詳解六類人壽保險生命其實并不脆弱

2008年05月15日 08:37 來源：卓越理財人壽保險

[發(fā)表評論] [推薦朋友] [關(guān)閉窗口] [打印本稿]

·機構(gòu)預(yù)測明日大盤走勢

·獨家:每日A股數(shù)據(jù)精粹

·廣發(fā)基金:五大行業(yè)浮現(xiàn)機會

·蟲草價瘋狂何以超黃金

·九國評級遭降歐債危機升級

·泰康人壽保費首現(xiàn)負(fù)增長

在人生的旅途中，因為各種原因，如疾病和意外事件，每個人都面臨突然從我們親人身邊消失的危險，這種不幸是平等的，他可能降臨在各個階層的人們頭上，從而給我們的家庭帶來痛苦和可能發(fā)生的經(jīng)濟困頓。

　　因為我們生命的脆弱，人們設(shè)計了人壽保險用來防止兩種危險：早逝和衰老。

　　每個人都不希望衰老和死亡，但從實際角度看，人們中有很多在沒有為依賴他生活的人做好充分的未來經(jīng)濟安排時就去世了。人壽保險就是防止早逝和衰老造成的不利經(jīng)濟后果，為當(dāng)事人及依賴其生活的人提供保障。

　　很多有保險意識的人覺得應(yīng)該買份人壽保險合同以保障家人，但對市場的壽險產(chǎn)品不甚了解。的確，現(xiàn)在的市場壽險品類繁多，在購買前理清這些更穩(wěn)妥。

　　基于人壽保險合同獨有的特點，人壽保險合同可以明顯區(qū)分為六類：(1)定期壽險保單；(2)終身壽險合同；(3)兩全壽險保單；(4)萬能壽險保單；(5)可調(diào)整壽險保單；(6)變額壽險保單。定期壽險、終身壽險和兩全壽險是傳統(tǒng)的壽險品種，已經(jīng)存在了很多年。萬能壽險、可調(diào)整壽險和變額壽險是相對較晚的創(chuàng)新品種。

　　若不考慮它們之間的細微差別，則可以分為純粹壽險保障類的產(chǎn)品，稱為定期壽險；包含儲蓄和投資因素的產(chǎn)品，稱為現(xiàn)金價值壽險，如終身壽險、兩全保險、萬能壽險、可調(diào)整壽險、變額壽險。

　　定期壽險：以小搏大

　　定期壽險只提供一定期限的保障，保障期限可能是1年、5年、10年或20年。在其保單條款中，可對保單續(xù)保一定的額外期限，每次期限與原來期限相同。例如，假定被保險人在25歲時購買了一份10年期的定期保單并且活到了這個期限，他有權(quán)選擇續(xù)保10年而不用證明可保險資格，但因為他年齡的增加，后10年的均衡保費比前一個10年期的保費要高。

　　另條款可包括可換約定期壽險，被保險人可以選擇將定期保單換成某種長期壽險保單而無須證明其可保險資格。如被保險人決定在其30歲時將定期保單轉(zhuǎn)換為終身壽險保單，那么他可選擇被轉(zhuǎn)換成25歲為起始年齡，保費率按25歲購買終身壽險為準(zhǔn)。

　　定期壽險適合收入低而保障需求強烈的人群，可體現(xiàn)以小搏大的保險作用。但因為定期壽險期滿后，若被保險人仍然生存，保險公司沒有任何的給付責(zé)任，保險費也不返還，消費者容易產(chǎn)生吃虧的感覺。

　　終身壽險：現(xiàn)金價值可應(yīng)急

　　終身壽險是永久性保險的標(biāo)準(zhǔn)形式，可分為普通終身人壽保單和限期內(nèi)繳費終身人壽保險。終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負(fù)責(zé)，直至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。

　　普通終身人壽保險中，被保險人在整個生命周期都要繳納保險費，它提供永久性的保障，具有保障和儲蓄的雙重功能。限期內(nèi)繳費終身壽險是終身壽險的一個變形，僅僅是繳費方式的變化。在保費支付期間內(nèi)，保險率較高，支付期可從出生或滿30天、60天到65周歲或80周歲等，各個保險公司的產(chǎn)品設(shè)計有細微差別。

　　相對于定期壽險，終身壽險是對遺產(chǎn)稅、遺囑認(rèn)證費損失的補償，既提供死亡恤金，又提供生前的福利金。此外，有了終身壽險，退休后你就可以在受保的狀態(tài)下動用其他資產(chǎn)，甚至進行更有風(fēng)險的投資。另外終身壽險有現(xiàn)金價值，一旦你丟了工作需要現(xiàn)金，終身壽險保單可到銀行或保險公司質(zhì)押得到貸款，或退保而得到現(xiàn)金。

　　兩全壽險：生死都是贏家

　　兩全壽險會有一個期限，這點類似定期保單，在這個期限內(nèi)，若被保險人死亡，保險人將給付受益人保單面額，若被保險人活過了這一期限，保險人也將給付保單面額，從這點看，它更像一種投資工具，對生命保障的功能較弱。

　　如中國人壽的國壽鴻祥兩全保險產(chǎn)品，其期限設(shè)定在10年和20年兩種。泰康人壽的福壽兩全保險，其保險人承擔(dān)下列保險責(zé)任： 1、被保險人生存至本合同保險期間屆滿時，本公司按保險單所列明保險金額給付生存保險金，合同終止。 2、被保險人因疾病或遭受意外傷害而身故，保險人按保險單所列明保險金額給付身故保險金，合同終止。

　　萬能壽險：獨特投資賬戶

　　萬能壽險是指包含保險保障功能、并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。萬能壽險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。萬能壽險大部分保費，用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產(chǎn)價值進行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。

　　萬能壽險具有較低的保證利率，這點與分紅保險大致相同；保險合同規(guī)定交納保費及變更保險金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時期的保障需求；既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報的可能性，從而對客戶產(chǎn)生較大的吸引力。萬能壽險，提供了一個人一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。彈性的保費繳納和可調(diào)整的保障，使它十分適合進行人生終身保障的規(guī)劃。

　　可調(diào)整壽險保單：變動調(diào)節(jié)

　　可調(diào)整壽險保單的一個特點是允許購買人隨著保障需求和支付能力的變動調(diào)節(jié)保單的各個方面。在一定的范圍內(nèi)，被保險人可以提高或降低保單面額，并在保單存續(xù)期內(nèi)增減保險費。

　　保單售出后，保費或面額可以在每個月的保單日進行調(diào)整。保險金額的增加會被保費增加所抵消，保障水平降低使得保費也會降低，也可能有其它選擇。當(dāng)支付保費超過保障成本時，保單現(xiàn)金價值增加；當(dāng)保障成本超過支付的保費時，現(xiàn)金價值下降。

　　插排：被保險人死亡支付給受益人的金額通常不包括在應(yīng)稅收入中，而且，保單持有人從壽險單的解約退還金上獲得的收入一般是不征稅的。

99热只有精品网址,av性生大片免费观看丨,免费国产一级av片在线观看sm,久久免费黄片A级

詳解六類人壽保險 生命其實并不脆弱

詳解六類人壽保險生命其實并不脆弱