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低初始費用之爭細(xì)數(shù)投連險七項收費

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月21日 09:14

    風(fēng)險保費購買保障

    風(fēng)險保險費是投連險中風(fēng)險保障方面的收費，也就是說投保人繳納這部分費用就是為了買保障。每個投保人的風(fēng)險保費會因為性別、年齡等情況不同而定。

    投連險的實質(zhì)是一款“終身壽險(或兩全保險)＋個人投資賬戶”的組合產(chǎn)品。但該類產(chǎn)品提供的保險保障功能只有壽險(身故)保障，而醫(yī)療等方面的保障需要通過購買附加險實現(xiàn)。

    此前，保監(jiān)會規(guī)定，投連險的保障比例不得低于個人賬戶的5%，保障額度一般為賬戶內(nèi)價值的105%至115%之間。

    目前，大部分投連險的風(fēng)險保費為零，也就是說保險公司順?biāo)饲樗徒o投保人一份保險保障，不過由于成本較低，保障額度以及范圍均較少。另一類是按照傳統(tǒng)壽險費率收費，保障更靈活。

    定額收取保單管理費

    保單管理費，顧名思義就是保險公司為了維護(hù)保單所收取費用，一般用于支付保單運行的行政管理成本，這與其他的壽險產(chǎn)品沒有任何區(qū)別。這項費用是固定金額，而與投資賬戶價值無任何關(guān)系。

    目前大部分投連險產(chǎn)品已經(jīng)免收保單管理費，收費較高的友邦保險“聚財寶B款”，每月管理費收取7.5元。此外，生命人壽“富泰贏家”、海爾紐約“財智人生”和廣電日生“大藏金”均收取5元/月的管理費。

    按賬戶收取資產(chǎn)管理費

    由于投連險屬于專家理財產(chǎn)品，投保人繳納保費后，資金會交給專業(yè)的投資團(tuán)隊來運作，某些保險公司成立了專門的投資團(tuán)隊，有些則由委托資產(chǎn)管理公司運作。無論是誰來操作這筆資金，都會產(chǎn)生各種與投資相關(guān)的成本和費用。例如投資團(tuán)隊建設(shè)、日常交易成本、投資模型建立、系統(tǒng)維護(hù)和開發(fā)等等。

    資產(chǎn)管理費也可以看作是投資賬戶管理費，一般會在賬戶凈值中直接扣除，這與基金資產(chǎn)管理費用收取方式相似。但由于資產(chǎn)管理費的上限為每年2%，所以折算到短期的變動，影響并不大。

    從目前市場上在售投連險分析，各家保險公司在這個費用的收取上差異不大，從最低的平安人壽“聚富步步高”發(fā)展投資賬戶收取0.1%/月的管理費，到規(guī)定的上限2%，大多數(shù)管理費集中在1.5%左右。

    賬戶轉(zhuǎn)換細(xì)算手續(xù)費

    擁有投連險賬戶的保護(hù)，可以在資本市場長期向好的趨勢下，將原來比較保守的賬戶轉(zhuǎn)為比較激進(jìn)的投資賬戶。所有的保險公司都有這類服務(wù)，但當(dāng)客戶將資金在各個賬戶間轉(zhuǎn)換時，必定會對投資策略造成影響，所以會發(fā)生賬戶轉(zhuǎn)換費，這個費用的性質(zhì)類似于基金轉(zhuǎn)換時收取的費用。

    目前，很多保險公司已經(jīng)取消了這個手續(xù)費，但也有些保險公司會根據(jù)設(shè)置免費轉(zhuǎn)換賬戶的次數(shù)，并對超出后的賬戶轉(zhuǎn)換收取一定費用。從實際操作來看，大多客戶都能夠享受到免費優(yōu)惠。

    不過在所有收費的產(chǎn)品中，記者發(fā)現(xiàn)，廣電日生“大藏金”的賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費最貴。據(jù)了解，該產(chǎn)品每一年內(nèi)，前3次轉(zhuǎn)換手續(xù)費為0元，其后每次轉(zhuǎn)換手續(xù)費為50元。此外，生命人壽“富泰贏家”每3個月提供一次免費轉(zhuǎn)換，超過后每次收取30-50元手續(xù)費。

    退保按保單年份收費

    相對于傳統(tǒng)壽險的現(xiàn)金價值計算方法，投連險的退保費用計算相對簡單。如果退保當(dāng)年的費率是5%，那么退保后可以得到的資金就是當(dāng)時賬戶資金的95%。不過，保險公司會根據(jù)保單年份不同收取退保費用。

    一般的，隨著保單年限增加，退保費用會依次遞減。以太平人壽“財富投連A款”為例，該保單第一到第五年退保費用依次為5%-1%，5年后，投保人退保不需支付任何手續(xù)費。目前，市場上在售投連險中，僅海康保險“金如意”免收退保費用。

來源：國際金融報

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