貸資金為小微企業(yè)發(fā)展注入了動力。

　　創(chuàng)新機制

　　讓小微企業(yè)“貸得到”、“貸得快”

　　據(jù)營口銀行授信管理部人員介紹，營口作為沿海開放城市，正是長期以來得益于民營經(jīng)濟的先發(fā)優(yōu)勢和迅猛發(fā)展，民營中小企業(yè)“天然”地成為營口銀行最主要的客戶群體。

　　以“人品、軟信息”取代抵押物，以客戶為尊“貼身、貼心”服務(wù)，審核審批審慎高效……實現(xiàn)這一系列在小微企業(yè)服務(wù)方面的突破，持續(xù)開展的機制創(chuàng)新功不可沒。2012年，營口銀行成立了小微企業(yè)金融服務(wù)中心，對全行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)進行集中協(xié)調(diào)和管理，中國銀監(jiān)會“六項機制”建設(shè)在這新的載體上得以全面落實。

　　在收益覆蓋風險的前提下，該行建立了有效的“一筆一率”的風險定價機制、獨立的成本核算機制、績效考核和保證金制度下對客戶經(jīng)理有效的激勵約束機制以及透明的客戶違約通報機制，信貸審批實現(xiàn)了標準化、流程化和批量化，運營模式形成了“管理架構(gòu)層次分明，核算體系真正獨立，客戶市場有效細分，利率定價客觀科學，審查審批高效審慎，風險控制精確靈敏，貸后管理細致全面，績效考核科學公正”的八大特色。

　　按照“信貸工廠”這一概念批量操作，該行克服了小微企業(yè)貸款“短、急、頻”的困難，貸款門檻低和高效審批機制很好地解決了小微企業(yè)經(jīng)營資金短缺問題，貸款金額從上千元到300萬元不等，平均審批時間僅為2.5天，真正實現(xiàn)了不僅讓小微企業(yè)“貸得到”，而且要“貸得快”。

　　立行以來，營口銀行便確定了“根植本土、服務(wù)中小、服務(wù)市民”的理念，在保障小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展上有著明確的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定了具體措施，確保小企業(yè)貸款增量不低于上年，增速不低于全行平均增速，持續(xù)提高小企業(yè)貸款規(guī)模在整體貸款規(guī)模中的比重。截至2012年12月末，該行小微企業(yè)客戶數(shù)達到3435戶，占全部貸款戶數(shù)的71.59%；授信總額500萬元以下的小微企業(yè)945戶，占全部企業(yè)客戶數(shù)量的19.7%。

　　不破不立�！捌平庑∑髽I(yè)融資難，必須解放思想，不懈創(chuàng)新。營口銀行始終把支持小微企業(yè)放在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略高度來對待，努力塑造在小微金融服務(wù)領(lǐng)域的特色品牌。今后，營口銀行將在小企業(yè)服務(wù)方面進一步加大創(chuàng)新力度，深化特色，為更多的客戶提供更加個性化和專業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)，全面打造中小企業(yè)金融服務(wù)品牌�！睜I口銀行董事長劉慶山說。