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投連險分享中國牛市第三條路

2007年07月20日 08:43

    “沒有只漲不跌的市場，也沒有只跌不漲的市場；股市永遠是淘汰散戶的……”類似的聲音隨著股市共同震蕩。選股怕跌，選基金擔(dān)心眼光不行。那不炒股票，不買基金，如何分享中國牛市的增長？收益與風(fēng)險并存，投連險為風(fēng)險上保險，讓收益更安全。

    中國牛市分享不易

    股票市場是經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表，中國的國民經(jīng)濟從改革開放以來，一直高速增長，但在2006年上半年以前中國股市曾經(jīng)歷了近六年的熊市。進入07年，股指竟以眾股民始料未及的速度迅速攀升。股市并非順風(fēng)順?biāo)�，在�?jīng)歷了2月27日的暴跌之后，5月30日由于交易印花稅上調(diào)，兩市再次暴跌，市值損失1.2萬億；6月4日更是跌停991只，上證下降330.34點，創(chuàng)有史以來上證指數(shù)最大單日下跌點數(shù)。眾股民一時間不知所措：繼續(xù)留在市場，怕再碰上暴跌；離開市場，又怕踏空。

    盡管近期股市反復(fù)震蕩，但是大多數(shù)股民已經(jīng)形成了對大牛市的認(rèn)同，同時又擔(dān)心在震蕩中不容易把握行情。中國經(jīng)濟以每年8%以上的速度高速增長，如果不買股票，但卻渴望分享這8%。于是很多股民開始買基金，大家開始寄希望于專家理財。買基金是買一堆股票，是專家?guī)湍闾舻模瑢＜視䦷湍憧垂�、看產(chǎn)品。但新問題又產(chǎn)生了：如何選基金團隊？是選整齊的基金團隊還是選明星的基金經(jīng)理。有人說投資經(jīng)理要經(jīng)歷過兩三輪牛熊循環(huán)才能輕松馳騁于股市，能滿足這個條件的基金經(jīng)理在中國又有幾個呢？還有一個重要的規(guī)律值得注意：上一年排名在前25%的基金，下一年繼續(xù)排在前25%的概率只有25%。也就是說，過去的業(yè)績不能構(gòu)成對未來業(yè)績的預(yù)期。面對眾多的基金，要選哪一只呢？能否讓投資人永遠買到表現(xiàn)最好的基金呢？

    股市大盤的K線圖、基金凈值的刷新讓投資者們一次次感受“玩的就是心跳”。選股怕跌，選基金擔(dān)心眼光不行。那不炒股票，不買基金，如何分享中國股市的增長呢？

    投連險優(yōu)勢盡顯

    本文要給讀者介紹的一個八年前就已經(jīng)登陸中國市場卻還沒有引起很多投資人重視的投資產(chǎn)品——投資連結(jié)保險。投資連結(jié)保險是優(yōu)選的基金組合。那么為什么是保險公司而不是基金管理公司來經(jīng)營呢？中國證監(jiān)會規(guī)定：基金公司自己不能買入其他基金公司的基金�？v觀全球最大的“基金中的基金”產(chǎn)品供應(yīng)商，都是保險機構(gòu)。其中最著名的是瑞典斯堪的亞保險公司，在中國的合資公司叫瑞泰人壽保險公司。

    要完整了解一個產(chǎn)品，就要對它產(chǎn)生的歷史有所了解。美國《1986年國稅法改革修正案(Tax Reform Act of1986)》，給共同基金投資者帶來重重一擊。其規(guī)定：共同基金的投資收益(利息、股息和資本利得)不論投資人是否取用都要以收入對待計入當(dāng)年的個人所得繳稅，這對長期的投資者很是不利，于是保險公司和投資領(lǐng)域的精英們很快就研究出了合理合法的應(yīng)對措施。美國稅法IRC—7702條款對人壽保險中的獲利部分給予了可以延稅、免稅的優(yōu)惠。于是，兩個行業(yè)巨頭攜手，造就了保險業(yè)與證券、共同基金業(yè)的劃時代合作，投連險由此產(chǎn)生。

    更重要的是，在這樣的投資方式里，完整地體現(xiàn)了風(fēng)險保障在投資理財中的不可替代性。如果一個財務(wù)規(guī)劃的序篇不是風(fēng)險控制規(guī)劃，這個財務(wù)規(guī)劃根本就不成立。前些天中央電視臺有一個短片，介紹了在莫斯科阿爾巴特大街上賣藝的蘇珊娜。這個女孩看上去有25歲了，自己有生存能力，但是由于父母車禍雙亡，沒有留下什么財產(chǎn)，自己又一時很難找到合適的工作，為了維持最基本的生活，只好上街賣藝。我們都覺得自己不會攤上這么倒霉的事，但同時我們更應(yīng)該未雨綢繆，萬一讓我攤上了，我們的女兒不必去街頭賣藝。于是我們會考慮投資一個一舉兩得的理財產(chǎn)品。以光大永明公司的風(fēng)險保障費舉例，一個30歲的男性在投資連結(jié)保險中選擇100萬的壽險保額，當(dāng)年的保障成本只有1059元。從財務(wù)安全保障和投資長期性的觀點來看，確實沒有任何其它的投資工具能和投連險相提并論。但遺憾的是，市場上許多需要這類產(chǎn)品的人并不知道投連險這種“新式理財工具”的存在。

    依據(jù)1999年美國權(quán)威的共同基金評估機構(gòu)(Morning Star)的統(tǒng)計資料顯示，投連險成長型共同基金超過10年的有近200只，其過去5年平均年回報率小于12%的只有2只，為11.3%及11.09%；10年小于10%的只有一只，為9.22%。而這近200只成長型基金的10年平均年回報率是12%左右。在中國，2006年一月以來，瑞泰人壽進取型帳戶的回報更是達到了150%，光大永明公司的回報也超過了100%。以一年回報率12%計算，一個人如果在30歲時存入10萬元，因為是復(fù)利，那么到他60歲的時候，其現(xiàn)金值帳戶將有320萬元，扣除掉通貨膨脹因素，這筆錢也足夠他養(yǎng)老了。

    投連險的風(fēng)險有多大呢？眾所周知，美國最大的退休資產(chǎn)賬戶401k、403b、IRA等，多是在共同基金中投資。千萬百姓的退休生活依賴于它，如果它會在一夜之間賠掉老本，政府是否會讓這種危險的產(chǎn)品存在下去？讓它們?nèi)ゲ粩嘀圃炻闊�，去培養(yǎng)、發(fā)展一個無法收拾的社會問題？答案當(dāng)然是否定的。中國政府現(xiàn)在也開始鼓勵老百姓借助商業(yè)保險解決養(yǎng)老問題，美國的做法很值得借鑒。

來源：卓越理財

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