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壓歲錢銀行理財寶典:教育儲蓄和債券產品

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關閉窗口】 2008年02月04日 10:02

秦麗萍

    小孩子怎么理財，才能為將來的教育儲備下更多的資金呢？

    "最好、最簡單的方法就是做基金定投，或者買保險。"當理財周報記者拿著這個問題咨詢多位銀行理財師時，他們的意見很一致。

    但同時，這些理財師也指出，通過銀行也可以為小孩理財，儲備教育基金。"保險做的是長期投資，基金做中期投資，銀行理財產品做短期配置，為小孩理財，除了基金定投和購買保險之外，完全可以劃分出一部分錢來購買短期銀行理財產品。"

    原因是，單一的投資渠道風險比較大，理財的原則就是分散投資，不把雞蛋放在一個籃子里面。而且，銀行理財產品因為投資期限短，流動性好，在市場利好的情況下，抽出資金改做其他投資比較方便。

    因此，在為家里的小孩理財時，家長可以將基金、保險和銀行理財產品三者結合起來做搭配。此外，教育儲蓄也是一種經久不衰的孩子理財方式。

    教育儲蓄，最原始而實用的投資方式

    近兩年，各大銀行專門為小孩教育而開設的教育儲蓄服務曾經風靡一時。所謂教育儲蓄，就是以零存整取方式為非義務教育積蓄資金的人民幣儲蓄方法。非義務教育是指九年義務教育之外的全日制高中(中專)、大專和大學本科、碩士和博士研究生三個階段。存期分為一年、三年、六年，最低起存金額50元，該賬戶存儲總金額不得超過2萬元。

    教育儲蓄適合在校小學4年級(含4年級)以上的學生。

    目前，這種教育儲蓄各家銀行均能辦理，而收益如何呢？

    目前，銀行方面規(guī)定，一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息，六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄利率計息。

    采訪得知，教育儲蓄可以有兩種操作方式：一是整存整取，二是零存整取。

    拿一年期的教育儲蓄舉例，如果是整存整取，家長一次性替小孩存入1萬元，等到一年后取出。因為最新的一年期整存整取定期儲蓄存款利率上升到了4.14%，所以，屆時收益為10000＋10000×4.14%＝10414元。

    如果是零存整取，則是家長按照每個月一定數量金額續(xù)存的方式來操作。舉例來說，按家長每個月存入1000元計算，一年期本金為1.2萬元，利率按照一年期零存整取3.33%來計算，一年后的收益為12000＋12000×3.33%＝12399.6元。(見表一)

    目前，一年期整存整取定期儲蓄存款利率為4.14%，三年期為5.4%，五年期為5.85%，比一年期存款更有吸引力。

    此外，銀行理財師還建議，六年期教育儲蓄適合小學四年級以上的學生開戶，三年期適合初中以上的學生，一年期適合高二以上學生。

    但教育儲蓄的一個最大的缺點就是，帳戶存儲本金總金額限制為2萬元，而且某些銀行規(guī)定單筆一次性存入不得超過1萬元，所以如果希望能多存入金額的話，可以在不同的銀行多開設帳戶。

    1-3年內的花費

    可選擇銀行理財產品

    基金適合為5-10年后的小孩教育費用做準備，保險適合為10年以上的教育花費做準備。而1-3年內的教育花費，家長們則可選擇部分配置銀行理財產品。

    那么，哪些銀行理財產品適合家長在為孩子購買了基金、保險之后做短期配置？

    采訪了多位銀行理財師，他們表示為教育所做的投資，重在風險低、投資回報穩(wěn)定，而不在高風險高收益的產品，因為這種產品很可能把本金虧損掉。因此，固定收益類銀行理財產品很適合小孩理財。

    而固定收益類銀行理財產品，目前主要為包括短期融資券在內的債券型理財產品、貸款信托類理財產品，這兩類理財產品本金都能保證，收益比同期存款利率略高。

    債券類理財產品

    因2008年全球經濟形勢難于判斷，與股票、基金等掛鉤的理財產品和QDII產品隨市場波動的風險越來越大，因此，2008年理財要不斷降低預期，把風險和保本放在第一位。

    債券在所有銀行理財產品中，是最能抵御風險的理財產品之一，它主要投資于國債、央行票據、政策性金融債等等低風險產品，安全性高。因今年美聯(lián)儲會繼續(xù)降息以提振美國經濟，因此導致的中美利差和人民幣升值預期都會對債市形成較強的支撐。而且，比起購買單期國債來說，銀行債券類理財產品通過各種債券的搭配來提高收益率，投資期限短，因此更具投資價值。

    綜合這些因素考慮，債券類理財產品這種穩(wěn)妥而抗風險能力強的產品很適合為孩子做教育經費投資。

    目前，債券類理財產品收益不是很高，但有保障，去年年化收益在5%左右，而在前年，債券類理財產品的年收益率僅2.7-3%左右。

    目前，招商銀行(600036)、北京銀行(601169)和興業(yè)銀行(601166)等發(fā)行的債券類理財產品，流動性很高，短則1個月到期，長則3個月到期。如果按照收益率來計算，興業(yè)銀行的債券類理財產品最值得家長們關注。興業(yè)銀行發(fā)行的理財產品中，以債券類產品為最多，"季季豐"、"陸陸發(fā)"、"年年升"系列產品滾動不間斷推出，分別為四個月、4-6個月、一年期投資期間，投資者隨時都可以購買到，而且興業(yè)銀行給予投資者的回報比其它銀行更慷慨。

    據興業(yè)銀行內部人士透露，從2004年開始，興業(yè)銀行就非常重視債券產品的發(fā)行，在同行中銷售量靠前，口碑也不錯。

    拿興業(yè)銀行2007年"萬利寶"人民幣理財44期"年年升"來說，其投資期限為345天，資金投向為國家信譽擔保的政府債券或政策性金融債券，預期年收益率為6%。而在國內銀行債券類理財產品中，預期年收益率大多在3-5%之間。除了2007年"萬利寶"人民幣理財44期"年年升"產品，興業(yè)銀行2007年第十三期萬利寶、第50期"季季豐"、第42期"年年升"等產品，年收益率在4.5-5.5%之間，也排在同行之前列。

    除了興業(yè)銀行，北京銀行發(fā)行的債券類理財產品也值得關注，其收益率直追興業(yè)銀行。招商銀行發(fā)行的債券類理財產品數量很多，但比前兩家的年化收益率低一些，一般在3-5%之間，但招商銀行的債券類理財產品流動性非常高，1個月和3個月的產品多，可不斷滾動購買。

    銀行信貸類理財產品，即銀行將投資者的資金集中起來，打包委托給信托公司，貸款給一個公司或者一個項目，理財產品到期時，該公司或者該項目連本帶息將貸款支付給銀行，銀行再將收益和本金還款給投資者。

    一般來說，銀行在發(fā)行這類理財產品時，基本上沒有什么風險，因為銀行會選擇信譽好、信譽評級高、有后續(xù)貸款支持的公司或者項目發(fā)放貸款。而且銀行在針對這些公司或項目設立專項信貸類理財產品時，還會參考其他銀行或機構對它的評級。這些公司或項目，最能讓投資者放心的一般都由國家開發(fā)銀行作擔保。投資者在挑選銀行信貸類理財產品時，可著重查看產品說明書中，有無指明"由國家開發(fā)銀行擔保"。

    銀行業(yè)資深人士告訴記者，由于2008年銀行信貸依然從緊，企業(yè)從銀行貸款越見艱難，此外，銀行信貸規(guī)模緊縮，因此，銀行通過發(fā)行信貸類理財產品和票據"變相"貸款的意愿很可能加強。因此，2008年銀行貸款類理財產品會迎來一個投資熱點。想替孩子做無風險投資的家長，可以從中挑選出收益率高的產品來博取收益。

    目前，銀行信貸類理財產品的年收益率大約在4.5%-6%，比同期存款利率高很多。比如北京銀行1月21日成立的"超越"系列2008年第一期2008009號人民幣信托貸款理財產品(5個月)，理財資金通過北京國際信托投資有限公司向雄縣城市建設投資有限公司發(fā)放信托貸款，貸款資金用于雄縣縣城地熱資源綜合利用工程項目，國家開發(fā)銀行為上述貸款本金和利息的償還提供連帶責任保證擔保。到期預期收益率5.9%，在同行同類產品中優(yōu)勢明顯。

    記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前發(fā)行信貸類理財產品最多的銀行為北京銀行，其"心喜"和"超越"系列不斷滾動推出，投資期限大多在2-6個月，收益率大部分在5%以上。其次，建設銀行(601939)此類產品年收益率在3.5%-4.7%之間，招商銀行在4%左右，民生銀行(600016)在4.5%左右，都比北京銀行低。因此，北京銀行信貸類產品值得家長關注。(來源:理財周報)

來源：中國經濟網

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