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分紅險(xiǎn)分紅低不是退保的理由

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月24日 14:41

杜鵑

    近日，各大媒體紛紛對新華人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司出臺的分紅險(xiǎn)特別紅利舉措做了相關(guān)報(bào)道。其中，大部分認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司在分紅險(xiǎn)連遭冷遇的境地下做出的救世之舉，并對此舉最終能否取得理想效果提出了質(zhì)疑。

    不過，筆者認(rèn)為分紅險(xiǎn)此刻推出特別分紅不乏“救世”之嫌，但如果我們換個(gè)角度來看，或許可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的良苦用心。

    分紅險(xiǎn)是一種兼具保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其紅利主要來源于死差異、費(fèi)差異和投資帶來的利差異。每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的70%分配給保戶，但如果沒有盈余，也就沒有紅利可分，因此，分紅險(xiǎn)的收益保本但不固定。投保人通過分紅可以實(shí)現(xiàn)浮動收益，使整體收益水平與相應(yīng)的存款利率水平相適應(yīng)，從而達(dá)到規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)的目的。

    今年的資本市場牛市沖天，投資環(huán)境回暖加之投資渠道放寬，使得分紅險(xiǎn)賬戶的盈余日漸“豐盈”。從6月份各家保險(xiǎn)公司公布的分紅方案來看，理財(cái)型保險(xiǎn)的分紅水平約為2.2%，高于去年公布的1.5%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今年分紅水平將突破3%。

    不過，央行年內(nèi)已經(jīng)六次加息，一年期定期存款利率已由年初的2.52%漲至4.14%，三年期、五年期定存也分別漲至5.4%，5.85%�？梢�，分紅險(xiǎn)的分紅水平雖見長，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上銀行存款利率水平，這就無法兌現(xiàn)分紅險(xiǎn)最初的投資承諾，也背離了消費(fèi)者的期望收益水平。

    而實(shí)際上，得益于今年良好的投資環(huán)境，分紅險(xiǎn)賬戶亦獲得了超額投資盈余，只不過一方面受固定分紅方案的限制，另一方面受利率上升的擠出效應(yīng)影響，沒有得到突出反映而已。

    在這種情況下，保險(xiǎn)公司出臺“特殊紅利”方案，乃是出自與保戶共享甘甜的初衷，也是以另一種方式回饋消費(fèi)者，這樣不僅彌補(bǔ)了消費(fèi)者的心理落差，而且增強(qiáng)了老客戶的忠誠度，吸引了新客戶的留存度，可謂是一舉多贏。由此看來，保險(xiǎn)公司的做法也是順應(yīng)人意，無可厚非。

    至于分紅險(xiǎn)遭遇的退保危機(jī)以及各界對分紅險(xiǎn)未來命運(yùn)的種種揣測，筆者認(rèn)為，消費(fèi)者在退保之前還須三思。分紅險(xiǎn)歸根結(jié)底是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的根本功能是保障，投資只是一項(xiàng)附加功能。如果單純追求投資收益，不妨購買基金，還可因?yàn)椴挥觅I單保障功能而節(jié)約更多成本；如果想兩者兼得，但又更注重投資收益，不妨購買投連險(xiǎn)，但同時(shí)也會承受更大的風(fēng)險(xiǎn)�？傊煌漠a(chǎn)品有不同的定位，認(rèn)清產(chǎn)品的本質(zhì)，根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品才是消費(fèi)者的最優(yōu)選擇。

來源：中國證券報(bào)

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