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航空意外傷害保險(xiǎn)的問(wèn)題癥結(jié)與出路

2007年08月20日 13:45

    問(wèn)題

    目前，航意險(xiǎn)已經(jīng)到了一個(gè)比較關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，航意險(xiǎn)的問(wèn)題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

    價(jià)格偏高，社會(huì)反響較差

    根據(jù)近幾十年國(guó)際、國(guó)內(nèi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，民用航空客機(jī)發(fā)生空難的概率約在二百萬(wàn)到八百萬(wàn)分之一，中國(guó)空難的概率接近于國(guó)際下限。根據(jù)精算公式，精算公平保費(fèi)〔AFP〕等于事故概率與給付金額的乘積，故有：

    按八百萬(wàn)分之一的損失概率AFP僅0.05元，即使損失概率設(shè)定為二百萬(wàn)分之一，AFP也僅0.2元。加上100%的管理費(fèi)用率，定價(jià)應(yīng)在0.1-0.4元之間。

    中介主導(dǎo)，利潤(rùn)旁落

    航意險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的中介主導(dǎo)型市場(chǎng)，機(jī)場(chǎng)和機(jī)票銷售點(diǎn)等航意險(xiǎn)保單的銷售中介占盡優(yōu)勢(shì)。從需求層面，各家公司的航意險(xiǎn)在價(jià)格和服務(wù)上沒(méi)有差異，旅客沒(méi)有明顯的選擇偏好，機(jī)場(chǎng)和機(jī)票銷售點(diǎn)主推哪家保險(xiǎn)公司的保單，哪家保險(xiǎn)公司就能夠占有更大的市場(chǎng)份額，獲得更多的利潤(rùn)。在技術(shù)層面，目前全國(guó)航意險(xiǎn)銷售系統(tǒng)是由民航總局下屬的中航信公司與中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的，其信息系統(tǒng)同民航總局的旅客離港信息系統(tǒng)完全對(duì)接，乘客登機(jī)情況和受益人信息在系統(tǒng)中有完整的記錄，一旦發(fā)生空難，民航系統(tǒng)可以通過(guò)記錄，聯(lián)系到保險(xiǎn)公司和受益人，保證及時(shí)準(zhǔn)確的保險(xiǎn)給付。保險(xiǎn)公司脫離機(jī)場(chǎng)獨(dú)自銷售航意險(xiǎn)或替代產(chǎn)品，可信性和安全性上的弱勢(shì)就會(huì)顯露出來(lái)。

    在銷售中介占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的情況下，保險(xiǎn)公司提供給中介的折扣比例決定著中介選擇主推某家保險(xiǎn)公司的動(dòng)力。各家保險(xiǎn)公司為獲得或保住自己的市場(chǎng)份額競(jìng)相提高折扣率，久而久之，航意險(xiǎn)的主要利潤(rùn)就從保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到了銷售中介手中。

    保險(xiǎn)業(yè)自律與共保兩難

    目前中國(guó)航意險(xiǎn)市場(chǎng)的維護(hù)主要有兩種方式，即自律和共保。采用自律方式的典型城市是上海和重慶。自律一般由同業(yè)公會(huì)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織保險(xiǎn)公司簽訂條款和價(jià)格自律公約形成約束機(jī)制。比如，《上海市有關(guān)銷售航意險(xiǎn)自律公約》是由上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)征求各保險(xiǎn)公司意見(jiàn)達(dá)成共識(shí)后簽署的；而《重慶市航空意外保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》則由重慶市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織11家保險(xiǎn)公司共同簽訂。

    自律機(jī)制的問(wèn)題在于，保險(xiǎn)公司的價(jià)格聯(lián)盟容易陷入“囚徒困境”。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，各家保險(xiǎn)公司違背自律公約或明或暗地降價(jià)是各方博弈最終的納什均衡，價(jià)格同盟是不穩(wěn)定的，重慶自律公約中代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)不超過(guò)保單銷售收入8%的規(guī)定和上海自律公約代理手續(xù)費(fèi)不得超過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)15%的約定事實(shí)上已經(jīng)被突破。

    所謂共保，就是由各保險(xiǎn)公司組成“共保體”，統(tǒng)一銷售管理保單、統(tǒng)一支付手續(xù)費(fèi)、并按照統(tǒng)一的份額比例分擔(dān)收入和支出。1996年以后，為了解決當(dāng)時(shí)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)秩序混亂的問(wèn)題，很多地方對(duì)航意險(xiǎn)實(shí)行共保，且一直延續(xù)至今。

    共保的問(wèn)題在于，這種帶有“大鍋飯”性質(zhì)的銷售方式本身就是違反市場(chǎng)運(yùn)行法則和市場(chǎng)公平原則的，弱化了市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)及保險(xiǎn)公司改善產(chǎn)品和服務(wù)的主動(dòng)性，導(dǎo)致航意險(xiǎn)直到2002年底還是采取手工出單。特別是近年來(lái)，隨著航意險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，各保險(xiǎn)公司每年都會(huì)圍繞份額爭(zhēng)執(zhí)不下，給市場(chǎng)帶來(lái)了新的不公平和不穩(wěn)定因素。共保這樣的權(quán)宜之計(jì)若長(zhǎng)期使用，在侵犯消費(fèi)者利益的同時(shí)將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，最終抑制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)

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