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保險(xiǎn)研究:莫因可"無理由退保"而輕率投保

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2006年08月04日 11:31

江遠(yuǎn)清

    近日有消息稱，上海將從今年第四季度開始試點(diǎn)推行無理由退保，不少人為此欣喜不已，認(rèn)為將來買保險(xiǎn)如果感到不如意，可以隨時(shí)退掉，真正享受到消費(fèi)者是上帝的待遇，也不必?fù)?dān)心被營銷員誤導(dǎo)或者欺騙。實(shí)際上，這是對(duì)無理由退保的誤解。

    僅限于三大投資型險(xiǎn)種

    從已經(jīng)公布的信息來看，無理由退保的范圍僅限于分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)這三大投資型險(xiǎn)種，而且退保條件非常嚴(yán)格。保險(xiǎn)營銷員向準(zhǔn)投保人推銷保險(xiǎn)時(shí)，如有不符合行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、涉嫌誤導(dǎo)或沒有作風(fēng)險(xiǎn)提示等行為，無論這份保單過了多久，投保人都可要求退保，全額拿回已交保費(fèi)。所以不要簡單地以為無理由退保就是無論什么條件下所有險(xiǎn)種都可以退保，如果真這樣，也不符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

    上海保監(jiān)局實(shí)行無理由退保的真正目的是規(guī)范市場秩序，就像亮出一把達(dá)摩克利斯之劍，時(shí)時(shí)提醒保險(xiǎn)公司及其營銷人員要誠信經(jīng)營、誠信銷售。選擇在第四季度保險(xiǎn)公司集中精力沖業(yè)績的時(shí)候推出無理由退保，也表明了保監(jiān)局的良苦用心。

    但對(duì)于那些被誤導(dǎo)的投保人來說，這仍算得上是一個(gè)好消息，與常規(guī)退保相比，無理由退保無疑能大大減少手續(xù)費(fèi)或者初始費(fèi)用，能夠最大限度地維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

    如果是分紅險(xiǎn)無理由退保，可以不扣除手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。如果是常規(guī)退保的話，那些偏重于投資的分紅險(xiǎn)扣除的手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低，如躉繳的第一年退保要扣除總額5%的手續(xù)費(fèi)；如果是偏保障的分紅險(xiǎn)，常規(guī)退保需要扣除的費(fèi)用較為可觀，特別是期繳型，頭兩年退保的話，幾乎要扣除所繳保費(fèi)的70%-80%，兩年后雖然可以退還現(xiàn)金價(jià)值，但遠(yuǎn)沒有所繳保費(fèi)多。無理由退保的險(xiǎn)種如果包括期繳分紅險(xiǎn)的話，消費(fèi)者的權(quán)益還是能夠得到較大保障的。

    對(duì)萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)來說，常規(guī)退保時(shí)退還的主要是現(xiàn)金價(jià)值，即個(gè)人投資賬戶里剩余的資金，這筆資金是所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用或者管理費(fèi)后的剩余，按照投資收益進(jìn)行累加。與期繳分紅險(xiǎn)相似，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)頭兩年常規(guī)退保扣除的初始費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)比較高，第一代萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用為所繳保費(fèi)的60%，現(xiàn)在有所減少。如果是無理由退保，就不必支付給保險(xiǎn)公司這筆費(fèi)用而能全額領(lǐng)回所繳保費(fèi)。

    必須具有時(shí)間概念

    不過，既然是投資型保險(xiǎn)，在考慮無理由退保時(shí)必須具有時(shí)間概念，就是說要考慮機(jī)會(huì)成本，因?yàn)閭€(gè)人賬戶或者保險(xiǎn)公司集中管理的資金有可能在不斷增值，如果投保了已經(jīng)很長時(shí)間再選擇無理由退保，收益說不定已經(jīng)超過所繳的保費(fèi)。以投資連接險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種主要與股市掛鉤，如果今年年初投保的話，到現(xiàn)在不過7個(gè)月的時(shí)間，因股市持續(xù)走強(qiáng)，升值速度非�？欤械耐哆B險(xiǎn)的賬戶收益比年初已經(jīng)增加了40%以上。投保人在這種情況下選擇無理由退保，拿回的保費(fèi)很可能少于個(gè)人投資賬戶里的資金收益，反而不合算。通常情況下，在投保兩年后如果選擇無理由退保，就要慎重比較，不要一不當(dāng)心做了虧本生意。

    需要提醒投保人的是，有了無理由退保后，不要在購買保險(xiǎn)方面產(chǎn)生麻痹思想，認(rèn)為反正有無理由退保這把“尚方寶劍”護(hù)駕，大不了一退了之，不認(rèn)真研究保險(xiǎn)條款就草率簽下保單。要知道，無理由退保在舉證方面采取“舉證倒置”的方式，即當(dāng)投保者以“銷售人員當(dāng)時(shí)誤導(dǎo)了我的購買行為”為理由提出無理由退保時(shí)，保險(xiǎn)公司及其代理人必須提出足夠的證據(jù)，證明當(dāng)時(shí)銷售過程是嚴(yán)格遵守行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行的，否則將予以退保�？梢灶A(yù)見的是，為避免投保人的隨意退保，營銷員今后會(huì)在銷售時(shí)讓投保人簽訂權(quán)益告知書，如果投保人簽字認(rèn)可，就表明營銷員已經(jīng)如實(shí)告知，不存在誤導(dǎo)等行為，就不能無理由退保。

    其實(shí)，保險(xiǎn)公司一直在實(shí)行某種意義的絕對(duì)無理由退保制度，按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，投保人收到保單后有10天猶豫期，如果在猶豫期內(nèi)反悔而決定退保，保險(xiǎn)公司將無條件全額退還保費(fèi)。投保人可以充分利用這個(gè)條款，在限定時(shí)間內(nèi)思考投保是否適宜。

來源：上海證券報(bào)