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專業(yè)健康險(xiǎn)公司何以起步蹣跚同業(yè)競爭激烈

2006年12月07日 12:33

紀(jì)云飛

    健康險(xiǎn)發(fā)展正面臨著政策和需求兩方面利好，但專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展卻落寞得多。人保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康這四家成立時(shí)間最長兩年、最短三個(gè)月的公司中，仍有兩家保費(fèi)收入為零，即便已開業(yè)的收入也不高，專業(yè)化所提倡的“健康保障+健康管理”模式還未能站穩(wěn)市場。在健康險(xiǎn)市場外環(huán)境優(yōu)化的背景下，專業(yè)化健康險(xiǎn)公司何以起步蹣跚呢？

    同業(yè)競爭激烈

    目前滬上已有23家壽險(xiǎn)公司和22家財(cái)險(xiǎn)公司開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖說市場蛋糕很大，但在那么多機(jī)構(gòu)分食的情況下，新生的健康險(xiǎn)公司很難與一些經(jīng)營健康險(xiǎn)的老牌公司相競爭。

    以發(fā)展態(tài)勢相對較好的人保健康上海分公司為例，今年1至9月實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)5521萬元，保費(fèi)收入與所有經(jīng)營健康險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司相比較，僅能排在壽險(xiǎn)公司中的第9位，與健康險(xiǎn)排名第一的平安人壽差距竟高達(dá)約20倍。某壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)部人士表示，以往壽險(xiǎn)公司銷售的健康險(xiǎn)或帶有返還、投資回報(bào)功能，或通過附加險(xiǎn)的形式降低保費(fèi)，客戶比較容易接受。滬上某專業(yè)健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人也坦言，相比于壽險(xiǎn)公司眾多的業(yè)務(wù)員展業(yè)以及日益成熟的多渠道銷售模式，專業(yè)健康險(xiǎn)公司在直接面對個(gè)人客戶時(shí)并無優(yōu)勢。數(shù)據(jù)顯示，人保健康上海分公司1至9月的保費(fèi)收入中，個(gè)人業(yè)務(wù)占比僅為3.6%。

    即便是和剛剛介入健康險(xiǎn)領(lǐng)域的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司相比，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的優(yōu)勢也不明顯。如今不少產(chǎn)險(xiǎn)公司紛紛開展業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，降低車險(xiǎn)占比，加大對包括健康險(xiǎn)在內(nèi)的人身險(xiǎn)的發(fā)展力度。如大地財(cái)險(xiǎn)1至9月人身險(xiǎn)同比增長70%，其中短期健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3186萬元，勢頭迅猛。業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)險(xiǎn)公司更方便通過業(yè)務(wù)人員利用企財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)銷售的已有渠道，進(jìn)行資源整合，這使得產(chǎn)險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭中占據(jù)一席之地。

    產(chǎn)品缺乏針對性

    中國保監(jiān)會副主席魏迎寧曾指出，目前健康險(xiǎn)市場呈現(xiàn)“外熱內(nèi)冷”的局面。一方面，市場潛力巨大，健康險(xiǎn)成為市民最需要的險(xiǎn)種之一；另一方面，健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)落后，有效供給嚴(yán)重不足。目前市場上健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品大同小異；而從專業(yè)健康險(xiǎn)公司首期推出的產(chǎn)品來看，仍以短期醫(yī)療險(xiǎn)和意外健康險(xiǎn)為主，湮沒在同質(zhì)的產(chǎn)品中，很難吸引消費(fèi)者。

    專業(yè)健康險(xiǎn)公司或是限于精算或是缺乏基礎(chǔ)，對于新產(chǎn)品開發(fā)顯得踟躇不前。某業(yè)內(nèi)人士指出，健康險(xiǎn)費(fèi)率多是以國際上一些重大疾病的發(fā)生率為基準(zhǔn)，再考慮到不同地方的醫(yī)療水平來確定的。但保險(xiǎn)公司長期以來和醫(yī)院的合作不緊密，一些重大疾病的發(fā)生率無從獲得，而每年呈兩位數(shù)增長的醫(yī)療費(fèi)用支出水平與保險(xiǎn)公司多年不變的費(fèi)率形成巨大落差，這使產(chǎn)品所定價(jià)格不能滿足賠付的需要，造成利潤倒掛。

    人保健康產(chǎn)品開發(fā)部相關(guān)人士表示，作為專業(yè)化健康險(xiǎn)公司，有意涉足市場需求很大的高額醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)險(xiǎn)等新領(lǐng)域，但“目前外部環(huán)境很復(fù)雜，也缺乏足夠的專業(yè)人才，我們現(xiàn)階段只能先打基礎(chǔ)，在重點(diǎn)的中心城市小范圍探索�！�

    相比專業(yè)險(xiǎn)健康公司的小步探索，壽險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品上則邁出了大步。中意人壽在上海、北京、廣州開賣針對駐外員工的“團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”，保障區(qū)域覆蓋全球。此外，高額醫(yī)療健康險(xiǎn)也現(xiàn)身市場，大地財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合數(shù)家再保險(xiǎn)公司共同推出一款針對在華外籍人士以及高端白領(lǐng)階層的全球醫(yī)療保險(xiǎn)方案，最高保額達(dá)到100萬美元，且保障范圍涵蓋精神類疾病。

    近日，瑞福德健康險(xiǎn)公司醞釀三個(gè)月后在滬推出針對40歲以上中老年人的健康險(xiǎn)產(chǎn)品“金福壽”，集意外、住院、重癥、器官移植、手術(shù)、疾病及老年護(hù)理7種保障于一身。雖然銷售情況還未明朗，但正如業(yè)內(nèi)專家所指出，推出具有針對性的產(chǎn)品恰是如今專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展所急需的。

    健康管理需強(qiáng)化

    幾乎所有的專業(yè)健康險(xiǎn)公司都認(rèn)為，要在市場中脫穎而出，靠的是“專業(yè)”二字。而所謂的專業(yè)，其實(shí)就是有別于傳統(tǒng)的“健康保障+健康管理”的模式。但就目前來看，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的“健康管理”還有待強(qiáng)化與推廣。

    孫先生在海外工作過，曾在工作過的國家投保健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司每年都有專門的健康醫(yī)生上門服務(wù)，包括家庭保健醫(yī)生、定期免費(fèi)體檢、專家函診、會診及隨訪、送醫(yī)送藥上門、診療方案咨詢等。而他回國打算在國內(nèi)購買一份健康保險(xiǎn)時(shí)，卻并未在壽險(xiǎn)公司的保單上看到上述人性化的服務(wù)。

    孫先生所需要的服務(wù)正是專業(yè)健康險(xiǎn)公司所提倡的“健康管理”模式。人保健康管理部負(fù)責(zé)人表示，由于健康險(xiǎn)涉及第三方即醫(yī)療服務(wù)的提供者，而在以往的健康險(xiǎn)服務(wù)中，保險(xiǎn)公司在整個(gè)的醫(yī)療服務(wù)過程中是被動的，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)公司沒有關(guān)系，保險(xiǎn)公司也無法掌控其中的風(fēng)險(xiǎn)和客戶的滿意度。而專業(yè)健康險(xiǎn)公司有別于其他經(jīng)營健康險(xiǎn)類的公司，就是要實(shí)行“健康管理”，在為客戶提供保障的同時(shí)，根據(jù)客戶的健康危險(xiǎn)因素，有針對性地進(jìn)行健康維護(hù)、促進(jìn)和改善，降低發(fā)病率，提供就醫(yī)方便。目前，人保健康的健康管理已經(jīng)以門店的模式走進(jìn)了上海等地的社區(qū)。

    事實(shí)證明，健康管理模式能有效控制醫(yī)療費(fèi)用從而降低健康險(xiǎn)的成本，并加強(qiáng)健康險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系。今年8月，人保健康上海分公司為美國開利(中國)公司承保了一份團(tuán)體保障計(jì)劃，除了傳統(tǒng)的社保補(bǔ)充、住院補(bǔ)貼和重疾保障之外，還加入了健康管理和現(xiàn)場醫(yī)療，通過第三方合作伙伴曲陽醫(yī)院為開利員工提供健康跟蹤和現(xiàn)場服務(wù)。三個(gè)月的運(yùn)作結(jié)果，人保健康理賠約200人次，均次醫(yī)療費(fèi)用近60余元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，開利的員工也較為滿意于這種健康管理的后續(xù)服務(wù)。

    有專家指出，專業(yè)健康險(xiǎn)公司既然走上“專業(yè)化”的道路，必然要求有新產(chǎn)品和新服務(wù)來體現(xiàn)其“專業(yè)化”。明年1月1日施行的《健康險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，返還型健康險(xiǎn)將正式退市，專業(yè)健康險(xiǎn)公司要抓住這個(gè)市場機(jī)遇，積極推出純保障的健康險(xiǎn)新品，這與其倡導(dǎo)的“健康管理”模式是相輔相成的。

來源：解放日報(bào)

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