購買防癌險(xiǎn)需細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任

2008年07月18日 12:39 來源：解放日?qǐng)?bào) 田明

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    癌癥已經(jīng)成為現(xiàn)代都市人所面對(duì)的“頭號(hào)殺手”。根據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，在疾病死亡原因的前十位中，癌癥以近28%的占比高居榜首；同時(shí)，國內(nèi)每年新增的癌癥病例達(dá)到220萬。現(xiàn)代人在工作、生活習(xí)慣，以及環(huán)境變化等因素的影響下，極容易成為癌癥侵襲的對(duì)象。

    而根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠分析報(bào)告，在重大疾病中癌癥的賠付比率高達(dá)90%。保險(xiǎn)公司針對(duì)癌癥“發(fā)病死亡率高、治療費(fèi)用高、牽連費(fèi)用高”的特點(diǎn)，適時(shí)推出防癌險(xiǎn)。從某種意義上說，防癌險(xiǎn)即為特定理賠范圍的重疾險(xiǎn)，只不過保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其具有較大的市場需求，把它單列出來而已。

    目前，市場上的防癌險(xiǎn)有國壽“腫瘤保險(xiǎn)”、友邦“康愛防癌險(xiǎn)”、中美大都會(huì)“癌癥無憂計(jì)劃”、泰康“千里馬防癌計(jì)劃”以及信誠“醫(yī)本無憂防癌保險(xiǎn)計(jì)劃”等。防癌險(xiǎn)可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)購買，也可選擇以附加險(xiǎn)的方式購買。保障期限短則1年，長則20年乃至終身。

    從購買渠道上看，有銀保、電話直銷和代理人渠道三種。一般來說，銀保和電話渠道的防癌險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)比較簡單，費(fèi)率便宜，但保障責(zé)任比較單一，只有癌癥患病給付和身故給付。而代理人渠道的防癌險(xiǎn)保障項(xiàng)目略多一些，可以包括“癌癥醫(yī)療金”、“癌癥手術(shù)金”、 “癌癥放療金”等責(zé)任給付，但往往必須先購買主險(xiǎn)，費(fèi)率較高。

    由于防癌險(xiǎn)其實(shí)也是重疾險(xiǎn)的一種，對(duì)于有意向投保防癌險(xiǎn)的客戶而言，需要注意其保險(xiǎn)責(zé)任和觀察期的設(shè)置。以中美大都會(huì)“真心關(guān)愛癌癥無憂保障計(jì)劃”和友邦“康愛防癌險(xiǎn)”比較為例：險(xiǎn)種類型都為兩全險(xiǎn)+附加防癌險(xiǎn)。前者通過電話直銷，投保年齡為18至50歲，保障期限15年，觀察期180天，身故退還所繳保費(fèi)。后者通過代理人銷售，投保年齡為0至45歲，保障期限至65歲，觀察期90天，身故按已繳保費(fèi)的106%給付。

    此外，由于癌癥根據(jù)嚴(yán)重程度不同，分為原位癌和惡性腫瘤。有的防癌險(xiǎn)保障責(zé)任不包括原位癌；有的則將原位癌保障覆蓋在內(nèi)，國壽和信誠的防癌險(xiǎn)都包含著原位癌的提前給付。但值得注意的是，無論是否有提前給付，都以保額為限，也就是說，如果客戶獲得10%的原位癌提前給付，那么一旦原位癌轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒阅[瘤，客戶只能獲得保險(xiǎn)金額90%的給付。

    可見，不同公司的防癌險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任以及觀察期上大有不同，客戶在選擇具體險(xiǎn)種上要多做比較。觀察期的長短通常在30天至120天不等，對(duì)于客戶而言，觀察期自然越短越好。

    各險(xiǎn)種還可能有一些特別約定，如對(duì)住院給付、外科手術(shù)給付的限制等。對(duì)于客戶而言，住院給付的天數(shù)越長越好，外科手術(shù)的給付限制次數(shù)越少越好。

    業(yè)內(nèi)專家指出，市場上健康險(xiǎn)從保障范圍和重點(diǎn)來看，住院醫(yī)療及住院補(bǔ)貼險(xiǎn)保障最寬泛，重大疾病次之，防癌險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保障范圍則較窄。投保健康險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先保重疾，再防癌。防癌險(xiǎn)著重防范癌癥風(fēng)險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)寬裕，可在基本健康保障完善的基礎(chǔ)上加投防癌險(xiǎn)，加強(qiáng)重點(diǎn)保障力度。如果不想對(duì)健康險(xiǎn)投入過多，也可以作為簡單的健康保障準(zhǔn)備以備不時(shí)之需。

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