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王國軍:轉變監(jiān)管思路航意險改革重要一步

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2007年10月08日 13:30

    2007年9月，經過充分醞釀，中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《關于改進航空意外保險管理有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，其意在于將航意險產品開發(fā)權和定價權交給保險公司，發(fā)揮市場機制的作用，促進市場競爭和規(guī)范發(fā)展。該《通知》的下發(fā)，標志著航意險改革的市場化進程又邁出了具有決定意義的一步。

    《通知》的意義和影響

    《通知》的意義主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

    其一，維護消費者的利益成為改革的基點。

    《通知》開宗明義，第一句話即明確說明：“為維護被保險人的利益，規(guī)范航空旅客人身意外傷害保險業(yè)務的發(fā)展，經研究，現(xiàn)將改進航空意外保險管理有關事項通知如下�！�

    維護消費者的利益體現(xiàn)了市場經濟條件下保險監(jiān)管的價值，也體現(xiàn)了保險業(yè)發(fā)展的終極目標。將保護消費者利益作為改革的基點，是本次改革區(qū)別于以往改革和許多其它保險業(yè)務改革的重要標志，也將是本次改革獲得成功的根本保證。

    其二，市場化的監(jiān)管思路得以貫徹。

    《通知》所體現(xiàn)的改革方向極為明確：改變過去以條款和費率管制為主的監(jiān)管手段，發(fā)揮市場機制作用，激活經營主體的自主性和積極性，規(guī)范市場競爭秩序，豐富投保人的選擇權，確保被保險人的利益�！锻ㄖ窂U止了行業(yè)指導性條款，要求公司加強內控、銷售管理和再保險安排，發(fā)揮市場機制的作用，促進市場競爭和規(guī)范發(fā)展。利用市場機制、放權與規(guī)范發(fā)展是本次改革的核心，貫徹了監(jiān)管部門符合時代潮流的市場化的監(jiān)管思路。

    《通知》的影響將是多角度的，將至少體現(xiàn)在以下三個層次：

    首先，《通知》廢止了《關于發(fā)布航空旅客意外傷害保險行業(yè)指導性條款的公告》，各保險公司不得再以航空旅客意外傷害保險行業(yè)指導性條款名義銷售航空意外保險。

    廢止航意險行業(yè)指導性條款，意味著以統(tǒng)頒條款或行業(yè)指導性條款為基礎的共保體這一過渡性制度安排將失去基礎而逐漸退出市場，也意味著保險公司以價格同盟為核心的自律機制也將退出歷史舞臺。

    其次，《通知》規(guī)定，各保險公司應按照短期人身意外傷害保險的有關規(guī)定向中國保監(jiān)會辦理航空意外保險條款、費率的備案手續(xù)。這意味著航意險的屬地化管理也將改變。航意險和其它人身意外傷害保險產品的差異將逐漸縮小甚至被抹平，航意險的地方特色將被公司特色所取代，產品和服務的競爭將取代手續(xù)費上的惡性競爭。

    最后，《通知》規(guī)定了航意險銷售和管理中的一些基本要求，比如，要求保險公司內部電腦聯(lián)網、電腦出單和實時管理，加強航意險的保單管理和保單防偽工作，防止出現(xiàn)保單流失和偽造保單；應加強航空意外保險的內控管理，不得坐扣保費、截留保費，不得委托未具有合法資格的保險代理人銷售航空意外保險；應建立對分支機構銷售航空意外保險的監(jiān)督檢查機制；必須對航空意外保險業(yè)務做好再保險安排，并在每年向中國保監(jiān)會上報的再保計劃中單獨列明航空意外保險的再保計劃。鼓勵保險公司開發(fā)不同期限的乘坐飛機或者其它交通工具意外險種，豐富產品體系，滿足社會公眾多種需求。

    這些規(guī)定的目的在于規(guī)范公司內控管理，提高業(yè)務、財務數(shù)據(jù)真實性；明確再保險要求，防范巨災風險。這些要求如果能夠在實務中得以貫徹，將基本能夠保證航意險市場在規(guī)范發(fā)展的軌道上運行。

    雖然航意險市場化改革的意義重大，但作為一個小險種，本次航意險改革對整個保險市場的業(yè)務量影響并不是很大，主要原因是：(1)航意險業(yè)務量本身較小，對全國保費規(guī)模影響極其有限。截至2006年末，有22家壽險公司、11家產險公司經營航意險。航意險保費已從2004年的2.66億元降至2006年的1.76億元，僅占保險業(yè)保費收入的0.03%。(2)2004年9月1日取消了在候機樓柜臺交納機場建設費的規(guī)定后，銷售航意險的機會顯著減少。(3)市場上已有很多保險期限為期一周、一月、一年的替代產品，已基本可以滿足航意險的保障需求，如2007年上半年上海航意險替代產品的保費占比已逾2/3。(4)《關于黨政機關及事業(yè)單位用公款為個人購買商業(yè)保險若干問題的規(guī)定》(財金[2004]88號)規(guī)定，航意險替代品的保費原則上可以報銷，黨政機關及事業(yè)單位人員報銷替代險的保費支出已沒有制度上的制約。(5)2006年3月，國內航空承運人對旅客的賠償責任限額提高到40萬元后(1989年為2萬元，1993年調至7萬元)，旅客購買航意險的需求下降。

    由此可以說，航意險改革的衍生意義遠遠超出對保險業(yè)務量的影響，利用這樣一個險種進行一次對保險業(yè)具有深遠意義的市場化改革是非常值得的。

來源：中國保險報

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