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創(chuàng)新價廉健康險應(yīng)時而變護(hù)理險成為新險種

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2006年08月18日 07:23

張培娟

    隨著《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)的出臺，未來健康險產(chǎn)品將面臨著諸多變化：護(hù)理險成為新險種，短期個人健康險因人定費率，醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計將區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。

    保監(jiān)會負(fù)責(zé)人昨日指出，我國健康保險還處于發(fā)展的初級階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出、醫(yī)療保險風(fēng)險控制能力薄弱、外部經(jīng)營環(huán)境還有待改善等問題，與全面建設(shè)小康社會和構(gòu)建社會主義和諧社會的要求不相適應(yīng)。《辦法》的出臺正是針對健康險中存在的這些問題對癥下藥，而消費者也將從中受益頗多。

    護(hù)理險為退休理財做準(zhǔn)備

    護(hù)理險首次在《辦法》中被單列為一個獨立險種類別，與疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險并列為健康保險的4種形態(tài)。

    與醫(yī)療保險相比，護(hù)理險是以失去健康作為給付條件，是為那些因年邁、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力、需要被長期照顧的人提供護(hù)理費用或護(hù)理服務(wù)。舉例說，家中若有人不幸因中風(fēng)、意外事故等，導(dǎo)致生活不能自理，需要找保姆或社區(qū)護(hù)理機構(gòu)看護(hù)，相關(guān)費用過去只能由自己買單，購買長期護(hù)理險后，這一切將由保險公司付賬。

    業(yè)內(nèi)人士指出，護(hù)理險的出現(xiàn)迎合了我國已經(jīng)到來的人口老齡化趨勢，為退休人群又提供了一種理財渠道。從國際保險業(yè)經(jīng)驗看，護(hù)理險在退休理財產(chǎn)品中，受到人們廣泛關(guān)注。尤其在一些人口老齡化相對嚴(yán)重的國家和地區(qū)，護(hù)理險的銷售量甚至已經(jīng)超過了疾病保險。

    新版健康險價格將大幅下降

    《辦法》明確規(guī)定，從9月1日起，醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。這意味著返還型健康險將退出歷史舞臺，功能更加純粹的健康險產(chǎn)品將取而代之。

    保險專家表示，在返還型健康險被叫停后，刪除了有關(guān)生存給付的責(zé)任，保險公司以后開發(fā)的新版健康險的價格將會大幅下降。中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇更是認(rèn)為，如果保費把生存保障取消的話，健康險保費起碼會下降80%左右。

    保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健康險產(chǎn)品降價是因為它的保障責(zé)任減少了。在目前新老產(chǎn)品過渡期，消費者在選擇產(chǎn)品時要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇。年輕時可選非返還型產(chǎn)品，待收入穩(wěn)定后可考慮一些帶有理財性質(zhì)的返還型險種。

    公費醫(yī)療和社保將區(qū)別對待

    《辦法》增加了對公費醫(yī)療和社保情況區(qū)別對待的規(guī)定，要求保險公司設(shè)計費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。保險公司可以在醫(yī)療保險產(chǎn)品中約定，以被保險人在指定醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行醫(yī)療為給付保險金的條件。

    一位壽險公司人士指出，由于費用補償型醫(yī)療保險不能重復(fù)給付，而其保障的內(nèi)容與公費醫(yī)療以及社�？赡苡胁糠种睾系膬�(nèi)容，這就會導(dǎo)致消費者多花了錢。區(qū)別對待后，根據(jù)消費者當(dāng)前的保障情況設(shè)計條款和費率，對消費者而言更加公平。

來源：北京商報