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地下保單暴露壽險公司經(jīng)營軟肋高額報費是原因

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2006年11月20日 10:16

王倩

    隨著我國居民保險意識的普及，人們對于保險的需求不斷加大，許多人買保險更懂保險，但國內(nèi)的保費水平卻始終居高不下，這些因素為地下保單的發(fā)展提供了前提條件，其中國內(nèi)高額的保費乃是地下保單泛濫的最直接原因。

    下面兩組數(shù)據(jù)能直觀地反映出國內(nèi)保費水平與其他國家或地區(qū)的差距：中國香港、加拿大定期壽險費率分別為大陸的55%與40%；中國香港、美國的分紅型終身壽險費率分別為大陸的60%與70%。因此，一些國外的地下保單代理商就認準了國內(nèi)壽險公司高費率這根軟肋，通過較低的保費、較高的分紅收益、快捷的手續(xù)流程輕易地獲取了一批文化素質(zhì)較高、收入頗豐的客戶群。雖然國家不斷在打擊地下保單的銷售，但依然屢禁不止，地下保單生命力之頑強除了說明那些地下代理商無孔不入外，國內(nèi)壽險公司的經(jīng)營狀況更值得引起我們的重視。

    我國保險公司較高的經(jīng)營管理費用是導(dǎo)致產(chǎn)品價格過高的首要原因。從表1中可以看出，國內(nèi)某合資公司的管理費用是美國某壽險公司的5倍左右，而代理傭金卻是國外的一半或者不到一半。國內(nèi)壽險公司的經(jīng)營管理費用明顯偏高，而且較高的經(jīng)管費用擠占了營銷員的部分傭金，這樣在導(dǎo)致高價格的同時，使傭金縮水，挫傷了營銷人員的展業(yè)積極性，不利于營銷隊伍的穩(wěn)定發(fā)展，直接影響到業(yè)務(wù)的擴展。然而，經(jīng)營管理費用過高的現(xiàn)狀不是短期內(nèi)形成的，是由于我國長期以來的計劃經(jīng)濟體制造成的，我國保險公司的經(jīng)營方式一直是以傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營為主，其間很容易造成資源的浪費以及效率的低下，從而導(dǎo)致成本始終降不下來，產(chǎn)品價格更是居高不下。因此降低國內(nèi)壽險公司經(jīng)營管理費用的根本途徑在于積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，努力實現(xiàn)由粗放式向集約型的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)營效率。

    我國壽險公司整體投資收益率偏低也是導(dǎo)致產(chǎn)品價格較高的一個重要原因。投資收益率的多少直接關(guān)系著保險產(chǎn)品價格的高低，如果保險公司的投資收益較高，那么它就有更多的收入來抵消成本的支出，從而有能力降低保費。投資收益率偏低，致使國內(nèi)壽險產(chǎn)品定價的預(yù)定利率上限鎖定在復(fù)利的2.5%。從表2中可以看出，國內(nèi)壽險市場的預(yù)定利率至少低于發(fā)達國家或地區(qū)市場的預(yù)定利率一個百分點。以萬能壽險為例，如果剔除費率中的管理費用成本，我國與國外的產(chǎn)品價格水平大體一致。但從結(jié)算利率來看，美國年結(jié)算利率為6%，中國內(nèi)地為3%，按照此結(jié)算利率，24年之后國內(nèi)萬能壽險的保單收益僅為美國的一半。此外，由于國外的紅利水平普遍較高，因此國內(nèi)壽險產(chǎn)品價格與國外相比，實際差距將更大。因此，拓寬投資渠道，提高投資收益率是“治愈”壽險公司高費率這根軟肋的有效途徑。

    除此之外，我國壽險公司的核保水平普遍偏低，預(yù)定死亡率較高，也是造成壽險產(chǎn)品價格偏高的原因。由于核保技術(shù)有限，加之擔(dān)心投保人與代理人的騙保行為發(fā)生，保險公司一般都將風(fēng)險成本擴大化，因此一般保險產(chǎn)品的定價都會比實際水平來得高。人為維持高價、沒有采用新生命表也有可能導(dǎo)致產(chǎn)品價格過高。總之，國內(nèi)壽險公司應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，努力提高產(chǎn)品投資收益，不斷增強自身實力，逐漸把“軟肋”練成“硬骨”。

來源：中國保險報

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