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健康險明年再買

2006年12月18日 13:18

易無花

    主持人：近幾周來，不少市民反映自己的電子郵箱中收到“健康險搶購?fù)ㄖ钡泥]件，煽動大家在年底前抓緊購買帶返還的健康保險。經(jīng)過對業(yè)內(nèi)人士的采訪，記者證實這些郵件只是招攬客戶的手段，而且根據(jù)2007年1月1日即將施行的《健康保險管理辦法》(下簡稱《辦法》)，顯然市民在明年買健康險更合適。今天，我們就邀請了平安人壽上海分公司培訓(xùn)部專家蔣士華為大家解讀《辦法》所傳遞的主要精神。

    [專業(yè)解讀]

    《辦法》保障更多保險利益

    作為我國第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險的法規(guī)，《健康保險管理辦法》即將于2007年1月1日起全面實施，不符合該辦法的產(chǎn)品都將面臨停售的境遇。就像以往一樣，每逢保險產(chǎn)品新政實施，都會帶動某個險種的銷售熱潮，然而與以往不同，這次的產(chǎn)品調(diào)整是否像當(dāng)前一些代理人和代理公司所“鼓吹”的那樣，還需要更理性的思考。本次《辦法》的出臺對消費(fèi)者來說影響最大的主要有兩方面的內(nèi)容———

    一是“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。”也就是很多代理人正在炒作的生存返還型重疾產(chǎn)品的停售。事實上返還型重疾產(chǎn)品雖然具備一定的儲蓄功能，但其保費(fèi)太高也是不爭的事實，無法以較低的代價獲得高額保障。中國人民大學(xué)保險系主任張洪濤認(rèn)為，投保人沒有必要去搶購返還型的健康險。因為按照保監(jiān)會的規(guī)定，新出來的健康險會是比較純粹的保健康的險種，價格上一定會有所降低。

    二是“不得在條款中設(shè)置不合理的或者違背一般醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的要求作為給付保險金的條件”。專家認(rèn)為，在選擇保險產(chǎn)品時，最容易陷入的誤區(qū)之一就是———抓小放大———總喜歡在一些回報率的高低等細(xì)節(jié)上較真，而忽略了保障的本質(zhì)。在大部分人的注意力都集中在“是否返還”這一點上時，其實，更為重要的因素卻被忽略了：重疾險病種的重新定義。

    [保險聚焦]

    明年再買健康險的理由

    理由一：價格下降了

    “生存給付責(zé)任”，通俗地說就是“有病賠錢，無病還本”。包含了生存給付責(zé)任的返還型健康險，既保健康又兼具理財功能，迎合了一般市民的消費(fèi)心理———想得到保險的保障又不愿交的錢一去不返，這便讓健康險帶有了投資色彩。

    此次《辦法》明確規(guī)定：“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。”由于去除了生存給付責(zé)任，新版健康險產(chǎn)品將回歸健康保障功能，價格也可能相應(yīng)下調(diào)。據(jù)悉，消費(fèi)者對健康保障兼投資的需求，今后可通過組合購買附加險的形式來實現(xiàn)。

    特別對于預(yù)算有限的人群而言，他們在健康保險方面真正的需求是純保障類的功能，可考慮選擇非返還型，以較低的保費(fèi)先換取高額保障；如希望在獲得保障的同時保單價值也有進(jìn)一步的增長，可以選擇純粹的理財型產(chǎn)品附加重疾提前給付這樣的組合形式，一樣也可以達(dá)到保值增值的效果。

    理由二：理賠度放寬了

    對于投保人來說，保險公司定義“重大疾病”的條款是否會有所放寬，才是最有意義的內(nèi)容。以往保險公司“業(yè)內(nèi)通行疾病定義”和被保人“臨床醫(yī)學(xué)定義”的不同引發(fā)的矛盾，例如曾有客戶發(fā)生了重疾，CT影像考慮肺癌，進(jìn)行伽馬刀治療，未進(jìn)行常規(guī)手術(shù)切除，卻由于臨床表現(xiàn)與保險公司的產(chǎn)品條款不同遭到拒賠。

    這樣的情況明年起有了唯一的評判標(biāo)準(zhǔn)：臨床醫(yī)學(xué)，而且，還考慮到了醫(yī)療技術(shù)條件的發(fā)展等關(guān)鍵因素———對于投保人來說，可謂是最好的消息。

    同時，明年起重疾的重新定義，理賠標(biāo)準(zhǔn)的臨床醫(yī)學(xué)參照為主，在很大程度上將會為消費(fèi)者提供更多的便利，使消費(fèi)者在遇到理賠問題的時候避免更多的麻煩，真正起到買保險得保障的效果。

    理由三：選擇更多了

    據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，此次返還型健康險退市后，為了迎合客戶需求，明年可能會有更多和更靈活的產(chǎn)品組合出爐。

    消費(fèi)者在明年將會有更大的選擇余地。原來的返還型健康險屬于捆綁銷售的產(chǎn)品，在保障健康的同時增加了儲蓄理財?shù)墓δ�。消費(fèi)者對于捆綁式銷售的健康險只有“買”和“不買”的自由，沒有“怎么買”的自由，但明年起消費(fèi)者將可以根據(jù)自己的真實需求靈活地購買適合自己的產(chǎn)品。

    [保險講壇]

    健康險與萬能險的關(guān)系

    老百姓買保險，在經(jīng)濟(jì)能力有限的條件下，應(yīng)該首選健康險。因為健康險幾乎對于每個家庭而言都是不可或缺的，而萬能險等帶有理財性質(zhì)的保險則可以在經(jīng)濟(jì)有余力的時候購買。

    建議本來就有萬能險需求的客戶，不妨通過附加險的方式來購買健康險。但如果自己本來只想購買健康險的，千萬不要糊里糊涂又加買萬能險。

    對于健康險和萬能險的關(guān)系，平安人壽培訓(xùn)部專家蔣士華打了個比方，前者如餅，后者如鍋。買鍋的時候或許還可以附買一個餅。但如果你只想吃餅，就千萬不要連同鍋一起買回來了。

    [客戶維權(quán)]

    明年可要求單獨(dú)買健康險

    王太太年初在媒體上看到某知名保險公司的“重疾險風(fēng)波”，年尾又收到“搶購重疾險”的郵件通知。面對現(xiàn)在的產(chǎn)品炒作熱潮，王太太卻覺得越來越困惑，重疾產(chǎn)品究竟會作怎樣的變化，是否真的像很多代理人所說，停售的產(chǎn)品不買就吃虧了？

    我國的許多健康險產(chǎn)品實行的是捆綁式銷售，就是將健康險和壽險產(chǎn)品或者是與壽險產(chǎn)品的某些功能捆綁在一起，打包賣給消費(fèi)者。目前最有代表性的就是所謂返還型健康險。捆綁式銷售導(dǎo)致的后果是保險產(chǎn)品的價格比較高。而單純的保障型健康險功能單一，保費(fèi)也相對較低。

    不過，不少保險公司正以“計劃”、“套餐”等形式，將被叫停的返還式重疾險進(jìn)行分割，化整為零，然后打包上市。例如，一個打包產(chǎn)品，可以由一個兩全主險和一個附加重疾險組合構(gòu)成，同時兩個產(chǎn)品實行一套費(fèi)率。而主險包括了滿期金額給付的責(zé)任，因此客戶依然可以“有病理賠，無病返本”。

    不過在后健康險時代，僅依靠“換包裝”的新品模式，勢必帶來保險產(chǎn)品的僵化和開發(fā)的停滯不前，現(xiàn)有產(chǎn)品再多也終有排列組合完的時候。而有的公司至今仍主推返還型產(chǎn)品，既說明其在產(chǎn)品開發(fā)上的不自信，又表明健康險在新舊產(chǎn)品的過渡期表現(xiàn)的不夠成熟。

    建議消費(fèi)者千萬不要為了迎合“返還”這一點去購買“套餐”，健康險的保障功能才是最為重要的。消費(fèi)者根本無需搭車購買分紅型、或返還型健康保險產(chǎn)品。原因很簡單，保險產(chǎn)品的價格與其功能和保障范圍密切相關(guān)。一個產(chǎn)品既有理財功能，又有壽險的返還功能，同時還有健康險的有病保醫(yī)療救治功能，勢必價格要高。單純有病保病產(chǎn)品的價格肯定會降下來。

    買保證續(xù)保產(chǎn)品更有保障

    陸太太在投保前特意選擇了連續(xù)投保三年后，可“保證續(xù)�！钡漠a(chǎn)品。去年她因腸胃炎住院醫(yī)療了十幾天，獲得理賠后收到保險公司的函件，要求其在核保原因和特別約定一欄簽字，對其腸胃炎疾病作為除外責(zé)任，將來如果陸太太再發(fā)生腸胃疾病住院治療，保險公司將不再承擔(dān)理賠責(zé)任。

    上個月，三年的連續(xù)投保期限將到，陸太太又收到了保險公司的掛號信，有一份《保證續(xù)保通知》以及《保證續(xù)保健康告知問卷》，內(nèi)容有：“過去三年，你是否有去醫(yī)院進(jìn)行門診？”陸太太看了直搖頭，因為五十好幾的人，根本不可能在三年里沒有小毛小病，保險公司要求重新核保的決定讓人有上當(dāng)?shù)母杏X。

    陸太太所買的保險，其條款并沒有明確規(guī)定在投保三年期滿前，保險公司是否可以重新核保。但顯然，該公司是“鉆空子”了，但從明年開始，類似上述保險公司在條款上打“擦邊球”的行為將受到嚴(yán)格控制。只要購買了保證續(xù)保產(chǎn)品，保險公司在中途不得以任何理由要求重新核保。

    另外在重疾險方面，現(xiàn)有的一些保險產(chǎn)品中存在身故額度過高，重疾額度過低的問題，也將在明年予以矯正�！掇k法》明確規(guī)定，死亡賠付額度應(yīng)低于健康保障額度。這就有效防止了保險公司暗自將重疾責(zé)任轉(zhuǎn)換為死亡責(zé)任，保護(hù)了保險客戶的利益。

來源：新聞晚報

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