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投連險(xiǎn)各種費(fèi)用大比拼

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月19日 09:28

    由于投連險(xiǎn)復(fù)合了保障和投資的雙重功能，所以相對(duì)于其他險(xiǎn)種，其費(fèi)用設(shè)置更加復(fù)雜。為了規(guī)范投連險(xiǎn)的費(fèi)用收取，并提升投連險(xiǎn)的保障作用，今年10月開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始實(shí)施新的投連險(xiǎn)精算辦法，明確規(guī)定了投連險(xiǎn)的7項(xiàng)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

    到底這些費(fèi)用收取的用意何在，這些費(fèi)用主要用作什么途徑，投資者付出的這些成本又得到哪些回報(bào)，這些代價(jià)又有多高？為此，理財(cái)周報(bào)記者搜羅了市場(chǎng)上正在銷(xiāo)售的34款投連險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了一次大梳理。并深入保險(xiǎn)公司，調(diào)查這些費(fèi)用的流向。

    按照收費(fèi)的時(shí)間，7項(xiàng)費(fèi)用可以分為前期費(fèi)用、中期費(fèi)用和后期費(fèi)用三種。投連險(xiǎn)不同于其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的地方在于有一個(gè)明確的賬戶(hù)概念，投資者可以根據(jù)賬戶(hù)價(jià)值了解自己保單的現(xiàn)金價(jià)值。

    前期費(fèi)用：進(jìn)入投資賬戶(hù)前先扣除

    前期費(fèi)用就是初始費(fèi)用，是在購(gòu)買(mǎi)者所交的錢(qián)在進(jìn)入投資賬戶(hù)前扣除的那部分費(fèi)用。其計(jì)算方式非常簡(jiǎn)單，只要按照比例計(jì)算，就可以知道有多少錢(qián)進(jìn)入了投資賬戶(hù)，成為"生錢(qián)"的基本金。

    根據(jù)繳費(fèi)方式的不同，分為躉繳型產(chǎn)品和期繳型產(chǎn)品。如果購(gòu)買(mǎi)的是躉繳型產(chǎn)品，那么初始費(fèi)用的支付也是一次性的，只要在繳費(fèi)時(shí)計(jì)算一次，就可以知道到底有多少錢(qián)進(jìn)入了投資賬戶(hù)。

    而期繳型產(chǎn)品分為年繳、季繳和月繳，但是計(jì)費(fèi)準(zhǔn)則按照年度來(lái)計(jì)算，如果是月繳客戶(hù)，在最初幾年間，都會(huì)存在連續(xù)12個(gè)月按照一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的情況。也就是說(shuō)每次交錢(qián)都要算一下到底有多少進(jìn)入了投資賬戶(hù)。

    等到資金進(jìn)入投資賬戶(hù)后，會(huì)按照當(dāng)時(shí)的賬戶(hù)凈值購(gòu)入投資單位，最終確定客戶(hù)買(mǎi)到了多少"份"，之后就可以按照每份的凈值計(jì)算賬戶(hù)總額了。由于初始費(fèi)用在投連險(xiǎn)的7項(xiàng)收費(fèi)中比例最高，后面文章會(huì)詳細(xì)分析各款產(chǎn)品在這項(xiàng)收費(fèi)上的優(yōu)劣。

    初始費(fèi)用的收取主要是為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，其中最大的一部分用于支付銷(xiāo)售渠道傭金。最常見(jiàn)的銷(xiāo)售渠道就是銀行和代理人，兩者相比較，銀行的傭金比例較低，而代理人的傭金較高。主要原因有兩個(gè)：首先銀行銷(xiāo)售的投連險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)簡(jiǎn)單化、模式化；其次通過(guò)代理人銷(xiāo)售產(chǎn)品，代理人必須在保單有效期內(nèi)為客戶(hù)提供長(zhǎng)期服務(wù)，因此在整個(gè)期間內(nèi)的累計(jì)成本遠(yuǎn)高于銀行渠道，一般而言，代理人在每張保單上獲取傭金的時(shí)間為3-5年。

    躉期交投連產(chǎn)品最主要的差異不在于費(fèi)用，而是目標(biāo)人群。躉交投連由于門(mén)檻較高，比較適合于手頭有大筆閑置資金，而希望借助專(zhuān)家理財(cái)增值的人士。期交投連則會(huì)更吸引那些暫時(shí)缺少大筆閑置資金，但有穩(wěn)定收入，可以定期進(jìn)行投資的人士。

    中期費(fèi)用：在公布的單位價(jià)格中已經(jīng)扣除

    保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)和買(mǎi)賣(mài)差價(jià)都屬于中期費(fèi)用，一般會(huì)在保單期間扣除。

    保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)這兩項(xiàng)費(fèi)用會(huì)持續(xù)收取，前一項(xiàng)按月收取，后一項(xiàng)按年收取。賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)用則只在資金轉(zhuǎn)換時(shí)發(fā)生，但該三項(xiàng)費(fèi)用的計(jì)算方式一樣。

    在計(jì)算時(shí)，都會(huì)按照當(dāng)時(shí)賬戶(hù)凈值的賣(mài)出價(jià)格，直接折算成"份"數(shù)，從而扣除相應(yīng)的單位數(shù)。這部分收費(fèi)由于是賬戶(hù)單位數(shù)的變更，所以收取較為明顯。

    相比之下，資產(chǎn)管理費(fèi)和買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的收取就沒(méi)有那么明顯，這一點(diǎn)與基金也是非常類(lèi)似。一般情況下，保險(xiǎn)公司在公布凈值時(shí)會(huì)把這兩項(xiàng)費(fèi)用直接扣除，所以投資者無(wú)需另外計(jì)算。這5項(xiàng)中間費(fèi)用看似比例不高，但卻各自有各自的用途。

    風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)

    風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是投連險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)保障方面的收費(fèi)，也就是說(shuō)投保人繳納這部分費(fèi)用就是為了買(mǎi)保障。

    部分投連險(xiǎn)這項(xiàng)費(fèi)用為零，等于保險(xiǎn)公司送的順?biāo)饲�，不過(guò)由于成本較低，保障額度以及范圍均較少。另一類(lèi)是按照傳統(tǒng)壽險(xiǎn)費(fèi)率收費(fèi)，保障更靈活。

    保單管理費(fèi)

    保單管理費(fèi)，顧名思義就是保險(xiǎn)公司為了維護(hù)保單所收取費(fèi)用，一般用于支付保單運(yùn)行的行政管理成本，這與其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有任何區(qū)別。

    這項(xiàng)費(fèi)用是固定金額，而與投資賬戶(hù)價(jià)值無(wú)任何關(guān)系。目前近半數(shù)投連產(chǎn)品已經(jīng)免收保單管理費(fèi)，收費(fèi)較高的信誠(chéng)兩款產(chǎn)品和金盛人壽產(chǎn)品，每月9元。

    資產(chǎn)管理費(fèi)

    由于投連險(xiǎn)屬于專(zhuān)家理財(cái)產(chǎn)品，投保人繳納保費(fèi)后，資金會(huì)交給專(zhuān)業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)來(lái)運(yùn)作，某些保險(xiǎn)公司成立了專(zhuān)門(mén)的投資團(tuán)隊(duì)，有些則由委托資產(chǎn)管理公司運(yùn)作。無(wú)論是誰(shuí)來(lái)操作這筆資金，都會(huì)產(chǎn)生各種與投資相關(guān)的成本和費(fèi)用。例如投資團(tuán)隊(duì)建設(shè)、日常交易成本、投資模型建立、系統(tǒng)維護(hù)和開(kāi)發(fā)等等。

    資產(chǎn)管理費(fèi)一般會(huì)在賬戶(hù)凈值中直接扣除，這與基金資產(chǎn)管理費(fèi)用收取方式相似，基金這部分費(fèi)用也會(huì)在所公布凈值中扣除。

    由于資產(chǎn)管理費(fèi)的上限為每年2%，所以折算到短期的變動(dòng)，影響并不大。各家保險(xiǎn)公司在這個(gè)費(fèi)用的收取上差異不大，從最低的廣電日生匯金富安心得意賬戶(hù)0.5%到規(guī)定上限2%，均有公司設(shè)置，大多數(shù)集中在1.5%。

    雖然收取比例差別不大，但從收取方式上來(lái)看，各家公司還是存在一定區(qū)別。大多數(shù)的公司都采取統(tǒng)一費(fèi)率，也就是一個(gè)產(chǎn)品采取一個(gè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但也有公司會(huì)根據(jù)不同的賬戶(hù)收取不同比例的費(fèi)用。例如廣電日生的兩款產(chǎn)品，激進(jìn)型賬戶(hù)的收費(fèi)比例較高，而穩(wěn)健型賬戶(hù)的收費(fèi)比例相對(duì)較低。

    這從一個(gè)方面體現(xiàn)出，穩(wěn)健型賬戶(hù)的管理成本相對(duì)較低，投資的風(fēng)險(xiǎn)和難度也相對(duì)較低，所以個(gè)別公司采取這種方式來(lái)收取費(fèi)用。

    買(mǎi)賣(mài)差價(jià)

    從理論上來(lái)講，投連險(xiǎn)賬戶(hù)單位凈值的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，類(lèi)似于外匯買(mǎi)賣(mài)中的差價(jià)，是保險(xiǎn)公司作為"中介者"收取的一部分轉(zhuǎn)換費(fèi)用。保監(jiān)會(huì)對(duì)此的規(guī)定為不超過(guò)2%，很大程度上源于過(guò)去某些公司過(guò)高的差價(jià)，有的甚至大于5%，讓投資者蒙受更大的損失。

    該費(fèi)用主要用于支付投資信息披露費(fèi)、投資賬戶(hù)第三方審計(jì)或相關(guān)法律服務(wù)的成本，同時(shí)一定程度上抑制短期投資行為，鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資。

    從統(tǒng)計(jì)來(lái)看，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還是采取2%的上限，但是也有一些保險(xiǎn)公司取消了買(mǎi)賣(mài)差價(jià)。

    賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)

    大多投連產(chǎn)品都具有兩個(gè)或以上賬戶(hù)，當(dāng)客戶(hù)將資金在各個(gè)賬戶(hù)間轉(zhuǎn)換時(shí)，必定會(huì)對(duì)投資策略造成影響，所以會(huì)發(fā)生賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)，這個(gè)費(fèi)用的性質(zhì)類(lèi)似于基金轉(zhuǎn)換時(shí)收取的費(fèi)用。

    從目前情況來(lái)看，很多產(chǎn)品已經(jīng)取消了這個(gè)費(fèi)用，即使收取也都設(shè)置了每年免費(fèi)轉(zhuǎn)換賬戶(hù)的機(jī)會(huì)，超出后再收取一定費(fèi)用。從實(shí)際操作來(lái)看，大多客戶(hù)都能夠享受到免費(fèi)優(yōu)惠。

    后期費(fèi)用：退保等于毀約

    后期費(fèi)用指部分領(lǐng)取或退保費(fèi)用。相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方法，投連險(xiǎn)的退保費(fèi)用計(jì)算相對(duì)簡(jiǎn)單。如果退保當(dāng)年的費(fèi)率是5%，那么退保后可以得到的資金就是當(dāng)時(shí)賬戶(hù)資金的95%。

    不管哪種保險(xiǎn)，退�？隙ǘ紩�(huì)有損失。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)公司在簽訂合同后一般會(huì)將資金用于各種投資渠道，如果退保，就如同投保人毀約，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不得在計(jì)劃外賣(mài)出一部分資產(chǎn)，并損失一定收益。

    綜合統(tǒng)計(jì)各家投連產(chǎn)品費(fèi)用，在設(shè)計(jì)上并沒(méi)有明顯差異，即使在某個(gè)項(xiàng)目上有所差異，但是總費(fèi)用成本十分相近。

    另一個(gè)需要投資者關(guān)注的是，很多公司采取的都是以保監(jiān)會(huì)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)為上限，然后執(zhí)行一個(gè)較低的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也明確不排除未來(lái)根據(jù)上限收費(fèi)的情況。這樣規(guī)定很大程度上源于投連險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，某些公司在推出新產(chǎn)品時(shí)就采用低費(fèi)率吸引客戶(hù)，為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，一些較早上市的產(chǎn)品也只能相應(yīng)地調(diào)低費(fèi)用以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

來(lái)源： www.amoney.com.cn

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