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返還型將停售新版健康險(xiǎn)有望降價(jià)八成

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2006年08月18日 08:57

    曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)的“返還型”健康保險(xiǎn)被宣告壽終正寢。中國(guó)保監(jiān)會(huì)剛剛頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下稱《辦法》)做出明確規(guī)定，從9月1日起，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。這意味著返還型健康險(xiǎn)將被功能更加純粹的健康險(xiǎn)產(chǎn)品所替代。日前，多位保險(xiǎn)專家和保險(xiǎn)公司精算師均表示，在返還型健康險(xiǎn)被叫停后，刪除了有關(guān)生存給付的責(zé)任，保險(xiǎn)公司以后開發(fā)的新版健康險(xiǎn)的價(jià)格將會(huì)大幅下滑。

    事件回放

    保監(jiān)會(huì)叫停返還型健康險(xiǎn)

    目前市場(chǎng)上存在兩種返還型健康險(xiǎn)，一種是由一款人身險(xiǎn)主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨(dú)的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)叫停的是后者。

    長(zhǎng)期以來，包含生存給付責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司推銷健康險(xiǎn)時(shí)的一大賣點(diǎn)，因?yàn)橄M(fèi)者會(huì)有一種心理，他們不樂意自己買健康險(xiǎn)的花費(fèi)最后因?yàn)闆]有生病而“打了水漂”。附加了生存給付責(zé)任的健康險(xiǎn)產(chǎn)品則承諾返本，迎合了消費(fèi)者的這一心理。

    而剛出臺(tái)的《辦法》明確表示，健康險(xiǎn)此后分為疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護(hù)理保險(xiǎn)四大類，不得包含生存給付責(zé)任。這表明健康保險(xiǎn)將取消理財(cái)功能，只�！敖】怠�，不再分紅、返還。

    叫停原因

    價(jià)格太高消費(fèi)者多卻步

    因?yàn)楦郊恿松娼o付責(zé)任后，健康險(xiǎn)產(chǎn)品需要相應(yīng)地承載一項(xiàng)與壽險(xiǎn)產(chǎn)品類似的功能———它要對(duì)抗的不僅是疾病風(fēng)險(xiǎn)，而且要對(duì)被保險(xiǎn)人非疾病引起的生死“負(fù)責(zé)”。“這有點(diǎn)類似‘準(zhǔn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品’，十分不合理�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)專家朱俊生對(duì)記者說。

    據(jù)合眾人壽保險(xiǎn)公司總部產(chǎn)品精算部副總經(jīng)理曹勇介紹，長(zhǎng)期以來，我國(guó)的健康險(xiǎn)施行的就是這種捆綁式銷售，就是它和壽險(xiǎn)產(chǎn)品或者是與壽險(xiǎn)產(chǎn)品的某些功能捆綁在一起，打包賣給消費(fèi)者。例如，健康險(xiǎn)通常被附加其他功能，如分紅、返還等，目前最普遍的就是所謂返還型的健康險(xiǎn)。

    “這樣會(huì)造成一個(gè)突出問題，它的價(jià)格很高，動(dòng)輒數(shù)千元，消費(fèi)者不免望而卻步，但實(shí)際上很難體現(xiàn)它獨(dú)特的疾病風(fēng)險(xiǎn)的管理能力�！敝炜∩f。盡管這類健康險(xiǎn)引起了消費(fèi)者的關(guān)注，而大部分消費(fèi)者被擋在了高價(jià)之外，朱俊生認(rèn)為，價(jià)格過高是我國(guó)健康險(xiǎn)目前無法順利推廣的一個(gè)重要因素。

    賠付太高保險(xiǎn)商吃不消

    其實(shí)，經(jīng)營(yíng)這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司也暗暗叫苦，因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)，做健康險(xiǎn)買賣是“賠本賺吆喝”。

    曹勇告訴記者，健康險(xiǎn)賠付率高是目前國(guó)內(nèi)外普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)起來風(fēng)險(xiǎn)很大。很多國(guó)家都不得不相繼出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)發(fā)展健康險(xiǎn)，否則，保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難以為繼。

    此外，業(yè)界分析監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停返還型健康險(xiǎn)的一個(gè)重要誘因是，中國(guó)人的平均壽命延長(zhǎng)。今年1月1日起，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》(簡(jiǎn)稱“新生命表”)正式實(shí)施。新生命表中，男性平均壽命為79.7歲，比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，提高了4.7歲。

    因此，返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、保障范圍和價(jià)格已不符合市場(chǎng)要求，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司感受到了前所未有的壓力，產(chǎn)品不得不做出調(diào)整。

    保戶權(quán)益

    老保單利益不受影響

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)官員告訴記者，返還型健康險(xiǎn)在我國(guó)存在時(shí)間已經(jīng)很長(zhǎng)，不可能所有的返還型健康險(xiǎn)在9月1日大限之后立刻消亡。“新老產(chǎn)品之間將有一定的過渡期。不過，9月份后推出的新產(chǎn)品一定不得包含生存給付責(zé)任。而老保單已經(jīng)具有合同法律效力，消費(fèi)者不必?fù)?dān)心已經(jīng)購(gòu)買的健康險(xiǎn)保單因此而受到影響�！�

    而所有接受記者采訪的保險(xiǎn)公司也表示，新舊保單都是有法律效力的，消費(fèi)者的利益不會(huì)因此受損�！袄媳卫限k法，新保單新辦法，之前售出的‘返還型健康險(xiǎn)’不會(huì)受到牽連，被保險(xiǎn)人可繼續(xù)享有保單所規(guī)定的利益�！北ｋU(xiǎn)公司服務(wù)熱線的工作人員告訴記者。

    前景展望

    “新”險(xiǎn)種有望降價(jià)八成

    新規(guī)出臺(tái)了，健康險(xiǎn)市場(chǎng)面臨變局。而一個(gè)直接而明顯的變化將來自價(jià)格。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授在接受記者采訪時(shí)表示，假設(shè)保險(xiǎn)金額為一萬元的重大疾病保險(xiǎn)，附加一萬元的生存保障(返還)，如果保費(fèi)把這個(gè)生存保障取消的話，保費(fèi)起碼會(huì)下降80%左右。

    保險(xiǎn)專家朱俊生認(rèn)同降價(jià)的說法：“如果保障責(zé)任減少了，保險(xiǎn)產(chǎn)品理應(yīng)降價(jià)�！�

    曹勇認(rèn)為，更確切地說，不是健康險(xiǎn)要降價(jià)了，因?yàn)楦陌婧蠼】惦U(xiǎn)已經(jīng)不是原來的險(xiǎn)種了，它的保障與以前不可同日而語(yǔ)，因此，它們已經(jīng)不具備可比性了。據(jù)《北京晨報(bào)》

    ■新聞鏈接

    《健康保險(xiǎn)管理辦法》9月1日起實(shí)施

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)14號(hào)正式發(fā)布了我國(guó)首部規(guī)范健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的法規(guī)———《健康保險(xiǎn)管理辦法》。

    《辦法》所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

    根據(jù)規(guī)定，1年期以上的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置合同猶豫期，并在保險(xiǎn)條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利，猶豫期不得少于10天。

    《辦法》分總則、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、精算要求、再保險(xiǎn)管理、法律責(zé)任和附則共八章五十三條，2006年9月1日起正式實(shí)施。

    ■名詞解釋

    生存給付責(zé)任

    通俗地說，它指的是被保險(xiǎn)人活到保單上約定的年齡或者約定的期限時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定付給被保險(xiǎn)人一筆生存金，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，也就是大家常說的“有病賠錢，無病還本”。

來源：華商晨報(bào)