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我該買什么樣的健康險返還型健康險頓成焦點

2006年12月27日 11:05

董天剛

    離明年1月1日返還型健康險停止銷售只剩不到一周時間了。關(guān)于健康險何時購買、如何購買，買什么樣的健康險才最劃算，爭論很多。而隨著停售時間的迫近，許多讀者來電咨詢，有關(guān)返還型健康險的問題頓成焦點。

    為何停售“返還型”？

    關(guān)于返還型健康險，最常見、最直接的一種情況就是“有病賠錢，沒病還本”。即每年繳納一定額度的保費，如果到期未發(fā)生理賠，那么保險公司返還你的所有保費。比如某返還型健康險，每年繳費1500元，10年到期后，沒有理賠即可獲得15000元的全額保費返還。據(jù)了解，過去市面上的健康險曾有40%左右的是返還型健康險。

    今年9月1日，我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的第一部專門法規(guī)《健康保險管理辦法》出臺宣告了返還型健康險的“退市”�！掇k法》規(guī)定：“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任�！�2007年1月1日后，現(xiàn)有的返還型健康險將不能再賣了。但“對已經(jīng)承保的、附加在長期保險上的短期附加健康險產(chǎn)品，續(xù)保業(yè)務(wù)不視為新的銷售行為，可以繼續(xù)使用原條款續(xù)保；保險責(zé)任僅包含意外事故造成醫(yī)療費用補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品，包括定額給付型產(chǎn)品，暫不適用《健康保險管理辦法》”。

    對“返還型”停售的原因，業(yè)內(nèi)人士直言，賠付高、風(fēng)險大是其被叫停的主因。而保監(jiān)會的解釋則是“希望健康險產(chǎn)品回歸于保障的原始功能”。

    新健康險便宜嗎？

    目前市面上比較流行的說法是“今后單純的健康險會比較便宜”。保險專業(yè)人士就此表示，這種說法并不準(zhǔn)確。

    據(jù)介紹，《健康保險管理辦法》正式實施后，首次把健康險業(yè)務(wù)劃分為疾病險、醫(yī)療險、失能收入損失險和護理險四大類。簡單比較，包含了保障與投資兩種功能的返還型健康險的確比單純健康險要貴一些，但在事實上，保險公司則不可能對產(chǎn)品做這么簡單的劃分。有關(guān)人士稱，由于目前單次醫(yī)療支付的費用越來越高，整個健康險的人均醫(yī)療成本和賠付率仍居高不下，因此，新健康險不太可能大幅降價。況且，《辦法》的實施還可能導(dǎo)致費率上升而不是下降。

    該不該年前投保？

    專家建議，購買健康險的一般原則是，每年花在醫(yī)療保險上的費用是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例還可適當(dāng)提高。比較理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障的，選擇重大疾病險＋住院補貼險；無醫(yī)療保障的，選重大疾病險＋住院費用險。

    同時，每個人的情況不一樣，所需的健康保險也不一樣。收入穩(wěn)定的白領(lǐng)家庭，如果有生育計劃，保障重點應(yīng)側(cè)重于生育保障；有孩子的家庭，如果父母給孩子投保健康類保險，最好選專為少兒設(shè)計的險種，比如白血病、細(xì)菌性腦脊髓膜炎等兒童高發(fā)�。粍倓倕⒓庸ぷ�、經(jīng)濟實力不強的年輕人，則可考慮投純保障的消費型健康險。

來源：華西都市報

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