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投連險(xiǎn)熱銷背后的風(fēng)險(xiǎn)隱憂不忘前車之鑒

2007年07月19日 15:47

    “忽如一夜梨花開。”中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的“老大”也終于按捺不住了。盡管經(jīng)歷了第一代投連險(xiǎn)退保風(fēng)波的痛楚，平安保險(xiǎn)毅然決然地宣布再戰(zhàn)投連市場(chǎng)；中國(guó)人壽也推出了幾年前已經(jīng)設(shè)計(jì)好的投連產(chǎn)品。在市場(chǎng)需求的刺激下，我們看到，短短半年時(shí)間里，先后有超過(guò)10家保險(xiǎn)公司的投連賬戶拿到了“通行證”，一股新的投連風(fēng)潮正在襲來(lái)！

    投資收益的攀高給保險(xiǎn)公司和市民帶來(lái)了暫時(shí)的“甜頭”，成為眾保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪投連險(xiǎn)市場(chǎng)的誘因。那么，保險(xiǎn)公司是僅僅受到市場(chǎng)需求的引導(dǎo)，還是真正有備而來(lái)？

    經(jīng)歷過(guò)2002年平安“投連風(fēng)波”的人都會(huì)記得，原本承諾的投資回報(bào)突然縮水，甚至投資帳戶出現(xiàn)了虧損，市民和保險(xiǎn)公司都“很受傷”，所以平安的第一代投連險(xiǎn)不得不淡出市場(chǎng)，即使到現(xiàn)在，當(dāng)年退保風(fēng)波影響較深的重慶等地區(qū)，市民的抗拒心理仍比較嚴(yán)重。客觀地說(shuō)，之所以出現(xiàn)“投連風(fēng)波”，首先產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定位上存在問(wèn)題，如缺乏精確的精算、沒(méi)有制定有效的信息披露機(jī)制；第二，銷售人員對(duì)投連險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)，片面夸大產(chǎn)品的投資收益；第三，我國(guó)資本市場(chǎng)還不成熟，投連險(xiǎn)推出后不久遭遇股市的低迷，使得投資收益無(wú)法保障。

    如果以上這些問(wèn)題可以有效的解決，在資本市場(chǎng)利好的情況下，投連險(xiǎn)應(yīng)時(shí)而出，是應(yīng)該受到歡迎的，畢竟它滿足了中等收入以上群體的理財(cái)需求，而且可以為保險(xiǎn)公司帶來(lái)保費(fèi)的增長(zhǎng)。但是，如此倉(cāng)促之下是否所有保險(xiǎn)公司都做足了準(zhǔn)備，是否進(jìn)行了充分的市場(chǎng)研究，筆者不敢肯定。據(jù)筆者了解，通過(guò)銀行渠道銷售投連險(xiǎn)時(shí)，仍有銷售人員無(wú)法向客戶準(zhǔn)確解釋產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，在銷售人員對(duì)投連險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)的情況下，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提醒只能是空談。這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司首先應(yīng)做好培訓(xùn)的準(zhǔn)備，其次做好監(jiān)管的準(zhǔn)備，包括對(duì)保險(xiǎn)公司代理人和銀行銷售人員的監(jiān)管。

    投資總會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，投連險(xiǎn)既然與股市直接掛鉤連動(dòng)，就要承擔(dān)股市震蕩的風(fēng)險(xiǎn)，雖然有業(yè)內(nèi)人士看好國(guó)內(nèi)中長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，但不能就此說(shuō)中國(guó)資本市場(chǎng)已經(jīng)成熟，一旦股市下滑，市民的投資收益也會(huì)遭遇“滑鐵盧”。保險(xiǎn)公司在面臨投資運(yùn)作能力考驗(yàn)的同時(shí)，也要花上很大功夫?qū)κ忻襁M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。

    “前車之鑒，后事之師”。投連險(xiǎn)要想獲得好的市場(chǎng)前景，關(guān)鍵是要吸取教訓(xùn)。

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