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應(yīng)對(duì)加息減稅沖擊迎來(lái)投連險(xiǎn)第二春欲靠其救市

2007年07月24日 07:16

    在加息、減稅雙管齊下的壓力下，保險(xiǎn)業(yè)儼然成為深受影響的行業(yè)之一。一年定期存款稅后收益率大幅超出保單定價(jià)利率上限66個(gè)基點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品沖擊較大，預(yù)計(jì)會(huì)令壽險(xiǎn)保單的吸引力下降。

    在此背景下，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)應(yīng)對(duì)加息減稅挑戰(zhàn)，被保險(xiǎn)公司視為力挽保費(fèi)增速下滑的應(yīng)對(duì)之舉。多位分析人士昨日接受記者采訪時(shí)表示，在二季度一枝獨(dú)秀的投連險(xiǎn)，有望在今年下半年迎來(lái)第二春。

    退保高峰或來(lái)臨

    7月23日下午兩點(diǎn)，工商銀行某支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)柜臺(tái)工作人員告訴記者，至少?gòu)漠?dāng)日上午的銷(xiāo)售情況來(lái)看，上周末公布的加息加減稅政策對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售影響不大，“暫時(shí)未有一例退保�！�

    個(gè)案往往不能說(shuō)明全部。在今年第三次加息及下調(diào)利息稅后，壽險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力銳減的近憂(yōu)已浮出水面。此次政策調(diào)整令稅后一年期定期存款利率一舉突破2.5%的水平，達(dá)到3.1635%，較保單定價(jià)利率高出近66個(gè)基點(diǎn)。

    “存款收益大幅高于保單隱含回報(bào)，部分保單的退保收益將高于成本，預(yù)計(jì)行業(yè)退保率會(huì)有所上升�！眹�(guó)泰君安(香港)保險(xiǎn)分析師羅景告訴記者。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)或?qū)⒎艑?.5%定價(jià)利率上限，以挽保費(fèi)增速下滑危機(jī)的傳聞此起彼伏。

    然而，在2.5%利率天花板被掀之前，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售面臨一定困境或許將難以避免。羅景說(shuō)，特別是在保險(xiǎn)知識(shí)普及程度較高的大中型城市，進(jìn)而影響行業(yè)保費(fèi)增速下滑�！按送�，鑒于超過(guò)近66個(gè)基點(diǎn)的收益空間，部分投保三年左右的期繳保單的退保收益高于退保成本，預(yù)計(jì)行業(yè)退保率將有所上升，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司盈利水平�！�

    多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部人士昨日接受記者采訪時(shí)表示，預(yù)計(jì)經(jīng)過(guò)此次加息以及減稅，五年期壽險(xiǎn)產(chǎn)品完全喪失吸引力，可能面臨大面積退市。不過(guò)，他們表示，由于五年期產(chǎn)品本身銷(xiāo)售不太理想，因此，即使迎來(lái)退保高峰或大面積退市，對(duì)保險(xiǎn)公司盈利的負(fù)面影響不會(huì)太大。

    欲靠投連險(xiǎn)救市

    市場(chǎng)人士對(duì)退保高峰的擔(dān)憂(yōu)并非杞人憂(yōu)天。不過(guò)，保險(xiǎn)公司似乎早有對(duì)策。在保監(jiān)會(huì)尚未松口放開(kāi)定價(jià)利率上限之前，壽險(xiǎn)公司紛紛醞釀通過(guò)推出投連險(xiǎn)，來(lái)應(yīng)對(duì)加息及減稅帶來(lái)的沖擊。

    尤以中國(guó)人壽、平安人壽兩大保險(xiǎn)上市公司前后表現(xiàn)對(duì)比最為鮮明。在大打投連牌的瑞泰人壽、聯(lián)泰大都會(huì)人壽等合資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入一路飄紅，單月投連險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)賬數(shù)億之際，沒(méi)有投連險(xiǎn)的中國(guó)人壽、平安人壽5月、6月保費(fèi)收入較去年同期呈現(xiàn)下滑。

    加上加息減稅倒逼壽險(xiǎn)2.5%預(yù)定利率上限，兩大壽險(xiǎn)巨頭終于按捺不住，中國(guó)人壽近日初次涉水投連險(xiǎn)，平安也已準(zhǔn)備再戰(zhàn)投連險(xiǎn)。分析人士向記者表示，國(guó)壽的傳統(tǒng)產(chǎn)品占其個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例較大，因此所受政策調(diào)整沖擊較大，不過(guò)，中國(guó)人壽的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)在進(jìn)一步調(diào)整中，近期已推投連產(chǎn)品，這將有助于其更好地應(yīng)對(duì)資本市場(chǎng)的擠出效應(yīng)。

    此外，沒(méi)有投連產(chǎn)品的其他保險(xiǎn)公司亦是躍躍欲試。據(jù)記者昨日了解，國(guó)泰人壽將于近期推出“國(guó)泰財(cái)富經(jīng)典投連險(xiǎn)”，下設(shè)平衡型及增長(zhǎng)型兩個(gè)投資賬戶(hù)，為吸引消費(fèi)者目光，在費(fèi)用收取方面盡量壓低，保單管理費(fèi)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)以及退�；虿糠诸I(lǐng)取費(fèi)用(2年后)均為零。

    雖然，投連險(xiǎn)熱銷(xiāo)為壽險(xiǎn)公司帶來(lái)大規(guī)模的現(xiàn)金流，令各公司的保費(fèi)規(guī)模得以維持或大幅上升，但業(yè)內(nèi)資深人士昨向記者指出，基于其投資型產(chǎn)品的本質(zhì)，投連險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司的精算價(jià)值貢獻(xiàn)較小。“投連險(xiǎn)雖能促進(jìn)保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)，部分抵消傳統(tǒng)產(chǎn)品保費(fèi)收入的下滑，但投連產(chǎn)品利潤(rùn)率較低，意味著新業(yè)務(wù)價(jià)值利潤(rùn)率將會(huì)降低�！�

    因此，業(yè)內(nèi)人士的普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，投連險(xiǎn)可能是壽險(xiǎn)公司面對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品銷(xiāo)售下滑時(shí)的短期應(yīng)對(duì)措施，卻無(wú)法承擔(dān)起促進(jìn)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的重?fù)?dān)。改變傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力下降的根本解決方法是逐步放寬定價(jià)利率上限，最終實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化。

    目前市場(chǎng)投連險(xiǎn)賬戶(hù)概況一覽表

    保險(xiǎn)公司        賬戶(hù)情況

    國(guó)泰人壽        平衡型、增長(zhǎng)型

    泰康人壽        積極成長(zhǎng)型、平衡配置型、穩(wěn)健收益型、基金精選型

    中德安聯(lián)人壽    財(cái)富成長(zhǎng)型、理財(cái)平衡型、省心安益型

    中國(guó)人壽        精選價(jià)值投資賬戶(hù)

    聯(lián)泰大都會(huì)    股票型、混合偏股型、混合偏債型、債券型、貨幣型

    中美大都會(huì)    股票型、混合偏股型、混合偏債型、債券型、貨幣型

    �？等藟�        �？捣e極型、�？灯胶庑�、�？蛋踩�

    中英人壽        積極型、指數(shù)型、平衡型、穩(wěn)健型

    太平人壽        藍(lán)籌成長(zhǎng)型、平衡穩(wěn)定型、安益避險(xiǎn)型

    生命人壽        進(jìn)取Ⅰ號(hào)、進(jìn)�、蛱�(hào)、平衡Ⅰ號(hào)、平衡Ⅱ號(hào)、穩(wěn)�、裉�(hào)、穩(wěn)�、蛱�(hào)

    中意人壽        增長(zhǎng)型、穩(wěn)健型

    瑞泰人壽        成長(zhǎng)型、平衡型、穩(wěn)定型、安益型、避險(xiǎn)型

來(lái)源：上海證券報(bào)

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