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新版投連險"初始費用"帳戶轉換變動大

2007年07月23日 13:18

    保監(jiān)會新修訂的《投資連結保險精算規(guī)定》10月1日將開始正式實施，近期，中德安聯(lián)、友邦、中英人壽、泰康人壽等多家保險公司已相繼推出新版投連險，中國人壽的投連險精選價值投資賬戶也已獲批設立，預計下半年新產品將推向市場，而平安人壽新投連險產品也已進入了保監(jiān)會的審批階段。

    新一代投連險產品，最明顯的變化是費用更加明確，且比之前有所降低。

    新規(guī)強化了保險的保障功能，規(guī)定投連險的保障比例不得低于個人賬戶的5%，增強了險種的保障功能以及防止投保單一險種的過度風險。業(yè)內人士介紹，投連險主要提供意外及身故保障，保障的額度一般為賬戶內價值的105%至115%之間。

    此外，新規(guī)還統(tǒng)一規(guī)范了投連險的費用，如投連險僅可收取7項費用：初始費用(即保險費進入投資賬戶之前扣除的費用)、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續(xù)費、退保費用。

    初始費用降幅最大

    為了滿足保障功能，投連險的一部分保費用于保障和運營費用支出，剩余保費才進入投資賬戶，前者稱為初始費用。換言之，初始費用的扣除越多，則進入投資賬戶的金額越少，從根本上來說是對投資收益率的扣減。此前，不同保險公司的初始費用提取比例差別很大，一些保險公司的首年初始費用高達70%，少的則只有5%。而投連險的投資收益以投資賬戶資金為計算依據(jù)，如果偏好投資，應選初始費用低的投連險。新版投連險的初始費用一般在保費的1%至1.5%，用于抵扣銷售成本，其中銀保躉繳的初始費用最低，約在1%左右。業(yè)內人士介紹，新規(guī)定的初始費用將比原規(guī)定下行業(yè)平均水平下降10%左右。

    另外，投連保費進入投資賬戶時，是按照買入價折算，因此，在業(yè)內買賣差價也常常被視為另一項額外的初始費用。按照保監(jiān)會的新《規(guī)定》，今后推出的投連險產品，其買賣差價不得高于2%。而此前，大多數(shù)保險公司的投連險都設置了2%-5%不等的買賣差價，有些甚至高達8%。近期保險公司新推出的投連險種已經(jīng)開始向這個標準靠攏。

    和基金一樣，投連險也會收取固定費率的年管理費。一般而言，這筆年管理費按賬戶資產凈值的一定比例收取。不同的投資賬戶，收費的比例也不同；而且即使是同一個賬戶，在不同時間，比例也不會一成不變。

    帳戶免費轉換有次數(shù)限制

    通常來說，每個投連險產品都設有三到五個獨立的投資賬戶，其投資類型、收益和風險各不相同，并且，每周均公布投資單位價格�？蛻魟t可以根據(jù)自身對風險的承受能力和資本市場的變化，隨時調整資金在不同投資賬戶間的轉換。

    投保人經(jīng)常要進行投資賬戶之間的轉換，對此，保險公司要收取一定的賬戶轉換費。不過，目前很多壽險公司都會給予投保人免費的賬戶轉換服務。保險公司其實是希望客戶根據(jù)資本市場的變化，從容地調配自己不同賬戶資金，因為客戶的收益率越高保險公司所獲取的傭金也就越高。

    有些公司在給出此種優(yōu)惠時，也是有一定條件的，規(guī)定一年內免費調整賬戶的次數(shù)(一般3至6次)，超過規(guī)定后則會被加收少量的管理費，以此規(guī)避客戶由于頻繁操作而造成的損失。

來源：21世紀經(jīng)濟報道

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