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"境外保單"昨首次合法露面 "鯰魚效應(yīng)"可期

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2006年10月19日 06:10

肖莉肖蓓王杰

    該保單可用人民幣結(jié)算，是中國第一個以人民幣結(jié)算的全球醫(yī)療保險方案，也是國內(nèi)第一個可以全球支付的保險方案。

    該險種分團險和個險，即可由單位或個人購買，保額為100萬美元(人民幣800萬元)，承保年齡為70歲以下。

    團單5人起承保，年保費每人約3000美元。

    享受全球醫(yī)療服務(wù)體系、看病不付現(xiàn)金、年保額高達800萬元的“境外保單”，終于合法進入中國。昨天，著名外資醫(yī)院和睦家(隸屬美中互利工業(yè)公司)UFH宣布，其與北京外企服務(wù)集團FESCO將在國內(nèi)推出首款全球國際水準醫(yī)療保險方案，該保險服務(wù)項目已通過中國保監(jiān)會的批準。專家認為，此舉將帶來“鯰魚效應(yīng)”，對中國國內(nèi)的整體醫(yī)療服務(wù)和健康保險市場產(chǎn)生重要影響。

    “鯰魚效應(yīng)”可期

    這款醫(yī)療保險是中國第一個PPO保險方案，這在中國是一個重大的突破，境外保單將以正式合法形式進入中國。

    該保險主要由勞合社等三、四家境外保險主體設(shè)計并承擔(dān)風(fēng)險，由于這些境外機構(gòu)在國內(nèi)沒有分支機構(gòu)不能銷售保單，該保單是以境內(nèi)的大地財產(chǎn)保險公司名義向保監(jiān)會提出申請并參與承保，但保單最終將以再保形式分保給境外保險機構(gòu)。財產(chǎn)保險公司目前在國內(nèi)可以開發(fā)并銷售短期(一年期內(nèi))健康醫(yī)療險。

    本次全新嘗試涉及各環(huán)節(jié)。其中，F(xiàn)ESCO旗下的方勝保險經(jīng)紀公司FESCOIB(專注于大眾福利和醫(yī)療保險領(lǐng)域的保險經(jīng)紀公司)作為保險經(jīng)紀，將代表投保人利益協(xié)調(diào)投保、理賠服務(wù)；大地保險公司作為保單承保方，將保單分保至海外；而全國所有三甲醫(yī)院的住院醫(yī)療開銷費用都在保單承保理賠范圍內(nèi)，而包括瑞金醫(yī)院、華山醫(yī)院在內(nèi)的20多家醫(yī)院接受直付(出示保險卡無需向醫(yī)院支付費用，由保險公司與醫(yī)院直接結(jié)帳)。

    該險種已經(jīng)通過中國保監(jiān)會批準。該醫(yī)療保險方案不僅面向在華外籍人士，也將面向境內(nèi)人士。與普通醫(yī)療保險服務(wù)所不同，該醫(yī)療保險服務(wù)項目是基于全球化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)平臺，全球5000多家醫(yī)院為該醫(yī)療保險服務(wù)項目提供保證。

    全球化的醫(yī)療服務(wù)體系，正是地下保單屢禁不止不一個原因。近日，上海保監(jiān)局查處英屬維爾京群島景全有限責(zé)任公司上海代表處非法銷售境外保險保單，其購買者主要為外國駐華使館人員，在境內(nèi)工作的境外教職人員等。

    4000億元“潛力”

    目前，國內(nèi)醫(yī)療保險產(chǎn)品都由保險機構(gòu)提供，國內(nèi)有近2/3人口未投保保險，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，中國商業(yè)醫(yī)療保險市場的目前潛力有4000億元人民幣左右。

    然而，市面上雖然有美國國際集團等保險機構(gòu)提供的醫(yī)療保險，但保單覆蓋面非常狹窄，以至于保單持有者有時也會面臨難以承受的自付醫(yī)療費用。再加上“看病排長隊、就醫(yī)環(huán)境差、好藥無法報、出國沒保障”，不少境外人士通過地下渠道購買境外保單，地下保單成為監(jiān)管部門頭疼的難題。

    目前，國內(nèi)監(jiān)管部門只允許在境內(nèi)的保險機構(gòu)開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品，并在境內(nèi)銷售，面對無法得到滿足的龐大醫(yī)療保險需求，監(jiān)管部門開始探索引入“境外保單”。與地下保單相比，這些合法的“境外保單”將受到中國法律的保護。

    另據(jù)消息人士稱，國內(nèi)唯一外資保險公司———友邦保險已取得團險牌照，其引入“境外保單”已具備條件。此外，由于市場前景巨大，目前國內(nèi)已有多家機構(gòu)計劃與境外保險機構(gòu)合作，開發(fā)設(shè)計“境外保單”在境內(nèi)銷售。

    解讀

    少數(shù)高端消費者的福利

    與國內(nèi)的住院醫(yī)療險相比，該全球醫(yī)療保險方案優(yōu)勢明顯。

    目前，國內(nèi)眾多醫(yī)療機構(gòu)彼此橫向分割，未形成網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，醫(yī)療保險服務(wù)模式相對落后，險種由保險公司自行開發(fā)設(shè)立，醫(yī)院與保險公司完全脫節(jié)。而本次和睦家醫(yī)院與FESCOIB打造的國內(nèi)首款全球醫(yī)療保險方案，由醫(yī)院與保險中介針對消費者特征進行專業(yè)化設(shè)計并與承保商進行談判溝通，填補了國內(nèi)醫(yī)療保險服務(wù)業(yè)與國際水準接軌的空白，雙方此舉一定程度上對終結(jié)行業(yè)頑疾有著強有力的推動作用。

    據(jù)介紹，該保單可用人民幣結(jié)算，這是中國第一個以人民幣結(jié)算的全球醫(yī)療保險方案，也是國內(nèi)第一個可以全球支付的保險方案。

    該險種分團險和個險，即可由單位或個人購買，保額為100萬美元(人民幣800萬元)，承保年齡為70歲以下。團單5人起承保，年保費約3000美元，最大免賠額(在承保人賠償之前被保險人需要自己承擔(dān)的部分)為1000美元。

    舉個例子，A公司為5位員工購買該保險的團險，該5位員工的每人每年保費為3026美元，該員工也可以一個家庭形式進入團險保單，如該員工以夫妻兩人名義進入該團單，則其家庭單位的保費收入為6000美元。該5位員工也可以各自以個人名義投保，但個人險的保費略貴。

    該險種覆蓋各種門診費用、重疾費用、慢性疾病費用、體檢費用以及艾滋病等眾多被醫(yī)療險免除責(zé)任的保險責(zé)任。簡而言之，由于住院醫(yī)療產(chǎn)生的一切費用(除免賠額范圍內(nèi)的金額)，都由保單支付。

    與國內(nèi)眾多住院醫(yī)療保險相比，除覆蓋全球的醫(yī)療服務(wù)體系外，該全球醫(yī)療保險方案的高保額，市面上罕見。目前，國內(nèi)住院醫(yī)療險的保單保額都在100萬以內(nèi)，盡管一些“富人險”保額可能高達千萬，但其對住院醫(yī)療費用都有所限制。而高達800萬保額的住院醫(yī)療保險，令該項保險醫(yī)療服務(wù)在國內(nèi)只能是少數(shù)高端消費者的專利。北京外企服務(wù)集團公司副總經(jīng)理王曉平告訴早報記者，由于仍在嘗試階段，目前的消費群體將主要是外資企業(yè)中高層管理者以及高收入境內(nèi)人士，今后其覆蓋面將逐步向中、低端延伸，方勝保險經(jīng)紀將與更多境內(nèi)外保險機構(gòu)探索中低端市場。

    鏈接

    ◇名詞解釋

    和睦家

    和睦家在北京和上海共有5所醫(yī)院和診所。其母公司———美中互利工業(yè)公司于1981年成立，是包括香港在內(nèi)的中國地區(qū)醫(yī)療保健領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位的美資公司。作為美國那斯達克的股票上市公司，總部位于華盛頓特區(qū)。在中國擁有三家辦事處、三家子公司及兩家合資企業(yè)。

    PPO

    PPO，是優(yōu)先提供者組織的簡稱。PPO代表投保人的利益，就服務(wù)收費與醫(yī)院或醫(yī)生進行談判和討價還價，最終選擇同意降低收費價格，并愿意接受監(jiān)督的醫(yī)院或醫(yī)生簽定合同。PPO同醫(yī)院和合同醫(yī)生按服務(wù)項目付費，一般壓低價格15%左右。由于PPO保險費較低，并且可以自由選擇醫(yī)院和醫(yī)生(一般保險公司提供3家醫(yī)院供選擇)，因此比較受歡迎。目前，PPO已經(jīng)成為美國商業(yè)醫(yī)療保險市場中最流行的方式。

來源：東方早報