壽險(xiǎn)市場(chǎng)"變臉" 傳統(tǒng)產(chǎn)品上位

2009年01月22日 11:37 來(lái)源：中國(guó)證券報(bào) 錢杰

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    曾經(jīng)風(fēng)光的投連險(xiǎn)已經(jīng)難覓芳蹤，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)扎堆推出，分紅險(xiǎn)重新走俏……新年伊始，記者在走訪各家保險(xiǎn)公司和銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，和去年相比，如今的壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)明顯“變臉”，回歸保障功能成為2009年壽險(xiǎn)新品的主流。中國(guó)人壽、友邦保險(xiǎn)、新華人壽、太平洋人壽等多家保險(xiǎn)公司均表示，2009年分紅險(xiǎn)和傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品將是其主攻方向。

    投連險(xiǎn)全線撤退

    在經(jīng)歷了賬戶收益大幅縮水和客戶退保潮的輪番打擊后，2007年風(fēng)光無(wú)限的投連險(xiǎn)如今已淪為了市場(chǎng)的“棄兒”。

    “投連險(xiǎn)？我們銀行早就不賣了，去年賣出去的讓客戶虧了不少錢，接到的投訴太多�！苯ㄔO(shè)銀行深圳分行的理財(cái)經(jīng)理郭小姐直言不諱地告訴記者，廣東建行從去年11月起就已經(jīng)全面停售投連險(xiǎn)產(chǎn)品。記者走訪了中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等多家銀行的網(wǎng)點(diǎn)，均沒(méi)有發(fā)現(xiàn)在售的投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

    投連險(xiǎn)遭遇寒冬的背后是跟隨股市頻頻跳水的收益。國(guó)金證券日前發(fā)布的一份投連險(xiǎn)行業(yè)月報(bào)，對(duì)25家公司的136個(gè)投連賬戶的收益率進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)顯示，在過(guò)去一年中(2007年12月1日至2008年11月30日)，投連險(xiǎn)收益全軍覆沒(méi)，成立滿一年的股票型賬戶平均年收益率為-41.19%，混合偏股型賬戶平均收益率為-29.86%，靈活配置型平均收益率為-18.25%。

    同時(shí)“降溫”的還有去年下半年熱銷的萬(wàn)能險(xiǎn)，“現(xiàn)在萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品很難賣了，主要是降息了，結(jié)算利率下滑得很厲害�！鞭r(nóng)業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理郭玉蓮告訴記者，近來(lái)向她咨詢?nèi)f能險(xiǎn)的客戶少之又少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年12月中旬，28家壽險(xiǎn)公司已公布11月萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率中，有21家下調(diào)，幅度從10個(gè)基點(diǎn)到接近80個(gè)基點(diǎn)，并且，當(dāng)月年化利率在5%以上的，僅有中航三星、平安人壽、瑞泰人壽和友邦四家公司。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，由于市場(chǎng)普遍預(yù)期銀行存款利率還要下降，與之相關(guān)的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率還有下調(diào)空間。

    分紅險(xiǎn)重新走俏

    在投連險(xiǎn)風(fēng)光不再、萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率普降的情況下，作為投資類保險(xiǎn)中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品——分紅險(xiǎn)，由于與資本市場(chǎng)掛鉤較小，固定收益部分和享有的保障能夠繼續(xù)得到保證，從去年年底開始重新走俏市場(chǎng)。在記者走訪的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，各家保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳資料都被擺在顯要位置。如新華人壽保險(xiǎn)公司推出的“幸福年年A款兩全保險(xiǎn)”，平安保險(xiǎn)公司推出的“平安富貴人生兩全保險(xiǎn)”，中國(guó)人壽推出的“金彩明天”分紅險(xiǎn)等。

    光大銀行的一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，近日去他們行購(gòu)買分紅險(xiǎn)的客戶突然增加不少，這一現(xiàn)象讓他們也感到很意外。中信證券分析師黃華民表示，一年期存款利率低于保單預(yù)定利率，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)將優(yōu)于萬(wàn)能險(xiǎn)，預(yù)計(jì)2009年的主流產(chǎn)品將再次轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，類似于2001年-2002年的情況。

    分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。收益上最大的吸引力，在于其每年的紅利，以中國(guó)人壽的一款分紅險(xiǎn)為例，被保險(xiǎn)人每三年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的9%直到80歲，每年根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)情況享受保單紅利，65歲領(lǐng)取保額100%的養(yǎng)老金，80歲領(lǐng)取保額180%的祝壽金，還享有三倍保額的人身保障和保單借款的利益。其次，分紅險(xiǎn)都是與一定的保障型產(chǎn)品連在一起的，如生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。中國(guó)人壽資深代理人石艷告訴記者，分紅險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)除了有保本保息的穩(wěn)妥外，還有免稅分紅兼保險(xiǎn)保障的功能。這樣的設(shè)計(jì)吸引了很多追求保本收益、又有一定保險(xiǎn)需求的穩(wěn)健投資者。

    不過(guò)，與定期存款以及國(guó)債相比，分紅險(xiǎn)最大的不同是投資收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。石艷還指出，并不是所有人都適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)。兩類家庭應(yīng)謹(jǐn)慎：一是分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購(gòu)分紅險(xiǎn)。如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購(gòu)買。

    健康、意外險(xiǎn)咸魚翻身

    此外，牛市中遭到遺棄的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種又開始重新回歸公眾視野。記者發(fā)現(xiàn)，上周宣布進(jìn)入市場(chǎng)的5款保險(xiǎn)新產(chǎn)品中，無(wú)一例外都是保障型險(xiǎn)種。其中，以去年走激進(jìn)路線的人保健康尤為打眼，它在本周一口氣推出了3款健康險(xiǎn)新品，分別是通過(guò)代理人渠道銷售的“關(guān)愛專家雙重呵護(hù)”終身重大疾病保險(xiǎn)、“康健無(wú)憂”防癌護(hù)理健康計(jì)劃，通過(guò)銀行渠道銷售的“健康專家”防癌疾病保險(xiǎn)。其中，“關(guān)愛專家雙重呵護(hù)”終身重大疾病保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定義的重大疾病保險(xiǎn)基礎(chǔ)上擴(kuò)大了保障范圍，保障病種多達(dá)36種。而另一家剛剛因變相提高投資型險(xiǎn)種預(yù)定利率而挨了罰單的華泰人壽也急速轉(zhuǎn)型，投奔保障型險(xiǎn)種，其最新推出的針對(duì)家政服務(wù)人員的保障計(jì)劃便是一款典型的保障型險(xiǎn)種。

    采訪中，多家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，今年公司的主攻方向?qū)⑹墙】惦U(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品。一家壽險(xiǎn)公司的深圳負(fù)責(zé)人告訴記者，2009年，該公司計(jì)劃將原本保障型和投資型險(xiǎn)種“三七開”的格局調(diào)整為“六四分”。

    銀河證券分析師張曦認(rèn)為，基于2009年仍然存在繼續(xù)降息的預(yù)期，儲(chǔ)蓄的回報(bào)率已不及購(gòu)買保單，因而保單對(duì)儲(chǔ)蓄資金的吸引力因降息而增加。但是，2008年依托銀保渠道而快速增長(zhǎng)的躉繳理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在2009年必然存在結(jié)構(gòu)調(diào)整。畢竟，經(jīng)濟(jì)預(yù)期的不穩(wěn)定和利率的下降將促使居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)更加理性，也更加注重其保障功能，這有利于保險(xiǎn)公司推出內(nèi)含價(jià)值較高的保障型產(chǎn)品。

    經(jīng)歷了去年一年的熊市之后，投保的消費(fèi)者們也開始回歸理性。“我現(xiàn)在深刻地領(lǐng)悟到，買保險(xiǎn)就是買一份保障，保障才是王道�！币晃辉馔哆B險(xiǎn)“重傷”的王小姐告訴記者，“去年9月我把投連險(xiǎn)退保了，虧損不少但吸取了深刻的教訓(xùn)�，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，我不打算做任何投資了，老老實(shí)實(shí)地買份養(yǎng)老險(xiǎn)，等到市場(chǎng)回暖之后再說(shuō)吧！”

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