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新版投連險扎堆出爐投資風險不容忽視

2007年07月17日 09:11

黃勁松

    投資基金還是投資投連險，應根據(jù)自身實際情況而定。如果從財富增值角度出發(fā)，且本身具有較強的投資組合能力，直接投資股票和基金更合宜；如果從人身保障和養(yǎng)老角度考慮，可適當購買投連險產(chǎn)品

    近日，新一代投資連結保險(簡稱“投連險”)產(chǎn)品爭先恐后上市。

    投連險產(chǎn)品被稱作“保險中的基金”，擁有投資和保障兩大功能，由于初始費用大幅度縮減，新版投連險正成為投資者理財新選擇之一。

    下半年扎堆出爐

    投連險曾經(jīng)在2003年被迫退市，當時正值股市進入熊市，保險商投資收益下降，許多客戶的投資賬戶出現(xiàn)虧損，引發(fā)退保風潮。去年底以來，有超過10家保險公司紛紛申請開辦投連險賬戶。

    今年“5·30”之后，股市進入震蕩調(diào)整期，保險企業(yè)獲得了難得的“搶灘”機會，不少公司紛紛推出投連險新品。除泰康人壽外，中國人壽設立投連險的申請已經(jīng)獲批，預計近期上市。平安人壽新投連險產(chǎn)品也即將出爐。此外，包括新華人壽在內(nèi)的數(shù)家中資保險商也有推出投連險的打算。業(yè)內(nèi)人士認為，投連險將在下半年扎堆出爐。

    新一代投連險目前主要通過銀行銷售。不久后，客戶也可在網(wǎng)上購買。

    保險專家提示，投連險產(chǎn)品并不適合所有投資者，購買者需要具有一定的經(jīng)濟基礎和風險承受能力。

    買賣差價不超過2%

    與以往不同的是，新版投連險的投資賬戶買賣差價開始下探到2%以內(nèi)，同時上調(diào)進入投資賬戶的資金比例。

    針對當前股市的震蕩走勢，保險公司設置了風險、收益各不同的積極型、平衡型、穩(wěn)健型等賬戶，供不同需求的投資者選擇。修訂版的投連險精算規(guī)定10月1日將開始實施，屆時投連險賬戶的買賣差價不得超過2%，于是保險公司新推出的險種已經(jīng)開始向這個標準靠攏，而此前一些產(chǎn)品則高達5%。

    初始費用大幅降低

    業(yè)內(nèi)專家指出，投連險和基金有部分功能是相同的，那就是投資的功能，但投連險與基金類產(chǎn)品最大的不同點，是它的目的不是投資，而是為投保人提供風險保障。

    因為保障功能的存在，投連險的一部分保費用于保障和運營費用支出，剩余保費才進入投資賬戶，前者被稱為初始費用。此前，不同保險公司的初始費用提取比例差別很大，一些保險公司的首年初始費用高達70%，少的則只有5%。而投連險的投資收益以投資賬戶資金為計算依據(jù)，如果偏好投資，應選初始費用低的投連險。

    新版投連險的初始費用一般在保費的1%至1.5%，用于抵扣銷售成本，其中銀保躉繳的初始費用最低，約在1%左右。

    根據(jù)行情切換投資賬戶

    一個投連險產(chǎn)品下掛鉤著3到7個投資賬戶，其投資類型、收益和風險各不相同。投連險投資者可以根據(jù)自身對風險的承受能力和資本市場的變化，隨時調(diào)整資金在不同投資賬戶間的轉換。

    比如，股市火爆的情況下，投資者可選擇側重于股市的積極成長型賬戶，分享股市高收益；當股市震蕩走弱時，為規(guī)避投資風險，客戶可以選擇將資金轉向穩(wěn)健收益型賬戶，相對降低風險。例如，泰康人壽新一代投連險給予投保人每年5次免費轉換賬戶的機會，其模式與基金管理公司推出的傘形基金類似。

    盲目退保有風險

    業(yè)內(nèi)人士認為，市民應把投連險當作一種長期投資理財方式。

    “雖然投連險與‘基金寶’非常近似，但是，兩者之間還是有一定的區(qū)別�！碧┛等藟郛a(chǎn)品研發(fā)部門人員說，“投連險最大的優(yōu)點是專業(yè)理財、兼顧保障和投資，以及投資的靈活性。同時，投連險注重在保障與投資功能平衡的基礎上進行長期投資。購買投連險要做好長線投資準備，如果盲目投�；蛲吮＃瑢⒃馐懿槐匾膿p失。”

    投連險若在中途退保，投保人一般要支付1%至1.5%的退保費。以大都會人壽投連險為例，產(chǎn)品起售金額為10萬元人民幣，如果投保后1至3年退保，最少要支付1500元的退保費。除了退保費，投連險的直接費用還包括：初始費用、資產(chǎn)管理費、風險保障費等。

    投資風險不容忽視

    2002年至2003年間，曾經(jīng)發(fā)生過因為股市進入大熊市而引發(fā)的投連險退保風潮，令人記憶深刻。

    業(yè)內(nèi)人士表示，其實投連險跟基金投資一樣，并不承諾保底，一旦股市走熊，投連險也可能虧損。“一旦跌破成本，競相退出的時候還得另外支付一份退保費，客戶跟保險公司的矛盾很有可能激化�！�

    業(yè)內(nèi)專家由此表示，投資基金還是投資投連險，應根據(jù)自身實際情況而定。如果從財富增值角度出發(fā)，且本身具有較強的投資組合能力，直接投資股票和基金更合宜；如果從人身保障和養(yǎng)老角度考慮，可適當購買投連險產(chǎn)品。

來源：國際金融報

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