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航空意外傷害保險(xiǎn)的問(wèn)題癥結(jié)與出路

2007年08月20日 13:45

    出路

    航意險(xiǎn)的問(wèn)題和癥結(jié)早已存在，任何企圖回避矛盾和拖延的做法都將引致問(wèn)題的進(jìn)一步復(fù)雜化，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)帶來(lái)更為不利影響。為此，大力度的改革勢(shì)在必行。

    首先，需要根據(jù)近20年的數(shù)據(jù)重新厘定航意險(xiǎn)的價(jià)格，使價(jià)格回歸到一個(gè)合理的水平，消除超額利潤(rùn)是化解壟斷激勵(lì)的第一步。

    無(wú)論定價(jià)權(quán)真正掌握在航意險(xiǎn)利益鏈條的哪一個(gè)環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)監(jiān)管部門都有責(zé)任重新激活這一定價(jià)權(quán)，綜合利用保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的精算資源，根據(jù)已積累起來(lái)的豐富數(shù)據(jù)，重新厘定航意險(xiǎn)的價(jià)格。

    其次，利用科技手段優(yōu)化航意險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬航意險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道。

    用便于識(shí)別和能夠即時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上和電話查詢的航意險(xiǎn)電子磁卡取代目前的紙質(zhì)航意險(xiǎn)保單，旅客從銷售網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買了航意險(xiǎn)保單后即可在任意時(shí)點(diǎn)通過(guò)電話或國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)查證保單的真?zhèn)位蚣せ畋�，使保單在約定的航程或期間內(nèi)生效。

    拓寬航意險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，將航意險(xiǎn)電子磁卡的代理權(quán)限放開，允許走移動(dòng)電話充值卡、市政交通一卡通等類似的銷售渠道，在北京等市政交通一卡通得到廣泛使用的城市，甚至可以和“一卡通”卡捆綁在一起，實(shí)現(xiàn)航意險(xiǎn)的繳費(fèi)、激活和查詢功能。當(dāng)然在中小城市和農(nóng)村，比較穩(wěn)妥的仍然是走銀行、郵局等可信性較高的銷售渠道。

    再次，逐步取代航意險(xiǎn)的共保模式。比如，在目前航意險(xiǎn)代售網(wǎng)點(diǎn)的終端加裝小鍵盤，由消費(fèi)者通過(guò)鍵盤操作選擇投保的保險(xiǎn)公司，使航意險(xiǎn)共保體的市場(chǎng)份額及費(fèi)用承擔(dān)由人為劃分轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)選擇。

    最后，大力發(fā)展航意險(xiǎn)替代產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的差異化。

    從產(chǎn)品的保障范圍和價(jià)格上看，替代品更具優(yōu)勢(shì)；從便捷性和銷售渠道上看，航意險(xiǎn)更具優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司宜開發(fā)在便捷性上也具有一定優(yōu)勢(shì)、且具有本公司特色的航意險(xiǎn)替代性產(chǎn)品，以產(chǎn)品和服務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)。

    可以預(yù)見，在未來(lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，航意險(xiǎn)仍將被延續(xù)下去，但隨著國(guó)民收入水平和保險(xiǎn)意識(shí)的提高和市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，單程單風(fēng)險(xiǎn)的航意險(xiǎn)終將被功能更全面的旅游意外保險(xiǎn)產(chǎn)品所取代，這既符合發(fā)達(dá)國(guó)家意外險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，也與中國(guó)的改革大勢(shì)相吻合。

    (作者系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授)

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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