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職場(chǎng)高收入者投保:偏重人身和健康保障

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2006年08月09日 10:45

林星

    在7月底的工作會(huì)議上，陸先生的一個(gè)同事倒下后就再?zèng)]有起來(lái)。44歲的陸先生在感嘆世事無(wú)常的同時(shí)，也開(kāi)始考慮起自己的保障問(wèn)題。

    陸先生是某著名化妝品牌成都分公司的總經(jīng)理，孩子和太太都在上海，每個(gè)月都要往返兩地幾次。其年收入為50萬(wàn)元左右，公司的福利待遇不錯(cuò)，除了社保“四金”之外，還有意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老金，家中沒(méi)有還貸壓力。陸太太頗有理財(cái)頭腦，購(gòu)買了相當(dāng)一部分的基金、國(guó)債，2005年時(shí)又投資一些黃金，平時(shí)也炒股微有盈利，家庭投資狀況非常不錯(cuò)。因此，陸先生的保險(xiǎn)應(yīng)該偏重于人身保障和健康險(xiǎn)。

    人身保障保險(xiǎn)

    1、終身壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)。提供陸先生終身身故和全殘保障。

    2、20年定期壽險(xiǎn)80萬(wàn)。提供其44到64歲之間的身故和全殘保障，以確保在工作期間發(fā)生身故或全殘將對(duì)家庭收入造成的損失。由于定期壽險(xiǎn)多為消耗型，保費(fèi)很低，在此用于提高保障額度十分合適。

    3、意外險(xiǎn)100萬(wàn)。陸先生經(jīng)常在上海和成都之間飛來(lái)飛去，建議購(gòu)買有交通工具多倍給付的意外險(xiǎn)。

    這三項(xiàng)提供的都是人身保障，加上公司購(gòu)買的保險(xiǎn)，總保額為250萬(wàn)元，為陸先生年收入的5倍，如果發(fā)生不測(cè)，也能夠保證正常的家庭生活。投保人身保障類保險(xiǎn)的原則是：總保額要維持在年收入的5到10倍，具體的分配可以視每個(gè)消費(fèi)者的不同情況調(diào)整。如果身體條件不是很好，無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)公司的體檢，則可適當(dāng)降低壽險(xiǎn)，補(bǔ)充意外險(xiǎn)。

    健康保險(xiǎn)1、各類醫(yī)療附加險(xiǎn)：此類產(chǎn)品種類較多，主要有意外門急診、住院津貼、重癥監(jiān)護(hù)病房特別津貼、住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等等。以陸先生的年齡和工作情況，建議將重點(diǎn)放在住院醫(yī)療費(fèi)用和意外門急診上，住院津貼額度與月收入基本持平就行。

    2、終身醫(yī)療險(xiǎn)：目前各類醫(yī)療附加險(xiǎn)大多續(xù)保至65周歲，少數(shù)能至70周歲。投保10萬(wàn)元保額的終身醫(yī)療險(xiǎn)作為醫(yī)療備用金是必要的。

    3、重大疾病險(xiǎn)：市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)有消耗型及儲(chǔ)蓄型兩種。前者為附加險(xiǎn)，實(shí)行自然費(fèi)率，年紀(jì)越大費(fèi)率越高。后者多為主險(xiǎn)，實(shí)行均衡費(fèi)率，從陸先生的年齡來(lái)看選擇后者更為合適。保額可在15—25萬(wàn)之間，一旦發(fā)生重疾可以起到減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力和補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用的作用。

    此三項(xiàng)著重解決意外或者疾病的醫(yī)療費(fèi)用支出。投保時(shí)要仔細(xì)研讀條款，看清各項(xiàng)免責(zé)和保險(xiǎn)事故界定，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，遇到不解要向保險(xiǎn)公司提出，避免今后出現(xiàn)糾紛。

    整個(gè)方案的保費(fèi)支出根據(jù)險(xiǎn)種略有出入，但以目前的費(fèi)率水平來(lái)看，控制在每月2500元以內(nèi)是完全可行的。合理控制整個(gè)家庭的保險(xiǎn)支出是個(gè)人投保時(shí)第二個(gè)重要原則。一般來(lái)說(shuō)，家庭保費(fèi)總支出控制在收入的15%以內(nèi)，像陸先生只重保障，費(fèi)用比例在8%以內(nèi)是比較合適的。如果有還貸壓力的，保費(fèi)支出的比例適當(dāng)下調(diào)，在扣除還貸總額后的15%左右。

來(lái)源：解放日?qǐng)?bào)