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新投連險(xiǎn)欲搭股市快車(chē) 投保要先細(xì)算七項(xiàng)費(fèi)用

2007年07月16日 07:27

周凱沈俊豪吳迪

    《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》將從今年10月1日起開(kāi)始實(shí)施，全民投資熱潮仍然風(fēng)風(fēng)火火，新投連險(xiǎn)的上市自然開(kāi)始緊鑼密鼓起來(lái)。僅今年1～6月，保監(jiān)會(huì)就先后發(fā)布公告，批準(zhǔn)11家保險(xiǎn)公司設(shè)立投連險(xiǎn)賬戶(hù)，泰康人壽推出了"贏家理財(cái)"投連險(xiǎn)，中國(guó)人壽、中國(guó)平安這兩大巨頭也坐不住了，其新投連險(xiǎn)可能于不久后推出。

    投連險(xiǎn)被戲稱(chēng)為"保險(xiǎn)中的基金"，其投資、保障兩大功能配合比較默契，確實(shí)是較為理想的理財(cái)選擇之一。不過(guò)，本期保險(xiǎn)版不打算贅述這個(gè)險(xiǎn)種的好處，而更想提醒市民投連險(xiǎn)可能會(huì)涉及的7種費(fèi)用。因?yàn)橹挥袑?duì)這些"成本"了如指掌，市民才能更加理性的選擇最合適的投連險(xiǎn)。

    初始費(fèi)用：普遍低于5%所謂初始費(fèi)用，即每次交納保費(fèi)后首先被扣除的費(fèi)用，它是保險(xiǎn)公司為提供保單銷(xiāo)售和其它服務(wù)而收取的。一般而言，各家公司收取費(fèi)用都不相一致，但基本維持在每次保險(xiǎn)費(fèi)5%以下。

    此費(fèi)用的多寡與兩個(gè)因素密切相關(guān)。首先是分類(lèi)，一般來(lái)講通過(guò)銀行保險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售的躉繳投連險(xiǎn)初始費(fèi)用較低，而通過(guò)個(gè)人代理銷(xiāo)售的期繳投連險(xiǎn)初始費(fèi)用會(huì)高一些；其次是保險(xiǎn)費(fèi)的多少，為了鼓勵(lì)市民投保，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)交得越多，初始費(fèi)用越低，反之亦然。

    聯(lián)泰大都會(huì)人壽推出的針對(duì)銀行中高端人士的投聯(lián)產(chǎn)品"財(cái)富精選投連險(xiǎn)"，以及瑞泰人壽的"財(cái)智人生"收取初始費(fèi)的比例都定在1.5%；中德安聯(lián)"投金世家"的初始費(fèi)較低，僅為每次保費(fèi)的1%。

    資產(chǎn)管理費(fèi)：日新月異保險(xiǎn)公司為市民管理投資賬戶(hù)中的資產(chǎn)也要收取相應(yīng)的資產(chǎn)管理費(fèi)。該費(fèi)用通常按照市民投資賬戶(hù)中資產(chǎn)凈值的一定比例來(lái)收取，不同的投資賬戶(hù)，收費(fèi)的比例也理所當(dāng)然不同；而且即使是同一個(gè)賬戶(hù)，在不同時(shí)間，該比例也并非一成不變。更有甚者，如聯(lián)泰大都會(huì)"財(cái)富精選"、中德安聯(lián)"投金世家"收取的資產(chǎn)管理費(fèi)比例，每日都在不斷變動(dòng)中。

    如泰康人壽的"贏家理財(cái)"，其資產(chǎn)管理費(fèi)每年都維持在1.3%至2%之間；瑞泰人壽的"財(cái)智人生"干脆就把此項(xiàng)費(fèi)用跟初始費(fèi)綁定在一起。

    有些公司則將資產(chǎn)管理費(fèi)設(shè)為恒定值，比如統(tǒng)一為每年30元，那么很顯然，保險(xiǎn)費(fèi)繳納越多的市民所被扣除的比例越低，此道理與初始費(fèi)用收取的原則一致。

    退保費(fèi)：逐年退減

    市民在保險(xiǎn)期限未滿(mǎn)時(shí)就解除保險(xiǎn)合同，則要求支付相應(yīng)的退保費(fèi)。該費(fèi)用也是按照保單"賬戶(hù)價(jià)值"的一定比例收取，但該比例是逐年退減的；大部分保險(xiǎn)公司在3到5年后，都會(huì)免收該費(fèi)用。

    聯(lián)泰大都會(huì)"財(cái)富精選"和泰康人壽的"贏家理財(cái)"都規(guī)定，市民在購(gòu)買(mǎi)了它們的投連險(xiǎn)3年后，免收退保費(fèi)；而在前三年，兩者要求市民支付一定比例的退保費(fèi)，前者為保費(fèi)的1%，后者則為第一年2%，第二、三年1.5%。中德安聯(lián)"投金世家"和瑞泰人壽"財(cái)智人生"則要在5年后，才免收退保費(fèi)；在前五年，二者收取該費(fèi)用的比例分別是2%和1%。

    需要注意的是，此比例參照的都是"賬戶(hù)價(jià)值"，而不是市民所交的保費(fèi)總和。"賬戶(hù)價(jià)值"既可能比保費(fèi)總和低，也可能因?yàn)榧由狭送顿Y收益，而比保費(fèi)總和高�！★L(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)：普遍免收

    風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是保險(xiǎn)公司為給予市民各種人身保障而收取的費(fèi)用，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)通常是按照投保人的年齡、性別等來(lái)收取。早期的投連險(xiǎn)收取該費(fèi)用較為普遍。不過(guò)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，目前很多投連險(xiǎn)都將其改為免費(fèi)贈(zèng)送，以此來(lái)吸引更多的客戶(hù)。如果要選擇增加身故保險(xiǎn)金，則類(lèi)似于增加一份附加險(xiǎn)，故在很多公司仍需支付一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)。

    當(dāng)然市民需要注意的是，投連險(xiǎn)畢竟是一款保險(xiǎn)，其中的風(fēng)險(xiǎn)保障部分肯定需要保費(fèi)作為支撐的，所以計(jì)算的時(shí)候不要單看其中一種費(fèi)用的多寡，一定要綜合評(píng)定各項(xiàng)費(fèi)用、保障、收益率的高低。

    買(mǎi)賣(mài)差價(jià)：通常不超2%

    所謂"買(mǎi)賣(mài)差價(jià)"，指的是當(dāng)天購(gòu)買(mǎi)的投連險(xiǎn)產(chǎn)品若在當(dāng)天拋出，賣(mài)出價(jià)和買(mǎi)入價(jià)之間的差價(jià)。買(mǎi)賣(mài)差價(jià)降低，也就是降低了保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用，變相提高了投保人的投資回報(bào)率。

    買(mǎi)賣(mài)差價(jià)并非是每種投連產(chǎn)品都存在的，有的投連險(xiǎn)(如"財(cái)富精選"和"財(cái)智人生")的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)幾乎為零；但是，也有部分投連險(xiǎn)(如"贏家理財(cái)"和"投金世家")存在的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)為2%。

    賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)：基本免費(fèi)

    投保人經(jīng)常要進(jìn)行投資賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)換，對(duì)此，保險(xiǎn)公司要收取一定的賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)。不過(guò)，目前很多壽險(xiǎn)公司都會(huì)給予投保人免費(fèi)的賬戶(hù)轉(zhuǎn)換服務(wù)。保險(xiǎn)公司其實(shí)是希望客戶(hù)根據(jù)資本市場(chǎng)的變化，從容地調(diào)配自己不同賬戶(hù)資金，因?yàn)榭蛻?hù)的收益率越高保險(xiǎn)公司所獲取的傭金也就越高。

    有些公司在給出此種優(yōu)惠時(shí)，也是有一定條件的，比如，中德安聯(lián)"投金世家"要求賬戶(hù)轉(zhuǎn)換的時(shí)間不要低于五個(gè)工作日；而泰康人壽的"贏家理財(cái)"則給予客戶(hù)每年5次的免費(fèi)賬戶(hù)轉(zhuǎn)換。對(duì)于大部分客戶(hù)而言，頻繁轉(zhuǎn)換賬戶(hù)耗時(shí)耗精力且得不償失，每年5次確實(shí)也足夠了。

    機(jī)會(huì)成本：需詳加比較上述6種成本都是顯性的。其實(shí)，還有第7種隱性的費(fèi)用---機(jī)會(huì)成本。因?yàn)楹芎?jiǎn)單，同樣的一筆錢(qián)，市民既可以買(mǎi)投連險(xiǎn)，也可以買(mǎi)基金、買(mǎi)股票或者存銀行，只有在同樣的期限內(nèi)投連險(xiǎn)"跑贏"其他投資渠道，這樣的投保從投資角度來(lái)看才是最劃算的。

    首先看存銀行，自然需要關(guān)注未來(lái)的利率走向，經(jīng)過(guò)多次加息，目前1年期的稅后存款利率已經(jīng)達(dá)到2.448%。按照目前的政策走向，年內(nèi)再次加息或者取消利息稅都具有極大的可能，所以買(mǎi)投連險(xiǎn)前可以調(diào)研一下，其年收益率是否能夠超過(guò)總體成本(稅后存款利率+前6種費(fèi)用)。一般來(lái)說(shuō)，各家公司每月都會(huì)在網(wǎng)站上定期公布投連險(xiǎn)的賬戶(hù)價(jià)格。

    此外，也應(yīng)比較投連險(xiǎn)賬戶(hù)單位凈價(jià)格的增幅，能否跑贏股市大盤(pán)以及基金的平均水平。以最為普及的上證指數(shù)來(lái)說(shuō)，2002年底至今從1430點(diǎn)左右飆升到3900點(diǎn)左右，增幅達(dá)到173%。如果某家公司的投連險(xiǎn)收益率在大多數(shù)時(shí)期跑贏大盤(pán)，則表明其投資運(yùn)作的水平較高，相對(duì)而言更值得投保。　新聞鏈接：十一"后投連險(xiǎn)需符合3個(gè)條件

    今年10月1日起，《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》就將正式實(shí)施，隨后市面上的投連險(xiǎn)將必須符合下面3個(gè)條件。

    一、投連險(xiǎn)的初始費(fèi)率統(tǒng)一規(guī)范，如銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)初始費(fèi)用5萬(wàn)元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬(wàn)元以上是5%。個(gè)人代理人銷(xiāo)售的(期繳型)產(chǎn)品，其第1年則為50%，隨后每年逐漸降低。

    二、投連險(xiǎn)的保障比例不得低于個(gè)人賬戶(hù)的5%，從而強(qiáng)化了保險(xiǎn)的保障功能。此外新規(guī)還明確，期繳產(chǎn)品的保費(fèi)由基本保費(fèi)和額外保費(fèi)構(gòu)成，并根據(jù)不同的投保年齡，設(shè)定了不同的倍數(shù)。

    三、投連險(xiǎn)賬戶(hù)的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不得超過(guò)2%，也就是變相提高了投保人的投資回報(bào)率。

來(lái)源：新聞晨報(bào)

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