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"死保單"變身炒股"活錢"

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2006年11月17日 10:48

    股市迎來了久違的大牛市，陳小姐卻因?yàn)闆]有現(xiàn)錢入市而著急。作為外企員工的陳小姐，日常開銷不大，積蓄不少，但除少部分存了定期外，大多數(shù)購買了房產(chǎn)、保險(xiǎn)和國債，資產(chǎn)是很實(shí)在，但卻都是“死錢”。怎么辦？

    理財(cái)專家提醒趙小姐，可以利用保單貸款，讓“死”保單變成“活錢”，既不會(huì)破壞現(xiàn)有的保障和投資收益，又可以拿到現(xiàn)錢，不會(huì)錯(cuò)失投資機(jī)會(huì)。

    套現(xiàn)一萬元半年或賺上千元

    10年前，陳小姐為自己買過一份重大疾病保險(xiǎn)，年繳2910元，繳費(fèi)期20年�，F(xiàn)在陳小姐決定利用這份保單貸款“調(diào)頭寸”。10年來，陳小姐已繳保費(fèi)所累積的現(xiàn)金價(jià)值有17800元，根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，她可以貸到保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，每次借款期最長6個(gè)月，也就是說，陳小姐可以“盤活”約12460元的資金。

    如果像有的基金業(yè)人士所推測，明年股票型基金的平均回報(bào)率在25%左右，那么陳小姐將“盤活”的資金投資于股市，半年時(shí)間可能獲得上千元的純收益。

    在理財(cái)專家眼中，“保單質(zhì)押貸款”是一種提高理財(cái)水平的有效方式，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。保險(xiǎn)是一種長期、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)臨時(shí)、短期的資金需求，保單持有者大多可像陳小姐一樣通過保單質(zhì)押，將長期的投資“盤活”救急。

    通常，在保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)押貸款，一般能獲得保單現(xiàn)金價(jià)值的70%或80%，貸款的期限一般不超過6個(gè)月。

    此外，有的保單可在銀行辦理質(zhì)押貸款，貸款額度可能高達(dá)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%，貸款期限多為1年，部分可達(dá)3年或5年，但有的銀行沒有開辦保單質(zhì)押業(yè)務(wù)。

    持續(xù)繳保費(fèi)借了錢也可獲賠償

    在利用保單“盤活”資金時(shí)，陳小姐最為擔(dān)心的是，做了質(zhì)押后，如果不幸患上重大疾病，還能否獲得理賠？理賠金額又是多少？

    理財(cái)專家指出，一般而言，陳小姐在申請保單貸款后，只要持續(xù)繳費(fèi)，繼續(xù)維持保單有效，那么，在貸款期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍可獲理賠。即使陳小姐在短期內(nèi)無力繳費(fèi)，但保單的現(xiàn)金價(jià)值足以償還借款本金和利息時(shí)，保單也仍然有效。

    不過，由于保險(xiǎn)事故發(fā)生在保單貸款期間，所以，保險(xiǎn)公司向陳小姐賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，需要先扣除貸款的本息，即實(shí)際支付的理賠金=身故理賠金-本金-本金×(借款天數(shù)/365)×借款利率。

    目前，陳小姐該份保單的貸款年利率為5.94%，原合同規(guī)定的給付金為10萬元。假設(shè)陳小姐在貸款60天后患病，則陳小姐實(shí)際可獲得的理賠金是：100000元-12460元-12460元×(60天/365天)×5.94%=87418元。

    貸款利率高算清賺多少才回本

    利用保單貸款可以保障、投資兩不誤，但對陳小姐來說，還要支付5.94%的年利率。目前，不同保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種對于貸款利率有不同的規(guī)定，一般在5.85%～7.5%之間，通常高于保單的預(yù)設(shè)利率，也略高于銀行同期限的貸款利率，因此，理財(cái)專家提醒市民，在貸款前切記算清楚投資收益是否能夠抵消貸款的成本。

    假設(shè)陳小姐計(jì)劃購買目前大漲的一只股票，現(xiàn)價(jià)10元，由于買進(jìn)、賣出均要收0.3%的手續(xù)費(fèi)和稅，因此陳小姐利用保單盤活的12460元，扣掉12460元×0.3%=37元的買入費(fèi)用，一共可買入1242股，而借款6個(gè)月的應(yīng)付利息約370元(12460元×5.94%/2)。

    也就是說，在半年時(shí)間內(nèi)，每一股約要上漲0.3元錢(370元/1242股)，才能補(bǔ)償所支付的利息，再加上賣出時(shí)扣除0.3%的費(fèi)用0.03元(10.3×0.3%)，只有當(dāng)每股價(jià)格上漲超過0.33元，即回報(bào)率超過3.3%(0.33元/10元)時(shí)才有賺頭。

    事實(shí)上，在5.94%的年利率水平下，無論陳小姐購買多少價(jià)位的股票，都需要3.3%以上的回報(bào)率才劃算。

    并非所有保單

    都能夠“套現(xiàn)”

    除了上述的重疾險(xiǎn)，陳小姐想把自己的意外險(xiǎn)也拿去貸款，但被保險(xiǎn)公司拒絕了。原來并不是所有的保單都可以用來貸款。

    保單是否具有貸款功能，主要取決于該保單是否具有“現(xiàn)金價(jià)值”。所謂“現(xiàn)金價(jià)值”，即“解約退還金”，是指保戶要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)還的金額。具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，可以被用來申請貸款；反之，則不具備貸款功能。

    一般說，具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、長期重疾險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同的保費(fèi)，在繳納一定時(shí)間后，會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，具備貸款功能；而短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值，是沒有貸款功能的。

    鏈接一：

    保單質(zhì)押貸款步驟

    ◆填寫保單質(zhì)押申請書。通常應(yīng)備資料為《保全作業(yè)申請書》、合同原件、最近一次繳費(fèi)憑證、投保人身份證明原件、被保險(xiǎn)人身份證明原件；

    ◆貸款人將借款人提交的保單正本送相應(yīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)、凍結(jié)；

    ◆貸款人與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同、質(zhì)押貸款借據(jù)；

    ◆貸款人據(jù)合同約定放款。

    鏈接二：

    保單質(zhì)押貸款小貼士

    ●保費(fèi)豁免的保單不能進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，并且，通常保單要在生效一定年度后才能申請貸款。

    ●通常在保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)押貸款，保戶在貸款到期后都可以續(xù)借。但有的公司規(guī)定，保戶在貸款到期后，先還清利息便可續(xù)借，有的卻要求保戶還清利息和本金，才可續(xù)借。

    ●在保單質(zhì)押貸款期滿時(shí)一定要及時(shí)償還，或先期歸還貸款利息，辦理續(xù)貸手續(xù)，否則逾期期間的利率可能按原貸款利率上浮一個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。

    ●一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。

來源：廣州日報(bào)

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