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車險(xiǎn)理賠存在多方博弈

2007年03月26日 10:20

焦玥

    最近，記者接到一些讀者的電話，反映保險(xiǎn)公司為其出險(xiǎn)車輛定損的價(jià)格過低，導(dǎo)致即使自己免責(zé)卻還要支付一部分維修費(fèi)用。另外，春節(jié)駕車出門，車輛在異地出險(xiǎn)后定損的價(jià)格與返回本地進(jìn)行維修的價(jià)格相差甚遠(yuǎn)等。

    在與一些駕齡較長的朋友交流中，記者發(fā)現(xiàn)車輛出險(xiǎn)后，并非所有投保人都對(duì)定損金額存在異議，有些甚至相當(dāng)滿意。記者帶著疑問采訪了幾位業(yè)內(nèi)人士。

    車輛出險(xiǎn)后的定損問題一直是保險(xiǎn)公司與投保人之間難以解開的結(jié)，目前國家還沒有制定出交通事故損害車輛的定損和理賠統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，仍然是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。中國交通事故律師網(wǎng)的創(chuàng)辦人王旭東律師認(rèn)為，車輛定損標(biāo)準(zhǔn)直接影響理賠金額，與保險(xiǎn)公司利益密切相關(guān)。在理賠過程中，保險(xiǎn)公司既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員(由保險(xiǎn)公司自己制定定損標(biāo)準(zhǔn))，從法律角度講不合理，有損害投保人利益的可能。

    雖然我國借鑒國外做法，由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立了公估機(jī)構(gòu)，《保險(xiǎn)公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》也已出臺(tái)，但因?qū)蕾M(fèi)用承擔(dān)方?jīng)]有作明確的規(guī)定，且時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本較高，選擇公估的人少之又少。

    是否可以由政府部門或第三方機(jī)構(gòu)制定一套理賠定損權(quán)威、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來解決雙方矛盾？近日，記者致電北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，據(jù)工作人員透露，他們有制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的意向，但是具體情況還需要計(jì)劃和討論。

    “雖然標(biāo)準(zhǔn)是由保險(xiǎn)公司制定，但我們會(huì)充分考慮投保人的利益，并且盡可能與之溝通、協(xié)調(diào)、減少糾紛。另外，我們的定損金額也經(jīng)過了市場的檢驗(yàn)和認(rèn)可，因此是客觀合理的�！币晃槐ｋU(xiǎn)公司理賠部的負(fù)責(zé)人告訴記者。他認(rèn)為制定全國統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)不具有可操作性。首先我國地域遼闊，各地情況千差萬別，很難做到整齊劃一。其次修理廠數(shù)量龐大且參差不齊。再有，車型眾多且損壞情況多樣，無法像工業(yè)生產(chǎn)那樣制定出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。況且，科技日新月異，很可能一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)制定出來，經(jīng)過征求意見、審批等程序，到正式出臺(tái)的時(shí)候就已經(jīng)過時(shí)。但是，如果在汽修行業(yè)內(nèi)，根據(jù)每家整車企業(yè)的情況，制定一個(gè)統(tǒng)一的汽車配件參考價(jià)格，定損金額的透明度提高了，投保人的不滿可以相對(duì)減少。

    “實(shí)際上，定損過程是一個(gè)博弈的過程�！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長庹國柱教授說，“這其中涉及到保險(xiǎn)公司、維修廠、投保人還有個(gè)別理賠員的多頭利益�！北ｋU(xiǎn)公司希望定損金額低，維修廠希望賠付金額高，投保人則是希望維修質(zhì)量更好，這些利益矛盾眾所周知。投保人出于對(duì)車輛的愛惜或是對(duì)保險(xiǎn)公司的戒心，不愿到保險(xiǎn)公司指定的修理廠，而是去4S店或是自己信賴的修理廠進(jìn)行維修。因?yàn)檫@些地方的修理水平較高，配套件比較有保障，暗箱操作也相對(duì)少一些。保險(xiǎn)公司會(huì)選擇修理質(zhì)量有一定保證，且費(fèi)用較低的作為其定點(diǎn)維修廠。雙方出于對(duì)車輛維修的不同要求，必然會(huì)產(chǎn)生差價(jià)，保險(xiǎn)公司與投保人因此免不了發(fā)生摩擦。

    據(jù)了解，在業(yè)內(nèi)還有一條潛規(guī)則。保險(xiǎn)公司里某些理賠人員與修理廠串通，謀取不當(dāng)利益�？陀^上，這種不當(dāng)?shù)美不菁暗匠鲭U(xiǎn)的投保人。例如，投保人因?yàn)樨?fù)有次責(zé)或全責(zé)，需要個(gè)人承擔(dān)5%～20%的保險(xiǎn)損失，如果通過結(jié)成了利益共同體的理賠人員和修理廠，投保人只需支付很少甚至不用支付這筆賠償。乍一看，出險(xiǎn)的投保人占了便宜。但是“羊毛終究出在羊身上”，保險(xiǎn)公司只是組織保險(xiǎn)這種社會(huì)互助活動(dòng)的中介方，一旦其賠付率提高了，相應(yīng)的是利潤減少或虧損，其第二年勢必會(huì)提高保費(fèi)率，被少數(shù)人吞噬的不當(dāng)?shù)美瑓s要由全體投保人買單。這也就是為什么理賠后會(huì)有人歡喜有人憂。

    庹國柱認(rèn)為，在我國第三方定損機(jī)制還沒有成熟的情況下，急需考慮的是如何約束定損人員和修理廠的行為，使廣大投保人的利益不受損害。反觀國外，維修廠的價(jià)格透明度和誠信度都很高，投保人可以對(duì)維修廠貨比三家，自愿選擇。保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員，會(huì)對(duì)維修廠的定損結(jié)果進(jìn)行判斷。一旦發(fā)現(xiàn)欺詐行為，保險(xiǎn)公司憑借消法即可起訴維修廠或投保人，且判罰極為嚴(yán)厲。

來源：中國汽車報(bào)

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