買重疾險前必須知道的事

2008年05月21日 09:46 來源：錢經(jīng) 韓捷

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    在林林總總的保險產(chǎn)品大家庭中，重疾險是最讓投保人和代理人頭疼的險種，因為它條款內(nèi)容復(fù)雜、專業(yè)術(shù)語眾多，理解和說明起來都比較考驗智商。但重疾險又是在整個保險規(guī)劃中位居特別重要位置的險種，而且費率隨著年齡的增長變化很大，投保不允許拖延，一旦超過40歲再購買重疾險，將要付出成倍支出保費的巨大代價。

    對于大多數(shù)普通的非保險專業(yè)人士來說，有沒有相對簡單的、可靠的理解重疾險的方法和途徑呢一方面可以更加順暢地與代理人進行溝通，另一方面也可以避開那些試圖忽悠你的不專業(yè)的保險營銷員。

    重疾險問答

    問：重疾險應(yīng)該是補償型的還是給付型？

    答：重疾險是給付型，不是補償型的，只有醫(yī)療險才有補償型的。這也是重疾險和一般疾病醫(yī)療險的本質(zhì)區(qū)別。

    問：一般重疾險都保25-30種重疾，是否每發(fā)生某種重疾都提供此險種的足額保險金，還是所有發(fā)生的重疾總保額是此險種保額？

    答：25-30是疾病種類，其中任何一種，都是按照約定的基本重疾的基本保額全額賠付。

    問：如果發(fā)生一種重疾，得到了相應(yīng)理賠，此后同種疾病是否還會受理賠付？保額會怎么變化？

    答：如果發(fā)生了重疾理賠，那重疾合同就終止了。之后再發(fā)生，就不會賠付了。

    但如果是一般的疾病住院醫(yī)療，沒有達到重疾標(biāo)準(zhǔn)的，在醫(yī)療險范圍內(nèi)又是重新規(guī)定：一般只要是在合同有效期內(nèi)都會賠付，當(dāng)然還要在未達到限額前。這個要根據(jù)具體的產(chǎn)品來判斷。

    問：重疾險的風(fēng)波一直沒有斷，我們應(yīng)該如何看待呢？

    答：關(guān)于幾年前的重疾險風(fēng)波問題，之后保監(jiān)會隨即做了調(diào)整，在去年的8月1號以后，國內(nèi)所有保險公司的重疾產(chǎn)品都進行了標(biāo)準(zhǔn)定義，前25種疾病的定義都統(tǒng)一了，后面的疾病保險公司根據(jù)自己的情況添加，當(dāng)然定義就是自己規(guī)定了。所以，現(xiàn)在市面上的重疾險產(chǎn)品幾乎都是一樣的，只是具體的搭配和價格有所區(qū)別。

    目前一些重大疾病的醫(yī)療費用

    癌癥(亦稱為惡性腫瘤)：5-20萬元，平均12萬元。

    慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)：每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元。

    再生障礙性貧血：10-20萬元，平均15萬元。

    腦中風(fēng)：5萬元以上，平均8萬元。

    急性心肌梗塞：早期發(fā)現(xiàn)12萬元，血管復(fù)通手術(shù)5萬元以上，平均9萬元。

    嚴(yán)重?zé)齻簱Q膚，完全醫(yī)好至少20萬元以上，平均10萬元。

    冠狀動脈外科手術(shù)：一條橋5萬元以上，平均7.5萬元。

    重要器官移植手術(shù)：腎移植手術(shù)10萬元以上，平均10萬元。

    可見，重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元，因此，在購買重大疾病保險時保險金額至少要在10萬元以上，這樣才能在風(fēng)險來臨之時，起到遮風(fēng)避雨的保障作用。

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買重疾險前必須知道的事