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傳統(tǒng)壽險吸引力低盲目退保不可取

2007年03月26日 10:12

李萌

    央行再度加息，一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.27個百分點。面對百姓日益高漲的投資理財熱情，加息后如何選擇保險成為了市場關注的話題。有關專家分析表示，加息雖然使傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品及儲蓄替代型產(chǎn)品的吸引力降低，但是新型投資類產(chǎn)品仍然前景看好。市場人士呼吁，加息對保險業(yè)來說機遇與挑戰(zhàn)并存，應加快保險產(chǎn)品的費率市場化進程，實施費率浮動機制，使保險產(chǎn)品的價格更貼近市場，滿足消費需求。

    傳統(tǒng)壽險吸引力降低

    保險公司的產(chǎn)品大致可以分為固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品和新型投資型產(chǎn)品。聯(lián)泰大都會人壽副總裁包虹劍表示，從退保風險上來看，固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄替代型產(chǎn)品受影響較大。

    她解釋說，按照規(guī)定，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的固定利率上限為2.5%。加息后，一年期存款利率已達2.79%，再減去利息稅后，一年期稅后存款利率為2.23%，與目前傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品2.5%的預定利率非常接近。因此加息可能會降低部分傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品對消費者的吸引力，使消費者轉(zhuǎn)向銀行存款或者其他的投資渠道。

    首都經(jīng)貿(mào)大學金融保險系博士朱俊生表示，目前壽險行業(yè)儲蓄替代型產(chǎn)品的銷售占比偏高，通貨膨脹壓力和加息預期將會進一步降低準儲蓄類壽險產(chǎn)品的吸引力，退保率可能會上升。有些保單持有人很可能利用保單貸款等形式，套取現(xiàn)金從事獲利更高的投資活動，保險業(yè)要警惕這一風險。

    市場人士建議，在加息的預期下，保險產(chǎn)品費率市場化的進程應該進一步加快，壽險產(chǎn)品應該盡快突破2.5%的預定利率上限，開發(fā)浮動利率與市場接軌。

    新型投資類產(chǎn)品前景看好

    除了傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品，目前分紅、萬能、投連等新型投資類產(chǎn)品的銷售占比在六成以上。業(yè)內(nèi)人士認為，加息使保險公司的投資收益增加，投資產(chǎn)品的前景看好。

    包虹劍表示，萬能險的投資渠道主要在大額協(xié)議存款、國債、定向募集債券等與利率密切相關的市場，雖然加息前賬戶內(nèi)資金的收益已經(jīng)綁定，但是在加息后，新進入賬戶的資金投資收益有望提高，但這個增長可能會有一個過渡期，其效果要在一段時間以后才能顯現(xiàn)。

    與其觀點相印證的是，去年8月，央行上一度加息后，得益于收益增加，不少保險公司紛紛上調(diào)了萬能壽險的結(jié)算利率，一些保險公司的結(jié)算利率已達3.5%左右，遠遠高于其保底2.5%的收益。筆者從太平洋壽險北京分公司據(jù)了解，3月18日，該公司銀保萬能險“金誠利”的保費收入較往日平均水平增長了400%。

    信誠人壽有關負責人也表示，對于一些新型產(chǎn)品，例如分紅、萬能、投連險，產(chǎn)品設計本身都帶有一定自動調(diào)節(jié)機制，銀行加息的影響通常能反映到保單的實際分紅水平或賬戶價值中，但加息僅僅是利率市場的短期現(xiàn)象，且利率僅僅是影響分紅水平或賬戶價值其中一個因素，作為長期性人身保險業(yè)務，這一短期現(xiàn)象對此類新型保險的影響還是有限的。

    盲目退保并不理智

    對于廣大消費者來說，最為關注的問題莫過于加息之后是否應該將手中的保單變現(xiàn)，然后轉(zhuǎn)向銀行存款。信誠人壽有關人士表示，盲目退保并不劃算，同時還可能使消費者面臨一些潛在的風險。

    該負責人表示，保險產(chǎn)品的重要功能是為客戶提供保障，從自身的保障需求出發(fā)，結(jié)合對風險的承受能力來選擇保險產(chǎn)品才是理智的行為。若因為銀行加息的短期調(diào)整行為，盲目地解除手頭已購買的保險合同，不僅會有退保損失，而且在風險意外降臨的時候，客戶會陷入不必要的困境。那個時候若再想到保險的重要性，可能因為年齡或身體的原因?qū)е沦M率提高或被保險公司拒保。

    同時，該負責人提醒，保單退保是要扣除一定手續(xù)費的，如此折算下來，保單變現(xiàn)轉(zhuǎn)投到銀行存款并不一定劃算。

來源：中國證券報

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