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細掐投連險:兼顧投資和保障功能的理財工具

打印本稿】 【進入論壇】 【推薦朋友】 【關閉窗口 2007年07月18日 11:15
古帆 周海泉


    長線投資,短期退保不劃算

    朱志豪提醒,投連險是長達20、30年的長期險種,其短期的收益可能會比不上股票型基金,但從長期收益來看,目前市場上投連險的平均收益率約為10%,已經(jīng)接近或達到國內(nèi)開放性基金的平均收益水平。舉例說,一個30歲的男子投保10萬遠投連險,10年后即到他40歲時,預期投連險的賬戶價值可增至25多萬元。

    短期內(nèi)投連險退保并不劃算。他分析說,因為在投保初期會扣除一定的初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續(xù)費等各種費用,如果購買后一兩年就要退保的話,將得不償失。因此,在購買投連險前要做好長期投資心理準備。

    投連險總的來說偏向于投資性質(zhì),在預期高收益時也存在較大的投資風險。股市低迷時,以基金作為主要投資對象的投連險同樣可能虧損,但從證券市場發(fā)展來看,股指上升的趨勢及專家理財?shù)奶攸c,將會讓長期持有者分享經(jīng)濟發(fā)展所帶來的成果。因此,就算股市波動下跌,持有者也不宜將投連險像股票一樣高拋低吸、頻繁進出。一般來說,最好持有5至10年以上。朱志豪認為。

    投連險具有保障功能,這是基金股票不具備的。他舉例說,如果被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生意外,即使同時投連險投資失敗,其保障功能也不會受到影響,被保險人或者受益人仍會得到保險金給付,通常保險公司會按投連險帳單現(xiàn)金價值的105%至115%進行賠付。另外,有個別的保險公司還提供全球SOS救援服務,投保人一旦發(fā)生意外可以享受免費的救援項目內(nèi)的救助,這也是對人身安全的一大保障。

    總言之,投資方法比投資對象更重要!與其盲目跟風退保,不如適當調(diào)整賬戶。

    投保注意事項

    ●先保障,再投資

    朱志豪稱,保險可簡單劃分為人身保障和財務保障。前者是基礎,后者是促進,兩者相輔相成。先把人身保障做好了,然后就能安安心心地去規(guī)劃投資方案。也就是說,先購買了具有保障功能的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品后,再進行投連險的投資。

    國外的保險業(yè)經(jīng)驗是兩張保單就足夠了,一張保單是定期壽險及附加險種,另一張就是做投資用的投連險。這一點值得我們以后去學習。他表示,未來投連險的發(fā)展趨勢將可能是在目前只有躉繳的方式上新增期繳的方式,期繳方式將使到其他險種以更靈活的方式附加到投連險上。一張投連險保單涵蓋多個險種的便利,也有利于廣大市民能更容易地接納它并產(chǎn)生更多購買行為。

    ●購買前要做足功課

    相對傳統(tǒng)壽險來說,投連險比較復雜,所以購買前最好學習一定的金融知識,這樣才能看懂保險條款,了解基本費率,分析各個投資賬戶的風險和預期收益,從而選擇適合自己的保險品種、投資賬戶等。如果不能正確理解保單的內(nèi)容,可以咨詢專業(yè)人士,千萬不要盲目購買。

    ●選擇實力強的保險公司

    和其他保險一樣,購買投連險時應選擇一家規(guī)模大實力強的公司。因為大公司在投資方面具有豐富的經(jīng)驗,投資能力與風險控制能力較強,而小公司則反之。另外,大公司在操作投連險時往往與其他著名金融機構(gòu)保持合作關系,研究和投資能力較強。

    ●選擇合適的賬戶類型

    不同類型的投資賬戶,其投資收益率也會有相當大的差異。這就需要先衡量好自己的經(jīng)濟能力和風險偏好。即根據(jù)不同的年齡和不同的經(jīng)濟狀況,選擇不同的投連險賬戶類別,如快退休的市民應選擇穩(wěn)健型的賬號,而風險承受能力較強的可選擇激進型賬號進行投資。

    ●平時要抽出時間多關注

    購買投連險后并不是一勞永逸。持有者應根據(jù)證券市場的走向作出判斷,在激進型和保守型賬戶之間及時進行互換調(diào)整。例如預期今年下半年股市將走好,可以將資金重點配置在比較激進的投資賬戶上,反之,則宜把資金放在穩(wěn)健型賬號上。
 
來源:投資快報
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