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航空意外傷害保險(xiǎn)的問題癥結(jié)與出路

2007年08月20日 13:45

    回顧

    中國航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)(簡稱航意險(xiǎn))開辦于1989年。當(dāng)時(shí)作為中國民用航空業(yè)的惟一承運(yùn)人——中國民航針對其責(zé)任保障金額與國際水平相差懸殊的狀況，民航總局會(huì)同全國人大法制局與中國人民保險(xiǎn)公司協(xié)商決定開辦航意險(xiǎn)，以商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)中國民航責(zé)任保障的不足。

    20世紀(jì)90年代初期，隨著保險(xiǎn)市場主體的增多、競爭加劇，航意險(xiǎn)逐漸陷入混亂狀態(tài)。保險(xiǎn)公司提高手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)展開惡性競爭；假保單也同時(shí)在市場上大量出現(xiàn)，一些地方的假保單比例曾高達(dá)20%以上。

    1996年，中國人民銀行、財(cái)政部、民航總局聯(lián)合發(fā)文，對航意險(xiǎn)市場進(jìn)行了規(guī)范，對手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)和保額做了新規(guī)定，確定保費(fèi)20元、保額20萬元、保險(xiǎn)費(fèi)率維持不變，仍然采用1/10000的比例。并建議保險(xiǎn)公司采取共保的方式來解決惡性競爭的問題。

    1998年，因共保的方式有市場壟斷之嫌，中國人民銀行總行曾發(fā)出通知，要求實(shí)行共保的地區(qū)可繼續(xù)采用共保方式；未實(shí)行共保的地區(qū)不得采用共保方式，但其時(shí)共保制已被除上海市等少數(shù)地區(qū)外的大部分省區(qū)所采用。

    2002年3月，經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生針對航意險(xiǎn)是不是暴利提出置疑并引發(fā)媒體討論，保險(xiǎn)公司的辯白顯得虛弱無力。釜山和大連空難發(fā)生后，航意險(xiǎn)的改革再度引起各方關(guān)注。

    2002年10月，新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中有關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以介入短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司介入航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)，航意險(xiǎn)市場的經(jīng)營主體增多。不久之后，30%左右的共保份額被財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司瓜分。

    2002年12月30日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)規(guī)范管理有關(guān)問題的通知》，頒布了航空意外保險(xiǎn)改革方案，航空意外保險(xiǎn)市場化改革正式啟動(dòng)。改革方案明確了航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品備案的管理方法，由保險(xiǎn)公司自主開發(fā)設(shè)計(jì)航意險(xiǎn)產(chǎn)品，對使用的條款和費(fèi)率負(fù)責(zé)并須事先得到中國保監(jiān)會(huì)的備案，中國保監(jiān)會(huì)僅公布航意險(xiǎn)的行業(yè)指導(dǎo)性條款和費(fèi)率；根據(jù)精算工作委員會(huì)的報(bào)告，方案增加了對保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)和準(zhǔn)備金提取方面的監(jiān)管要求；方案要求從2003年3月1日起保險(xiǎn)公司銷售航空意外保險(xiǎn)必須實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實(shí)時(shí)管理；方案鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)一年期等定期乘坐飛機(jī)意外險(xiǎn)種或者定期乘坐交通工具意外險(xiǎn)種，以替代航意險(xiǎn)。

    保監(jiān)會(huì)的通知極大地推動(dòng)了航意險(xiǎn)的市場化變革。航意險(xiǎn)的替代性險(xiǎn)種紛紛涌現(xiàn)。在競爭的壓力下，航意險(xiǎn)的價(jià)格也終于降了下來，費(fèi)率從1/10000下降到1/20000，每張保單的保費(fèi)不變，保險(xiǎn)金額從20萬元提高到40萬元。

    2003年8月，上海國際機(jī)場股份公司《關(guān)于征詢浦東國際機(jī)場航空意外保險(xiǎn)銷售項(xiàng)目合作伙伴的說明函》和12家保險(xiǎn)公司高價(jià)競標(biāo)入場的行動(dòng)再次掀起航意險(xiǎn)波瀾。有報(bào)道稱這一事件標(biāo)志著“航意險(xiǎn)暴利時(shí)代的終結(jié)”，也有報(bào)道說：“從暴利到預(yù)虧，航意險(xiǎn)淡出市場”。至此，航意險(xiǎn)何去何從頗為引人關(guān)注。

    2007年5月以來，航意險(xiǎn)再次引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。有媒體報(bào)道航意險(xiǎn)銷售中的高折扣和暴利問題，引起較大的社會(huì)反響。其后民航總局有關(guān)官員在民航金融研討會(huì)上透露，民航總局正研究將航意險(xiǎn)并入機(jī)票的課題，民航總局有將航意險(xiǎn)變成強(qiáng)制險(xiǎn)的意向。

    18年來，航意險(xiǎn)發(fā)揮了巨大的保障作用。2000年以前，航意險(xiǎn)一直是國內(nèi)惟一把意外傷害風(fēng)險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的單風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。公眾對航意險(xiǎn)的認(rèn)知程度是其它類型的保險(xiǎn)所無法比擬的。航意險(xiǎn)對國民保險(xiǎn)知識(shí)的普及和保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)起到了巨大推動(dòng)作用。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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