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作為有車族，每年都要花一大筆錢購買各種車險，但出險后常常遭遇保險公司的閉門羹——車險拒賠，這讓很多車主郁悶不已。其實，車險拒賠的根本原因在于車險條款對理賠作出的事無巨細的規(guī)定，而這些規(guī)定又常常被投保人所忽略，因而就造成了出險后的N種不賠。
作為車主，不僅要了解保險公司究竟賠什么，更要了解不賠什么，趨利避害，盡量減少自己的損失。
不賠之一 酒后駕車
案例去年8月晚，孫先生在駕駛途中與其他車輛發(fā)生追尾事故。事后，交警部門認定孫先生酒后駕車，應負全部責任。孫先生要求保險公司按照第三者責任險進行賠付。他認為，根據(jù)《道路交通安全法》，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額內(nèi)予以賠償。不過，孫先生去保險公司理賠時卻遭到了“閉門羹”。
不賠原因：保險公司理賠人員對此表示，該公司車險保單條款中已經(jīng)明確提示，保險公司不負責因駕駛員飲酒造成的損失或經(jīng)濟賠償責任。而我國《保險法》也規(guī)定，被保險人在保險標的危險程度增加的情況下未履行告知義務，保險公司不承擔因此發(fā)生的事故賠償責任，酒后駕車就屬于這種情況。
商報提醒：多數(shù)司機都知道，酒后開車是違法的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)會被交管部門嚴肅處理。但并不是所有的人都知曉酒后駕車無法獲得賠償?shù)�。�?jù)相關人士介紹，酒后駕車一般分為兩種情況，一種是喝醉，明知酒后駕車危險，還開車。一種是只喝了一點酒，發(fā)生事故主要是因為過失引起的。對酒后駕車，商業(yè)三者險是明確不賠的，交強險則規(guī)定可以由保險公司先墊付搶救費用。而根據(jù)國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫局2004年5月31日發(fā)布的《車輛駕駛人員血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗》中規(guī)定，駕駛人員血液中的酒精含量大于或等于每100毫升20毫克，并小于每100毫升80毫克為酒后駕車；血液中酒精含量大于或等于每100毫升80毫克為醉酒駕車。
還是記住那句話吧：喝酒莫開車，開車勿喝酒。
不賠之二 無牌照車出險
案例陳先生花10多萬元買了輛新車，并為新車投保了車損險、全車盜搶險、第三者責任險等，一次繳納了保費。但出乎意料，不到一星期，在車牌尚未辦好之際，陳先生的新車卻被偷了。在報案并多次自行尋找無果后，于是，陳先生到保險公司索賠，卻被拒賠了。
不賠原因：新車保險單上有特別規(guī)定：“本保單項下全車盜搶責任險責任自車輛上牌之日起生效”，因為自己的車牌尚未領到，所以保險公司不負賠償責任。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，新車投保車損險、第三者責任險和其他附加險可以用發(fā)動機號、車架號辦理登記手續(xù)，出險后也可以據(jù)此認定。而全車盜搶險就不同了，只有正式的牌照才能表明車輛的身份，沒有車牌號碼沒有辦法為車輛登記，一旦車輛被盜搶，無法證實車輛身份，對保險公司來說風險很大，所以目前各大保險公司都要求只有在機動車輛上牌后，才正式開始承擔保險責任。陳先生車輛丟失在上牌照之前，盜搶險的保險責任尚未開始，保險公司自然不負責賠償。
商報提醒：車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格。因此，提醒消費者，在新車上牌之前，切記一定要保護好自己的車不要被盜和被撞。
同時需要提醒車主，一旦發(fā)生事故且與超載有關，保險公司也可以超載為理由拒賠。而對無證駕駛或駕駛證有效期已屆滿的，保險公司也拒賠，原因很簡單：所投保險還未生效。
不賠之三 未年檢車輛出險
案例一位車友開一輛捷達車兩年了，每年都上全險，因此對愛車的保障十分有信心。不久前，車輛丟失。去保險公司報案理賠，保險公司答復是：不賠！因為該車當年沒年檢。
不賠原因：根據(jù)保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，您上了保險也是白上。記者從北京多家產(chǎn)險公司了解到，每年都有因為車輛沒年檢而拒賠的事情發(fā)生。
商報提醒：消費者一定要按時年檢，即使是一天，也不要晚。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發(fā)生交通事故造成第三者損失，三者險也不生效，所有賠償將由您自己承擔，保險白買了。
據(jù)記者了解，北京市機動車年檢是這樣規(guī)定的，新車在購車后的第二年當月參加年檢，并檢測尾氣；1年以上，6年以內(nèi)非營運的小型車輛是兩年一檢，每年只檢測尾氣排放。6年以上，10年以內(nèi)的車輛，每年檢驗一次；10年以上的機動車每年要檢驗兩次；15年以上的機動車每年檢驗4次，當檢測不合格時，實行強制報廢。
不賠之四 駕駛人未年審
案例劉女士開富康車5年了，2006年的一天，在正常行駛中因為躲避路人撞在橋頭的石欄桿上。車上人員未受嚴重傷害，但車輛嚴重受損。該車投保了某保險公司的車損險、盜搶險、三者險以及不計免賠4項保險。但到保險公司報案后，卻被保險公司拒絕。
不賠原因：保險公司給出的理由是：因為劉女士沒有年審。保險條款上已寫明，如果駕駛人未年審或沒有駕照，保險公司不負責賠償。因為沒有年審或者沒有駕照，就無法證明你有駕車資格，國家根本就不允許你駕車上路。保險公司自然不會為這種“不合格”買單。
商報提醒：認真一點，別怕麻煩，該年審的時候就去年審。否則，罰款事小，拒賠事大�，F(xiàn)在多數(shù)駕駛證不用年審了，改為6年一換證，那更要對換證時間心里有數(shù)了。
不賠之五 駕車撞了自家人
開車撞上家里人的情況雖不多見，但確實就發(fā)生過這樣的事情，這一案例曾經(jīng)轟動全國。
案例劉先生開著一輛北京吉普，快到家門口時不知道怎么搞的撞倒了一位行人。劉先生下車一看，是自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個多月的醫(yī)院，花了幾萬元。妻子住院期間，劉先生想起這輛車上了三者險，就找保險公司索賠，被保險公司拒絕。
不賠原因：第三者責任險中的第三者是指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員。不僅在車險中，在其他責任險中也有相關規(guī)定。
商報提醒：開車還是安全第一，不要說是自家人了，別人也不能撞��！
不賠之六 在收費停車場中丟車、刮蹭
案例李小姐家住三環(huán)附近的一個小區(qū)里，小區(qū)樓與樓之間劃出了一些車位，算是一個地上停車場。
每個月李小姐要交給物業(yè)300多元停車費。去年6月，李小姐的車在小區(qū)停放時丟失。李小姐因為上了車險全險，因此她以盜搶險向保險公司要求理賠。沒想到，得到的答復是：凡是在收費停車場中丟車，保險公司不賠!
不賠原因：按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任，保險公司不負責賠償。因此，無論是車丟了，還是被刮了，保險公司一概不管。
商報提醒：正確的方式是找停車場去索賠。因此，駕駛人一定要注意每次停車時收好停車費收據(jù)。雖然很多收費停車場的相關規(guī)定中寫著“丟失不管”，但根據(jù)我國合同法中關于格式合同的規(guī)定，這屬于單方面推卸自己應負的責任，如無法協(xié)商解決，只好訴諸于法律。據(jù)悉，目前已經(jīng)有人打贏了這樣的官司。
不賠之七 對方全責你不追償
案例去年4月的一個凌晨，小朱開車不幸和別人相撞，車輛嚴重損傷。因為對方喝了酒違規(guī)行駛，不是小朱的責任。但是事發(fā)后，對方不想賠錢想耍賴。小朱不想跟對方糾纏，直接向保險公司索賠，被保險公司拒絕。
不賠原因：被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋嗬�，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋嗬?BR>
商報提醒：一旦出險且責任在對方，一定要先找對方賠，未果(最好是有法庭的強制執(zhí)行未果的證明)，才可以理直氣壯地找保險公司賠償。
不賠之八 未及時報案或擅自修復車輛
案例小王在郊區(qū)開車途中，不小心撞上一塊大石頭，導致水箱漏水，情急之下，小王就近找了一家修理廠修好繼續(xù)趕路。回到城區(qū)才想起報案，但保險公司以小王沒有及時報案和自行修復為由拒絕賠償。
不賠原因：由于未及時報案，導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定，根據(jù)保險合同，保險人有權對此次事故的損失拒絕賠償。
而未經(jīng)保險公司核損，擅自對車輛進行修復，保險公司也是會拒賠的。
根據(jù)保險合同“保險車輛因保險事故受損，應當盡量修復。車輛修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償”的約定，發(fā)生保險事故后未經(jīng)保險公司核定損失，被保險人不得擅自對車輛進行修復。否則，保險公司有權重新核定，直至拒絕賠償。
商報提醒：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故后，被保險人應采取合理的保護、施救措施，并立即向公安交通管理部門報案，同時要在48小時內(nèi)向保險公司報案。不要擅自對車輛進行修理，要等保險公司定損后再修。 |
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