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投連險初始費用:躉繳中友邦最高

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年11月19日 09:29

    在投連險所收7項費用中，保監(jiān)會詳細規(guī)定了收取的上限，由于中后期費用收取限制比例較低，所以各款產(chǎn)品自行浮動的空間較小，產(chǎn)品之間差異不大。唯獨初始費用上限較高，躉繳達10%，期繳達50%，所以在這項費用上的浮動，還是顯現(xiàn)出了部分產(chǎn)品的競爭力。不過投資者也要綜合考量，初始費用有一兩個點的優(yōu)惠，也許其它費用上會有所提高。

    同時由于在產(chǎn)品保障功能上的側重不同，投連產(chǎn)品在風險保障這塊也逐漸產(chǎn)生了兩種趨勢，一種是側重投資功能，僅按照監(jiān)管規(guī)定設計了較低保障，這類產(chǎn)品風險費用也較低甚至為零。另一種是投資與保障功能并重，附加了保險基礎產(chǎn)品。雖然風險保障這塊無法比較費用，但是其保障范圍還是值得有保障需求的人士特別關注。

    初始費用：躉繳中友邦最高期繳大多沒有"優(yōu)惠"

    太平人壽相關人士表示，雖然看上去躉繳與期繳型投連的初始費用比例差異很大，但其實，由于躉繳投連的投保門檻較高，最低投保金額一般都在2-3萬甚至5萬以上，而期繳投連的基本保費普遍采用3000-5000元，因此，二者的初始費用不會相差很多。

    不同繳費方式投連產(chǎn)品最主要的差異不在于費用，而是目標人群。躉繳投連由于門檻較高，比較適合于手頭有大筆閑置資金的人士。期繳投連則會更吸引那些暫時缺少大筆閑置資金，但有穩(wěn)定收入，可以定期進行投資的人士。

    所以要比較初始費用，就必須在躉繳與期繳內縱向比較。

    由于投連險市場上競爭激烈，許多保險公司都降低了躉繳型投連險的初始費用。

    平均看來，在躉繳型的投連險產(chǎn)品中，初始費用基本上為基本保費的3%左右，如泰康人壽贏家理財、太平人壽財富A、中意人壽智尊理財、中英人壽金彩連連/金芒果、廣電日生的兩款投連險產(chǎn)品都為平均水平3%。

    初始費用扣取最高的為友邦的財富通A款投資連結保險，初始費用的收取為躉交保險費首25000元部分的10%以及超出25000元部分的5%，追加保險費的初始費用百分比5%。

    初始費用收取最低的當數(shù)生命富泰贏家、中德安聯(lián)匯金世家、恒安標準領創(chuàng)財富、中美大都會和聯(lián)泰大都會的財富精選計劃(B)，收取比例均為1%。而�？等藟鄣慕鹑缫猱a(chǎn)品，當基本保費達200萬以上的時候，免收初始費用。

    期繳型投連險產(chǎn)品的初始費大多按照每年遞減的比例收取。根據(jù)新精算規(guī)定，初始費用第一年最高不得收取超過所繳保費的50%，以后逐年遞減，一般從第六年開始就不再收取，額外保險費初始費用比例的上限為5%。

    從目前在售的期繳型投連險產(chǎn)品收費標準上看，基本上與保監(jiān)會規(guī)定相差較小，沒有明顯的"優(yōu)惠"。

    風險保費：風險保費為零，只有身故、全殘保障

    由于目前大多家庭以及個人基本保障不足，為了避免在收益較好的情況下過于追逐收益率而忽略保障，本次投連險新精算規(guī)定的一大亮點就是強行規(guī)定了風險保障的最低額度。

    根據(jù)新精算規(guī)定，個人投連險的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%，強化了保障功能，基本保險費不得高于保險金額除以20，并不得高于人民幣6000元。

    從市面上的投連險產(chǎn)品風險保費的收費方式上看，大致分為兩種：一種是完全不收取風險保費，保障相對也比較簡單，大多只有意外身故或全殘賠償。另外一種是像傳統(tǒng)壽險的收費方式一樣，風險保費的收費標準和傳統(tǒng)壽險的費率制定標準差不多，都是按性別、年齡等來收取。這一費用的標準與傳統(tǒng)壽險的費率制定標準一致，并且客戶可以在規(guī)定范圍內自由選擇比例，這種保障范圍更大更全面。

    在各種投連險的保險責任中，都包含有身故保險金，但有沒有收取風險保費，賠償?shù)念~度有所不同。

    風險保費為零的投連險產(chǎn)品，身故保險金一般都為個人賬戶價值的105%左右，而且大部分都說明必須是交通意外身故或者全殘才能獲得賠償，相當于普通消費型的意外險保障。所謂賬戶價值，就是各投資賬戶的投資單位數(shù)乘以投資單位該日的賣出價。個人賬戶價值不得低于人民幣1000元。

    而按照年齡、性別等費率計算的方法收取風險保費的投連險產(chǎn)品，身故/全殘的保險金一般都高于個人賬戶價值的105%，并且不僅是意外身故/全殘能賠付，一般身故/全殘也能得到賠付。另外，其中有一些投連險產(chǎn)品還會有重大疾病保障、滿期金等其它各種保障。以信誠人壽的金御良緣投連產(chǎn)品為例，按照年齡和性別的計算收取風險保費，保險責任則囊括了身故保障、重大疾病保障、意外保障等多種保險利益，保額最高可達425%的保單賬戶值。

來源： www.amoney.com.cn

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