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低初始費用之爭細數(shù)投連險七項收費

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月21日 09:14

    對于大部分消費者而言，在購買保險產(chǎn)品時，首先考慮的往往是“我要繳多少保費”。但對于投連險而言，只了解所繳保費的數(shù)額是遠遠不夠的。在11月19日結(jié)束的第五屆上海理財博覽會上，這款熱賣了大半年的保險產(chǎn)品，再次成為消費者關(guān)注的焦點。

    眾所周知，投連險是一款兼具保障和投資功能的保險產(chǎn)品。這類保險因為要隨時應(yīng)對客戶的保費、保額變更，保險公司需要投入較多的人力、物力、風(fēng)險控制等費用，所以一般要收取較高的費用。

    根據(jù)保監(jiān)會新修訂的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》，投連險僅可收取七項費用：初始費用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用。其中，初始費用和買入賣出差價對消費者影響較大。

    那么，這七項收費中，各家保險公司有何不同？各自競爭優(yōu)勢如何體現(xiàn)？記者就此采訪了多家保險公司有關(guān)負責(zé)人、保險業(yè)專家，并就目前市場上在售的各類投連險產(chǎn)品進行了對比。

    低初始費用之爭

    作為一個具有投資功能的保險產(chǎn)品，投連險一部分保費用于保障和運營費用支出，剩余保費才進入投資賬戶，前者稱為初始費用。換言之，初始費用的扣除越多，則進入投資賬戶的金額越少，從根本上來說是對投資收益率的扣減。

    根據(jù)保監(jiān)會要求，躉繳保險費形式的投連險初始費用的比例不得超過10%(人民幣5萬元及以下部分)或5%(人民幣5萬元以上部分)，躉繳保險費保單追加保險費的初始費用比例的上限為5%。

    目前，市場上在售投連險的初始費用一般在保費的1%-2%，用于抵扣銷售成本，其中銀保躉繳的初始費用最低約在1%左右。

    以中德安聯(lián)推出的新一代投連險——安聯(lián)“匯金世家”為例，躉繳金額在3萬元以上的躉繳保費，初始費用扣除1%，躉繳投連險追加保費，初始費用扣除1%。此外，�？当ｋU推出的投連險“金如意”規(guī)定，躉繳金額在200萬元以上的躉繳保費，免收初始費用。

    取消買賣差價設(shè)置

    與初始費用一樣，買賣差價對消費者的影響也非常明顯。一般而言，投連險保費進入投資賬戶時，是按照買入價折算，因此，在業(yè)內(nèi)買賣差價也常常被視為另一項額外的初始費用。

    所謂買賣差價，有點類似跟銀行兌換外幣時所說的“買入價”、“賣出價”。因此，對于投保人而言，這筆差價幅度越大，對個人投資者而言自然越不劃算。有了這一差價，投資人的收益等于最終會被打點折扣。

    通常情況下，投連險產(chǎn)品買賣差價不高于2%，還有一些公司甚至取消了“買入價”、“賣出價”這兩個值，取而代之的僅有一個數(shù)字，名叫“單位凈值”，也就是說，取消了買賣差價的設(shè)置，買賣差價為零了。

    據(jù)了解，目前市場上在售投連險中，包括友邦保險“聚財寶B款”、瑞泰人壽“財智人生”、中意人壽“一生中意”、聯(lián)泰大都會“財富精選”、海爾紐約“財智人生”以及信誠人壽“金御良緣”等在內(nèi)多款產(chǎn)品，均不設(shè)置買賣差價。

來源：國際金融報

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