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想搭末班車消費(fèi)者大有人在讓健康險(xiǎn)回歸保障

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2006年08月22日 11:19

祁師聞黃蕾

    這兩天，各家保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)部門的負(fù)責(zé)人都忙得焦頭爛額，投保人打來的咨詢電話絡(luò)繹不絕，包含生存給付責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)投保量節(jié)節(jié)攀升，想搭上這類即將停售產(chǎn)品末班車的消費(fèi)者大有人在。

    叫停包含生存給付責(zé)任的健康險(xiǎn)的說法，來自于8月15日出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)�！掇k法》明確規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任；長期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。

    人保健康險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理喬善波剖析上述《辦法》時(shí)認(rèn)為，“保監(jiān)會(huì)叫停包含生存給付責(zé)任的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的重要原因是，讓健康險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障，使健康險(xiǎn)的經(jīng)營管理和產(chǎn)品都更加專業(yè)化。”有十多年健康險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的喬善波，曾參與《辦法》的起草和多次修訂。

    海爾紐約人壽公司的一位工作人員分析說，包含生存給付責(zé)任的健康險(xiǎn)受到追捧，主要由于較多中國消費(fèi)者看重投資的心態(tài)。生病給予賠付，無病退還保費(fèi)，這種保障兼投資的產(chǎn)品自然熱銷。保戶如有需要，可以選擇購買“醫(yī)療保障＋返本”的組合型產(chǎn)品，以替代包含生存給付責(zé)任的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

    那么，距9月1日大限已不足半月，目前，以生存為給付責(zé)任的健康險(xiǎn)銷售狀況又如何？記者從多家壽險(xiǎn)公司了解到，在過去一年中，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司已經(jīng)主動(dòng)停售了這類返本型健康險(xiǎn)產(chǎn)品。停售的原因主要有，醫(yī)療費(fèi)用的上漲幅度超過了保費(fèi)的增長幅度，新生命表的出臺(tái)表明中國人的平均壽命延長。

    除叫停返本型健康險(xiǎn)產(chǎn)品外，對(duì)重疾險(xiǎn)的規(guī)范也是《辦法》的亮點(diǎn)之一。據(jù)記者了解，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)合作，共同訂立重大疾病的鑒定標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司對(duì)疾病的鑒定標(biāo)準(zhǔn)與一般的醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)相適應(yīng)和匹配。這勢(shì)必會(huì)引起新一輪的健康險(xiǎn)地震，多數(shù)現(xiàn)有重疾險(xiǎn)將褪去原有“外衣”，不單單是保險(xiǎn)范圍、合同條款的改變，還包括費(fèi)率的變化。

    中國的消費(fèi)者歷來對(duì)“價(jià)格”比較敏感，監(jiān)管層對(duì)重疾的重新定義是否會(huì)使健康險(xiǎn)市場(chǎng)陷入蕭條？喬善波對(duì)此持保留意見，他告訴記者，《辦法》的征集制訂工作始于2002年，此間廣泛征求了各保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員的意見，保險(xiǎn)公司也事先按照辦法的征集稿對(duì)自家的健康險(xiǎn)條款進(jìn)行了修改，可見保險(xiǎn)公司早已做好了改革的準(zhǔn)備。

    對(duì)消費(fèi)者而言，重疾定義的明確，意味著為保戶的理賠之路掃清了障礙，保險(xiǎn)公司今后不能以“某種疾病未按條款要求接受某種治療方式”為由拒賠。保險(xiǎn)公司責(zé)任的擴(kuò)大，是否同時(shí)意味著重疾險(xiǎn)全面漲價(jià)？從目前某些保險(xiǎn)公司升級(jí)換代的重疾險(xiǎn)新品價(jià)格來看，漲價(jià)趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯。

    喬善波對(duì)記者分析，從長期來看，健康險(xiǎn)漲價(jià)是一個(gè)大趨勢(shì)，其中有經(jīng)濟(jì)增長、物價(jià)指數(shù)上升的原因，也有整個(gè)國家醫(yī)療費(fèi)用不斷增長的原因。

    對(duì)于記者提出的“《辦法》出臺(tái)是否導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化傾向越發(fā)明顯”的問題，喬善波很肯定地回答說，“標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，并不意味著產(chǎn)品的同質(zhì)化。今后，各家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)在市場(chǎng)細(xì)分、服務(wù)細(xì)化、經(jīng)營技術(shù)、健康管理、目標(biāo)客戶群定位等方面�！�

    對(duì)于消費(fèi)者而言，在9月1日《辦法》實(shí)施之前，投保健康險(xiǎn)時(shí)該注意哪些？太平洋保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部一位工作人員給消費(fèi)者提供了以下幾點(diǎn)建議：第一，想要購買重大疾病險(xiǎn)的消費(fèi)者，可以等重疾險(xiǎn)的管理辦法出臺(tái)后再選擇購買，新產(chǎn)品保費(fèi)雖然有所上調(diào)，但保障范圍也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大，且理賠標(biāo)準(zhǔn)更加人性化；第二，消費(fèi)者以往對(duì)重疾險(xiǎn)的反感態(tài)度多因信息不對(duì)稱引起，新重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)雖然比以前更加通俗化，但消費(fèi)者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)仍要認(rèn)真閱讀條款。

來源：國際金融報(bào)