今年，國內(nèi)外的金融形勢錯綜復(fù)雜，美國次級債危機及其引發(fā)的信貸危機仍在持續(xù)，越南等新興市場國家最近爆發(fā)金融危機，我國資本市場的發(fā)展也面臨著嚴重挑戰(zhàn)。雖然我國保險業(yè)今年一季度實現(xiàn)了高速增長，但在繁榮的表象下，也暴露出核心價值不清晰等戰(zhàn)略性問題。因此，我們需要居安思危，在國內(nèi)金融綜合經(jīng)營的大背景下更加關(guān)注保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略選擇和核心價值定位問題。

　　對行業(yè)一季度快速增長的反思

　　今年一季度我國保險業(yè)快速增長，全國原保險保費收入達2979.1億元，同比增長51.6%。其中財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入641.5億元，同比增長24.6%；壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入2130.6億元，同比增長62.1%。對壽險業(yè)務(wù)的增長進行結(jié)構(gòu)分析后發(fā)現(xiàn)，一季度的高速增長具有兩大特色：

　　一是銀保渠道是拉動增長主要因素。主要渠道保費收入和同比增速分別為：個險914.1億元、33.6%，團險264.9億元、15.8%，銀郵1107億元、121%。銀行渠道在2007年高平臺的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持了快速增長。截至3月底，銀保渠道保費占總保費比重達48%，較去年同期提高了13個百分點。

　　二是投資型險種主導(dǎo)市場。主要險種保費收入和同比增速分別為：傳統(tǒng)險245.2億元、3.7%，分紅險1177.1億元、36.3%，萬能險483.5億元、163.9%，投連險224.6億元、621.9%。萬能和投連產(chǎn)品的保費收入占比繼續(xù)提升，已超過30%(去年年底是25%)，對壽險保費增長貢獻度分別為34%和22%。

　　我們不反對適當?shù)陌l(fā)展銀行渠道，也不反對適當?shù)陌l(fā)展投資型的險種；但是，需要引起關(guān)注的是由銀行渠道和投資型險種所推動的高增長是否可持續(xù)。

　　銀行渠道的發(fā)展主要取決于銀行對中間業(yè)務(wù)各品種的發(fā)展策略，非保險業(yè)所能掌控。投資連接保險的發(fā)展取決于資本市場，尤其是股市的發(fā)展狀況，也非保險業(yè)所能掌控。一旦銀行決定對中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，一旦A股市場向下大幅度調(diào)整，壽險業(yè)的發(fā)展很可能出現(xiàn)大起大落的局面。我們不得不反思壽險業(yè)的核心價值何在？

　　保險業(yè)的核心價值

　　什么是核心價值？核心價值就是組織擁有的區(qū)別于其他組織的、不可替代的、最基本最持久的那部分組織特質(zhì)，是組織賴以生存和發(fā)展的根本原因，是一個組織最核心的部分。

　　核心價值是一個企業(yè)必須解決的戰(zhàn)略問題。具體來說，核心價值要回答：顧客選擇自己而不是別的企業(yè)的理由是什么？如果沒有核心價值的引導(dǎo)，企業(yè)面臨環(huán)境的變化時會迷失方向，只會進行一次次“無主題”式的、被動的“策略調(diào)整”，從而使企業(yè)被各種“商機無限”的項目和業(yè)務(wù)拖向經(jīng)營的沼澤地，企業(yè)可能最終走向衰弱或消失。

　　核心價值包括核心產(chǎn)品和核心資源兩個層次。

　　核心產(chǎn)品是核心價值的表現(xiàn)，保險公司的核心價值就是不斷開發(fā)出管理人身和財產(chǎn)風(fēng)險的保障型產(chǎn)品，最大限度地滿足消費者對保障型產(chǎn)品的需求。

　　核心資源是發(fā)展核心產(chǎn)品的物質(zhì)基礎(chǔ)和知識基礎(chǔ)。在某個時期，保險核心資源的不足，會影響和阻礙保險核心產(chǎn)品的確立和發(fā)展。

　　保險業(yè)的核心產(chǎn)品

　　保險產(chǎn)品的本質(zhì)是為家庭和企業(yè)提供風(fēng)險保障。其中，保障型的壽險產(chǎn)品能夠幫助家庭防御生命價值風(fēng)險，做好消費和儲蓄安排；也能夠幫助企業(yè)做好人力資源管理和長期經(jīng)營安排。保障型的財產(chǎn)保險產(chǎn)品幫助家庭和企業(yè)盡快從財產(chǎn)和責(zé)任損失中得以恢復(fù)。

　　總之，保障型的產(chǎn)品能夠提升家庭生活品質(zhì)，能夠增強企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

　　 保險業(yè)的核心資源

　　核心產(chǎn)品是以核心資源作為物質(zhì)基礎(chǔ)和知識基礎(chǔ)。我認為，保險業(yè)的核心資源主要有兩大塊：

　　一是開發(fā)和管理保險核心產(chǎn)品的人才隊伍，主要是產(chǎn)品開發(fā)隊伍和產(chǎn)品營銷及管理隊伍。

　　產(chǎn)品開發(fā)隊伍包括：精算師、理財師及法律人才，這是一支專業(yè)性人才隊伍，是保險企業(yè)的核心人才。10年來，中國保險業(yè)共產(chǎn)生了110名中國精算師、640名中國準精算師，此外，還有約200余名具有國外資格精算師在國內(nèi)工作，已初步形成了一支精算師隊伍，陸續(xù)制定了包括壽險、非壽險在內(nèi)的多項精算規(guī)定；精算的規(guī)則體系也日趨完善，為保障類產(chǎn)品的開發(fā)及其創(chuàng)新做出了重要貢獻。

　　個險營銷隊伍是保險公司所獨有的渠道，主要銷售復(fù)雜的保障型產(chǎn)品，對公司內(nèi)含價值的貢獻最高。自1992年美國友邦保險有限公司將保險營銷火種帶到上海以來，保險營銷事業(yè)一直在中華大地上如火如荼地開展著，截至2007年12月底，我國保險營銷員人數(shù)突破200萬，保險營銷工作正逐漸步入尋常百姓家。然而，也應(yīng)當看到營銷隊伍形象和口碑一直徘徊不前，對保障型產(chǎn)品的銷售技能有待提高，廣大保險營銷員的從業(yè)生存環(huán)境也亟待改善優(yōu)化。營銷隊伍和營銷制度的發(fā)展相對滯后，必然導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展保障性產(chǎn)品的能力相對不足。

　　為此，經(jīng)有關(guān)部門批準，中國保險行業(yè)協(xié)會于今年5月份成立了保險營銷工作委員會,宗旨是進一步規(guī)范保險營銷市場秩序，加強保險營銷從業(yè)人員的行業(yè)管理，提高保險營銷從業(yè)人員素質(zhì)，促進中國保險營銷事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。通過營銷工作委員會這個平臺，我們要促進營銷隊伍向高水平的理財規(guī)劃師隊伍轉(zhuǎn)型，為行業(yè)發(fā)展核心產(chǎn)品積累核心資源。

　　二是開發(fā)和管理保險核心產(chǎn)品的資本和技術(shù)支持，主要是資本充足率和數(shù)據(jù)平臺。

　　關(guān)于資本充足率。由于保障類的產(chǎn)品是保險公司對投保人的負債，充足的資本是保險公司償還負債的能力體現(xiàn)，資本充足率的要求更對保險公司保障類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)擴張施加了限制，促使公司在穩(wěn)健、可持續(xù)的基礎(chǔ)上運營。

　　關(guān)于數(shù)據(jù)平臺。保險業(yè)是從事風(fēng)險管理的行業(yè)，基本資源是數(shù)據(jù)信息，核心技能是為風(fēng)險定價。保險業(yè)的發(fā)展需要全面完整、規(guī)范有效、真實權(quán)威的數(shù)據(jù)支撐。自上世紀九十年代以來，監(jiān)管部門先后頒布了《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(1990-1993)》和《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》，奠定了壽險業(yè)發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。遺憾的是，財產(chǎn)險業(yè)的主要險種還缺乏行業(yè)統(tǒng)一的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，這使得公司產(chǎn)品費率的科學(xué)性不夠，也為償付能力監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)。

　　2005年以來，我國先后有12個省建立了車險數(shù)據(jù)平臺。從目前的運行看，實現(xiàn)了交強險數(shù)據(jù)的集中，對經(jīng)營情況有了一定的數(shù)據(jù)支撐，但也存在平臺建設(shè)模式不一，平臺產(chǎn)權(quán)不清晰，還不能滿足《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的要求。

　　為此，中國保險行業(yè)協(xié)會將在業(yè)內(nèi)推動成立數(shù)據(jù)公司，相關(guān)準備工作已經(jīng)展開，爭取盡早投入運營。數(shù)據(jù)公司可以發(fā)揮多方面的功能：一是作為交強險業(yè)務(wù)的行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，真實反映交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，為交強險費率厘定或調(diào)整提供充分、準確的依據(jù)；二是逐步將功能擴展到保險理賠、保險反欺詐、純風(fēng)險數(shù)據(jù)分析、行業(yè)價格厘定等多個方面，從而將技術(shù)平臺建成覆蓋整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，尤其是車險業(yè)務(wù)的大平臺。

　　我們相信，當保險業(yè)確定了自己的核心價值，當行業(yè)進一步明確長期發(fā)展戰(zhàn)略，通過不斷積累核心資源，通過完善核心產(chǎn)品的發(fā)展機制，行業(yè)將能夠更好地貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，也將能夠?qū)崿F(xiàn)又好又快、做大做強。