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返還性健康險即將退市關(guān)了一扇門多了幾扇窗

2006年12月18日 07:09

    還有不到半個月的時間，返還型健康險就要退出市場，廣大消費者將何去何從，如何對待呢？記者近期走訪了幾家壽險公司，理財專家建議，返還型重大疾病險雖然將退市，但保險公司的相應(yīng)替代產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上市。消費者可做如下選擇：要么買單純的健康險；要么買單純的兩全險；要么將健康險和兩全保險組合起來買。

    ■偏好保障

    買單純的健康險

    所謂兩全型健康險，就是那種“有事有保障、沒事還本錢”的保險。而單純的健康險，就是那種“沒事不還錢，有事給補償”的保險，是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的一類保險。既然保險公司有承保兩全型健康險的能力，以后卻只讓消費者購買單純的健康險，是不是對后者不公平？答案是否定的。因為兩全型健康險價格昂貴，本身就對低收入者不公平；回歸健康險本源，目的就是對“低保障，高覆蓋”的社保實行有效補充，進而普及醫(yī)療保險，實現(xiàn)人人有保障。至于買單純的健康險，沒有事不返還是否意味著吃虧上當(dāng)呢？這只要看一看家里的防盜門就坦然了。我們不能認為小偷并非天天來而否認防盜門的價值，也不能因為防盜門不能產(chǎn)生收益或者不返還本錢就拒絕安裝。

    ■偏好理財

    買單純的兩全險

    從前面的分析可以看出，但凡帶有“兩全”二字的保險都具有“還本”功能，但建議消費者對兩全保險的認識也不要僅僅停留在“退還保費”這個層面。其實兩全保險具有較強的儲蓄功能，特別適合家庭的長期性存款，比如養(yǎng)老金、教育金存款。以泰康人壽保險公司的“泰康金利兩全”為例，如果一個35歲女性每年存5萬，五年存完養(yǎng)老金共25萬，那么她每三年可以領(lǐng)取1.4萬，到60歲還可以一次性領(lǐng)取21.5萬，到60歲她合計領(lǐng)取32.7萬(1.4×8＋21.5萬)。從中不難看出，“泰康金利兩全”不但還本，而且付息，并且這部分利息屬于合同約定的固定收益。假設(shè)未來25年銀行持續(xù)降息，這部分利息并不會因之而減少。因此兩全保險可以幫助長期存款者避免利率下降造成的收益下降風(fēng)險。如果未來25年銀行持續(xù)加息，“泰康金利兩全”的分紅功能保證客戶收益水漲船高，抵御利率持續(xù)上升伴隨的通貨膨脹風(fēng)險。

    ■替代產(chǎn)品

    “兩全保險＋附加重大疾病險”組合

    俗話說：“關(guān)了一扇門，另開了一扇窗�！狈颠€型健康險退市后，相信一定還可以買到類似的產(chǎn)品。確切地說，明年1月1日退市的是單一返還型健康險，以產(chǎn)品組合形式出現(xiàn)的健康險不在此列。實際上現(xiàn)在已經(jīng)有不少保險公司推出了組合型返還健康險，把兩全保險與附加重疾險結(jié)合在一起，同樣具有返還和保障的功能。如友邦保險即將推出一款新型重大疾病保險計劃，這個計劃由兩個保險產(chǎn)品組合而成。這個新計劃集合了滿期金、身故、重大疾病、殘廢豁免保險費等多項利益保障，十分周全。在普遍關(guān)注的重大疾病保障方面，它涉及了癌癥、慢性腎功能衰竭、嚴重?zé)齻?7項重大疾病及手術(shù)治療，可以滿足市民的重大疾病保障需求。如果中途被保險人發(fā)生保險定義的殘廢事件，保險公司將會豁免未繳付的保險費。如果，被保險人順利年滿八十歲，那就可以獲得滿期金，在耄耋之年，與家人共享天倫之樂。

    保險包括保險保障、資金融通、社會管理三大基本功能。專家提醒，消費者購買保險一定要弄清自己實際需求是什么，是希望通過保險公司獲得保障，還是希望通過保險公司實現(xiàn)資金的保值增值，不要盲目跟風(fēng)，而要學(xué)會理性理財。

來源：深圳特區(qū)報

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